Rencontre planification financière 2025-07-28

Lors de la réunion, Louis-Xavier Savard a présenté Félix Morin, qui a ensuite détaillé les facteurs influençant la cote de crédit, y compris l’épargne, les cartes de crédit et les prêts, soulignant l’importance d’une gestion prudente pour maintenir une bonne cote.

Félix Morin a également présenté une étude de cas sur la planification financière pour une retraitée, illustrant comment optimiser les décaissements et les pensions gouvernementales pour préserver le patrimoine.

Enfin, il a mené une discussion interactive sur les raisons d’incorporer une entreprise ou de créer une compagnie de gestion, en abordant la protection, la fiscalité, l’investissement, la préparation à la vente éventuelle et la protection des revenus passifs, à laquelle Marc-André Garro Chavez et Esther Guillaume ont participé.

Détails

Conclusion de la Réunion Félix Morin a invité d’autres participants à partager des raisons supplémentaires pour l’incorporation ou la création d’une compagnie de gestion, mais a noté qu’il avait couvert les raisons les plus courantes. Louis-Xavier Savard a conclu la réunion en remerciant les participants et en rappelant que Félix Morin est disponible pour accompagner les dossiers de planification financière. Il a également mentionné les prochaines réunions de la semaine.

Présentation de Félix Morin Louis-Xavier Savard a présenté Félix Morin comme leur planificateur financier de groupe, suggérant de le contacter pour des dossiers complexes ou pour offrir un service 5 étoiles aux clients. Félix Morin a remercié Louis-Xavier Savard et a annoncé les sujets qu’il avait préparés pour la réunion.

Gestion et Amélioration de la Cote de Crédit Félix Morin a détaillé les facteurs affectant la cote de crédit, y compris l’épargne, les cartes de crédit, les marges de crédit, les hypothèques, les prêts automobiles, les prêts personnels et les services cellulaires. Il a souligné que la stabilité et l’augmentation de l’épargne améliorent le crédit, tandis que son diminution ou son instabilité le réduit. Pour les cartes de crédit, il a mentionné que trop de cartes peuvent être négatives pour le crédit, que les limites de crédit élevées (10 000 $ ou plus sur une seule carte, ou plusieurs cartes avec des limites très élevées) peuvent être des signaux d’alarme, et qu’il est crucial d’utiliser les cartes au moins une fois par mois. De plus, il a expliqué qu’un solde entre 35 % et 50 % n’améliore pas le crédit et qu’un solde dépassant 50 % entraîne une perte de points, recommandant de maintenir le solde en dessous de 35 %.

Impact des Marges de Crédit, Hypothèques et Prêts sur la Cote de Crédit Félix Morin a expliqué que la limite des marges de crédit affecte la capacité d’emprunt, et que le solde doit idéalement rester sous 50 % de la limite d’utilisation pour ne pas affecter directement la cote de crédit. Concernant les hypothèques, le fait de faire les paiements à temps améliore considérablement la cote de crédit. Pour les prêts automobiles et personnels, il a indiqué que des paiements effectués à temps sont bénéfiques, mais des termes trop longs pour les prêts automobiles peuvent être négatifs.

L’Endettement et les Services Cellulaires Félix Morin a abordé l’importance du ratio d’endettement, avertissant qu’un ratio élevé (30-35% de la capacité d’endettement) et la souscription de prêts supplémentaires peuvent entraîner une perte de points de crédit. Il a également insisté sur l’impact du service cellulaire sur la cote de crédit, soulignant l’importance de payer les factures à temps pour éviter les retards et les recouvrements, qui pourraient ruiner une cote. Il a mentionné la possibilité d’obtenir des ajustements auprès d’Equifax et de TransUnion en cas de problèmes avec les comptes cellulaires.

Étude de Cas : Planification Financière pour une Retraitée Félix Morin a présenté une étude de cas d’une cliente ayant vendu son motel et cherchant des conseils sur la gestion de ses décaissements à la retraite. Il a testé différents scénarios, constatant qu’il était extrêmement avantageux de retarder la prise des pensions gouvernementales (RQ à 72 ans et PSV à 70 ans) pour maximiser le patrimoine à long terme. Il a montré que des retraits de dividendes optimisés de la compagnie de gestion (25 000 $ annuellement au début, puis indexés) et des décaissements stratégiques des placements personnels permettaient de soutenir un train de vie de 40 000 $ indexés annuellement tout en préservant le patrimoine.

Intégration de l’Indexation et Scénarios de Dépenses Félix Morin a illustré comment l’intégration de l’indexation sur le coût de la vie à 2,5 % nécessitait d’augmenter les dividendes à 30 000 $ par an pour maintenir le plan financier. Il a ensuite testé des scénarios avec des dépenses annuelles non indexées de 50 000 $ et 60 000 $, qui fonctionnaient avec des dividendes de 35 000 $, mais un seuil de 70 000 $ de dépenses n’était pas réalisable. Le scénario final proposé à la cliente incluait un revenu net de 45 000 $ pour la première année avec une indexation de 1 %, avec des retraits de la compagnie qui étaient indexés pour un plan réaliste.

Incorporation et Compagnie de Gestion Félix Morin a initié une discussion interactive sur les raisons d’incorporer une entreprise ou d’ouvrir une compagnie de gestion. Il a cité la protection comme une raison principale pour l’incorporation, afin de limiter la responsabilité personnelle en cas d’erreurs professionnelles. La fiscalité est une autre raison majeure, permettant à un entrepreneur de laisser de l’argent dans la compagnie, imposé à un taux plus faible, et d’utiliser des stratégies d’optimisation fiscale. Félix Morin a également mentionné que des stratégies d’investissement ou d’assurance spécifiques ne sont accessibles que si l’entreprise est incorporée.

Raison d’une Compagnie de Gestion : Vente Éventuelle et Protection Félix Morin a expliqué qu’une raison clé pour une compagnie de gestion est la préparation d’une vente éventuelle de l’entreprise, en purifiant la compagnie opérante des actifs non nécessaires pour accéder à la déduction pour gain en capital. Une autre raison est d’ajouter une couche de protection supplémentaire, si la compagnie de gestion est propriétaire de l’opérante. Marc-André Garro Chavez a ajouté que la compagnie de gestion peut servir à protéger les revenus passifs pour éviter que le taux d’imposition sur les compagnies ne soit affecté. Félix Morin a clarifié que les dividendes intercompagnies sont non imposables, ce qui facilite le transfert d’argent.

Immeuble dans l’Incorporation Esther Guillaume a posé une question sur la vente d’un immeuble détenu dans une incorporation, et Félix Morin a expliqué que l’objectif principal de détenir un immeuble dans l’entreprise est d’utiliser des fonds imposés à un taux plus faible pour l’acquisition et de déduire les dépenses liées à l’immeuble. Il a précisé que la discussion précédente sur la « vente éventuelle » concernait la vente de l’entreprise, et non de l’immeuble en tant que tel. Félix Morin a conclu que les avantages d’avoir l’immeuble dans l’incorporation se situent avant la vente.