Q&A Fonds distincts avec Nicolas Dame 2026-04-21

Résumé

La séance a abordé les stratégies d’investissement avec les produits financiers via les avantages des fonds distincts.

Stratégies de placement REER
Les fonds distincts sont privilégiés pour les avantages liés aux bénéficiaires et aux garanties offertes aux clients. Assomption est recommandée pour sa performance globale et sa gestion journalière supérieure aux autres institutions.

Outils de croissance financière
Le prêt-levier est un outil d’optimisation fiscale réservé aux situations financières spécifiques avec des fonds de prévoyance préalables. Les courtiers doivent se concentrer sur l’accumulation de renouvellements pour accroître la valeur durable du portefeuille clients.

Gestion des licences professionnelles
La simplification des services auprès de 3 ou 4 compagnies assure un meilleur suivi des commissions et du rééquilibrage. Une première vente via un compte CELI permet d’activer rapidement les codes de courtier nécessaires.

Étapes suivantes

• [Myrline Alphonse] Contacter Empire: Appeler Radou chez Empire pour fixer un rendez-vous afin de discuter de la stratégie d’investissement.
• [Myrline Alphonse] Suivi Assomption: Contacter René pour déterminer le collègue qui travaillera sur les dossiers d’investissement du client.
• [Jordan Rioux] Obtenir Contacts: Utiliser le Zendesk pour trouver les liens de contact des assureurs. Demander des rendez-vous et des formations pour obtenir la liste des fonds.
• [Nicolas Dame] Partager Contacts: Envoyer les coordonnées (courriel et informations) via Element à Jordan Rioux.
• [Myrline Alphonse] Soumettre Billet: Remplir une demande (Zendesk) concernant le dysfonctionnement du chat GFS.
• [Fred Dube] Ouvrir CELI: Ouvrir un CELI personnel avec un PAC mensuel de 25 dollars. Envoyer la proposition à Jenzy pour obtenir le code de courtage.
• [Fred Dube] Accès Sunlife: Contacter l’équipe administrative pour finaliser la demande de création d’accès au compte Sunlife.
• [Myrline Alphonse] Étudier Bases: Comprendre le fonctionnement des CELI et REER, y compris les déductions. Faire ceci avant d’aborder les produits d’investissement avancés.

Détails

• Transfert de fonds REER et évaluation du risque: Myrline Alphonse a demandé conseil à Nicolas Dame concernant le transfert d’environ 33 000 $ de fonds REER et un montant supplémentaire de 10 000 $ à placer, initialement envisagé chez Industrielle Alliance. Nicolas Dame a indiqué que les recommandations dépendaient du niveau de risque recherché, mentionnant qu’Assomption et Empire Vie offrent actuellement les meilleurs rendements pour les REER. Il a également conseillé de mettre la somme supplémentaire de 10 000 $, qui est répartie dans son compte et celui de son mari, dans un CELI (compte à soi) pour diversifier son portefeuille (00:01:22).
• Choix des fournisseurs et profil d’investisseur: Le choix des fournisseurs sera déterminé par le profil d’investisseur de Myrline Alphonse. Myrline Alphonse a mentionné qu’elle allait contacter Radou de l’Empire Vie pour prendre rendez-vous et discuter de la création d’un portefeuille. Cependant, Nicolas Dame a conseillé Assomption, car ils performent mieux qu’Empire Vie et permettent d’obtenir un *charge back* de 5 ans et une meilleure commission, tandis qu’Empire Vie propose un *charge back* de 3 ans (00:02:29).
• Contacts pour l’investissement et l’assurance: Myrline Alphonse a demandé les contacts pour l’investissement, en particulier pour Assomption. Nicolas Dame a indiqué que René d’Assomption gère toute la province de Québec et peut contacter Myrline Alphonse ou demander à un collègue de le faire (00:03:54).
• Fonds distincts vs. fonds communs et décaissement: Jordan Rioux a demandé l’avantage d’utiliser des fonds distincts plutôt que des fonds communs (qu’ils utilisent avec Sentinelle) pour un client proche de la retraite (00:03:54). Nicolas Dame a clarifié que, que ce soit en fonds distincts ou en fonds mutuels, le portefeuille générera des revenus et il est possible de décaisser à tout moment. Il a noté que la seule chose « gelée » est un CPG (certificat de placement garanti) dans un CELI, un REER ou un compte non enregistré (00:05:00).
• Avantages des fonds distincts et frais de gestion: La principale différence dans les fonds distincts est la possibilité de nommer un bénéficiaire, ce qui permet de régler les fonds en un mois en cas de décès sans passer par la succession. Les fonds distincts offrent également des garanties à l’échéance (75/75 ou 75/100) et des frais de gestion potentiellement plus bas (00:06:19). Il a été souligné qu’en fonds communs, il y a des gains et des taxes à payer annuellement, ce qui n’est pas avantageux pour le client à long terme par rapport aux fonds distincts (00:07:26).
• Compagnies d’assurance et type de fonds: Nicolas Dame a précisé qu’aucune compagnie d’assurance n’offre de fonds communs; elles proposent uniquement des fonds distincts. Il a énuméré des compagnies offrant des fonds distincts, notamment Empire Vie, Équitable, Assomption, Industrielle Alliance, Sun Life, Manuvie, Canada Vie, Beneva, et RBC (00:08:37).
• Processus de contact pour les formations et listes de fonds: Pour obtenir des rendez-vous ou des informations sur les listes de fonds des assureurs, Jordan Rioux doit passer par le ZDESK. Il peut aussi contacter Nicolas Dame directement par Element pour obtenir de l’aide afin de monter un dossier ou faire des comparatifs (00:09:58) (00:19:46).
• Problèmes de messagerie et utilisation d’Element: Myrline Alphonse a signalé des problèmes avec le chat GFS et l’envoi de messages (00:10:46). Nicolas Dame a expliqué que le chat GFS n’est pas la plateforme à utiliser et a orienté Myrline Alphonse vers le système de billetterie (nouveau billet) pour faire une demande d’assistance afin qu’Ahmed, le support informatique, puisse l’aider (00:12:03). Nicolas Dame a précisé qu’Element, une application séparée et non le chat GFS, est la plateforme appropriée pour la communication et qu’elle fonctionne mieux sur téléphone (00:13:16).
• Procédure pour l’obtention d’un code et première vente: Fred Dube a demandé comment transférer un REER et obtenir son code de courtier, nécessitant une première vente papier. Nicolas Dame a proposé une méthode rapide : ouvrir un CELI à son propre nom avec un plan de cotisations automatiques (PAC) de 25 $ par mois; une fois le code activé, le PAC peut être annulé (00:14:11). Il a confirmé que pour toutes les compagnies demandant une première vente, l’approche de l’auto-vente est applicable (00:15:15).
• Comparaison des produits d’investissement RBC et Assomption: Myrline Alphonse a demandé si RBC était meilleur qu’Assomption. Nicolas Dame a indiqué que RBC est bon pour les portefeuilles prudents et modérés en raison de leur sécurité, mais qu’ils sont moins performants dans les portefeuilles équilibrés ou plus audacieux (00:16:56).
• Codes d’assurance et d’investissement: Jordan Rioux, qui a des codes d’assurance pour la plupart des assureurs, a demandé si cela signifiait qu’il avait déjà ses codes de placement. Nicolas Dame a confirmé que si Jordan Rioux a déjà un code d’assurance avec une compagnie comme Assomption ou Industrielle Alliance, son code de placement est déjà effectif, car c’est simplement une plateforme différente (00:18:14).
• Règles concernant Sun Life et forces des compagnies d’assurance: Sun Life exige deux ans de carrière en courtage pour délivrer un code. Cependant, Sun Life est principalement forte dans les polices d’assurance vie participative et est jugée avoir des services ordinaires pour le placement, sauf pour les gros montants (00:18:14). Fred Dube a confirmé la complexité pour les courtiers d’obtenir un compte chez Sun Life, qui privilégie les collectifs (00:24:13).
• Forces et faiblesses des compagnies de placement: Nicolas Dame a exposé les points forts de plusieurs compagnies : Assomption est recommandé pour la plupart des portefeuilles, étant performante et stable, et la seule au Canada à avoir de la gestion journalière (00:22:03) (00:42:17). Manuvie est idéal pour les prêts à effet de levier et les marges de crédit (00:22:03) (00:43:34). Industrielle Alliance est bonne pour les régimes d’études et est flexible (00:22:03) (00:45:06). Beneva est bonne pour les garanties. Canada Vie et Industrielle Alliance ont des fonds avec un long historique qui rassurent les clients (00:43:34).
• Allocation des fonds en fonction du risque: Myrline Alphonse s’est interrogée sur la possibilité de répartir les fonds entre Assomption (modéré) et Empire Vie (agressif) (00:25:14). Nicolas Dame a réitéré qu’un portefeuille modéré serait mieux géré chez Assomption que chez Empire Vie, ce dernier étant plus fort dans les portefeuilles audacieux ou de croissance (00:26:31). Il a insisté sur le fait que l’horizon de placement est ce qui détermine si un portefeuille est agressif ou non et qu’il est crucial de respecter le profil de risque de l’investisseur (00:28:10).
• Comprendre l’effet de levier (prêt-levier): Martin Pominville a demandé des explications sur le prêt-levier (00:28:10). Le prêt-levier est un outil d’optimisation de la retraite qui permet d’investir immédiatement une somme plus importante en contractant un prêt, les intérêts étant déductibles des impôts au Canada. Cela utilise un budget mensuel pour payer un prêt qui a généré un investissement initial plus important (00:29:46).
• Prêt-levier vs. refinancement hypothécaire: Nicolas Dame a souligné que le prêt-levier (un prêt sans garantie ou collatéral basé sur les actifs existants) est différent du refinancement hypothécaire pour obtenir des fonds (00:30:42). Il a conseillé à Myrline Alphonse de comprendre d’abord les CELI et les REER avant de se concentrer sur les stratégies plus avancées comme le prêt-levier (00:33:04).
• Séries T8 en prêt-levier et stratégies de croissance: Jordan Rioux a questionné l’utilisation de fonds de série T8 (qui distribuent 8 % par an) dans un prêt-levier pour couvrir le paiement d’intérêt (00:34:19). Bien que possible en fonds mutuels, Nicolas Dame a noté que le but du prêt-levier est de laisser l’argent fructifier sans retrait et que retirer le profit pour payer le prêt peut ne pas être viable si la performance du fonds est insuffisante ou négative (00:35:20). Il a suggéré de mettre le profit dans un REER pour obtenir un retour d’impôt qui sera réinjecté dans le CELI (00:36:24).
• Priorisation des produits d’investissement: Il est crucial de s’assurer que le client a déjà des CELI ou des REER pour les imprévus avant de commencer un prêt-levier (00:37:20). Le prêt-levier est un prêt mensuel qui représente une dette pour le client (00:38:46).
• Stratégie pour un client proche de la retraite avec une maison payée: Pour un client de 61 ans avec une maison payée et un besoin de léguer des fonds, le prêt-levier n’est pas la meilleure option (00:42:17). Nicolas Dame a suggéré de miser sur la maison en refinançant pour faire travailler l’équité, ce qui peut servir de fonds de pension (00:40:58).
• Conseils pour les jeunes clients: Nicolas Dame a conseillé à Fred Dube, qui travaille avec de jeunes clients, de placer leurs investissements (CELI et REER) chez Assomption et Industrielle Alliance (00:50:23). Il a suggéré de minimiser le nombre de compagnies (trois ou quatre) pour simplifier le suivi, le rééquilibrage de portefeuille et la gestion du renouvellement des commissions (00:51:20).
• Stratégie de commission et renouvellement: Nicolas Dame a insisté sur le fait que l’objectif est d’atteindre le renouvellement complet (1 %) le plus rapidement possible, car le *book of business* (l’ensemble des clients) prend de la valeur (00:52:18). Il a déconseillé de changer de compagnie, sauf si c’est dans le meilleur intérêt du client.
• Fonds communs vs. fonds distincts au Québec: Jordan Rioux a soulevé le problème de la non-désignation des bénéficiaires en fonds communs au Québec et a demandé s’il devait garder ses deux licences (fonds communs et assurance). Nicolas Dame a mentionné que GFS travaille sur une nouvelle plateforme qui pourrait éliminer le besoin de la licence de fonds communs à l’avenir (00:46:19). Il a ajouté que si l’objectif est de bâtir une équipe pour obtenir des commissions sur les placements en fonds communs, la licence est nécessaire, mais il a reconnu que les fonds communs sont coûteux à renouveler et moins rentables (00:47:38).
• Placement des fonds selon le type de client: Nicolas Dame a conseillé de placer les clients entrepreneurs en fonds communs, la compagnie étant le bénéficiaire automatique, et les clients particuliers en fonds distincts. Il a indiqué que le fonds distinct est utile pour les compagnies qui veulent placer des liquidités et obtenir une marge de crédit en garantie (00:48:47).
• Conclusion des banques: RBC et BMO sont principalement bons pour les profils prudents et modérés, mais Nicolas Dame ne les utilise pas beaucoup (00:48:47) (00:52:18).

Fin de la réunion: La réunion a été conclue, Nicolas Dame rappelant que ses coordonnées sont dans le chat pour toute question supplémentaire (00:52:18).