Q&A Assurance avec Karl 2026-06-03

Résumé

La session a couvert diverses stratégies d’assurance avec une décision clé sur l’importance prioritaire de l’assurance salaire.

Stratégies pour assurés divers
La discussion a clarifié les meilleures options pour les travailleurs autonomes et les clients à haute valeur nette. Il fut décidé que l’assurance salaire est la priorité absolue avant tout autre produit.

Optimisation des processus opérationnels
Les participants ont examiné les procédures pour les tests médicaux et les soumissions électroniques chez Empire Vie. Cette approche améliore l’expérience client tout en maximisant les commissions pour les conseillers.

Expertise et formation continue
La réunion a souligné l’importance cruciale de la formation continue et de la lecture approfondie des contrats. Le mentorat gratuit est promu pour renforcer l’autonomie des conseillers au sein du groupe.

Étapes suivantes

• [bassem bm] Contacter conformité: Contacter Daniel Rouillard pour obtenir des précisions sur les exigences de conformité liées au formulaire de divulgation et aux directives de la CCAP.
• [Brigitte Lafond] Comparer prix assurance: Vérifier les prix pour une assurance vie permanente en comparant les options chez Beneva, Humania, et IA pour le client mentionné.
• [Pierre-Marie Altidor-Cespedes] Préparer proposition assurance: Préparer une proposition d assurance vie temporaire pour le client immobilier en mettant l accent sur la protection successorale et la gestion de la dette.
• [Charlotte Lapierre] Finaliser dossier Empire Vie: Finaliser la configuration du dossier de remplacement de police dans l illustrateur Empire Vie avec l aide de Karl.
• [Karl Desgroseilliers] Envoyer document RBC: Transmettre le document de proposition papier RBC aux participants ayant fait la demande. Envoyer les fichiers par courriel aux conseillers concernés.

Détails

• Assurance pour un travailleur autonome en aménagement paysager: Brigitte Lafond discute du cas d’un client travailleur autonome dans le domaine de l’aménagement paysager ayant récemment vécu un incident électrique et souhaitant obtenir une assurance invalidité. Karl Desgroseilliers confirme que toute personne est assurable, bien que le prix et les limitations puissent varier en fonction de l’état de santé (00:00:00). Pour ce profil, Karl Desgroseilliers recommande de privilégier des assureurs comme Humania, Investia ou Beneva plutôt que RBC, car les professions liées à l’aménagement paysager sont généralement classées avec des niveaux de risque plus bas (catégorie 1 ou 2), ce qui rend les produits non garantis plus avantageux que ceux de RBC (00:03:37).
• Santé et antécédents médicaux du client: Brigitte Lafond s’inquiète de l’assurabilité du client suite à une opération de la rate. Karl Desgroseilliers indique que, si l’opération est ancienne (plusieurs années), cela n’est pas préoccupant, soulignant qu’il faut se concentrer sur l’état de santé général plutôt que sur un événement passé isolé. Concernant le tabagisme du client, il est convenu que la prime reflétera inévitablement le statut de fumeur (00:04:26).
• Questions sur la conformité et le rôle de GFF: Bassem bm demande des éclaircissements sur un formulaire de divulgation requis par le contrat de conseiller en lien avec les directives de la Chambre de la sécurité financière (mentionnée comme CCAP dans la transcription). Karl Desgroseilliers oriente le participant vers Daniel Rouillard, responsable de la conformité chez GFF, car la conformité ne relève pas de son champ d’expertise (00:05:07).
• Réutilisation des tests médicaux: Bassem bm s’interroge sur la nécessité de nouveaux prélèvements sanguins pour un client ayant déjà passé des tests en 2023. Karl Desgroseilliers explique que les résultats des examens médicaux sont valides pour une période de 12 mois pour les clients de 55 ans et moins, et de 6 mois pour ceux de plus de 55 ans (00:07:03) (00:10:57). Il est conseillé d’informer les assureurs des tests déjà effectués auprès d’autres compagnies pour éviter au client de répéter inutilement les examens, ce qui améliore l’expérience client et réduit les coûts (00:11:40).
• Stratégie pour un contrat de Vie Universelle: Bassem bm souhaite convertir une assurance temporaire existante en une assurance permanente. Karl Desgroseilliers suggère d’analyser les options sans prise de sang si le client craint les aiguilles, tout en notant que les tests de 2023 ne sont plus valides (00:07:03). Une comparaison est faite entre une Vie Universelle chez Beneva et une assurance temporaire 100 ans (T100) chez BMO, cette dernière étant jugée avantageuse car elle ne nécessite qu’une entrevue téléphonique pour un capital de 200 000 dollars (00:09:02).
• Respect des contrats de non-concurrence: Bassem bm soulève la question de l’éthique lors du remplacement de contrats vendus antérieurement chez Investia. Karl Desgroseilliers rappelle qu’il existe généralement une clause de non-concurrence de deux ans, période après laquelle le conseiller est libre de remplacer les contrats, ce qui est le cas pour Bassem bm à partir de janvier 2026 (00:10:06).
• Concept de Vie Universelle et prestation de décès: Pierre-Marie Altidor-Cespedes demande des précisions sur le fonctionnement d’un contrat de « capital plus fonds » en assurance vie universelle. Karl Desgroseilliers explique que le but de la Vie Universelle est d’accumuler un fonds de placement pour niveler la prime à long terme, et que le capital décès inclut ce fonds, ce qui est distinct de la valeur de rachat utilisée en cas d’annulation du contrat (00:13:18).
• Stratégie pour un client à haute valeur nette (immobilier): Pierre-Marie Altidor-Cespedes discute d’un client possédant 3 millions de dollars en actifs immobiliers. Karl Desgroseilliers recommande de proposer une assurance temporaire 10 ans (T10) pour couvrir les dettes et faciliter la succession, plutôt que de viser une protection totale qui serait trop coûteuse. L’objectif est de sécuriser un montant (par exemple 1,2 million) qui permettrait aux héritiers de payer les impôts au décès sans devoir vendre les actifs dans l’urgence (00:14:45).
• Processus de refinancement au décès: La discussion porte sur le risque pour les héritiers de devoir vendre les actifs immobiliers à rabais pour payer les impôts au décès. Karl Desgroseilliers souligne que les banques peuvent hésiter à prêter davantage aux héritiers pour couvrir l’impôt si le portefeuille est déjà lourdement hypothéqué. Une assurance vie permet donc d’apporter les liquidités nécessaires sans détruire le patrimoine bâti par le parent (00:17:03) (00:18:29).
• Fondamentaux de l’assurance invalidité: Pierre-Marie Altidor-Cespedes demande un aperçu des produits d’invalidité. Karl Desgroseilliers définit trois branches : l’assurance frais généraux (très avantageuse fiscalement pour les entreprises), l’assurance salaire (indispensable pour protéger les revenus personnels) et l’assurance invalidité liée au crédit. Il insiste sur le fait que l’assurance salaire est la priorité absolue, car sans revenu, le client ne peut plus payer les autres produits d’assurance en place (00:20:29) (00:23:05).
• Révision d’un dossier avec Empire Vie: Charlotte Lapierre demande de l’aide pour remplacer un contrat Beneva par Empire Vie. Karl Desgroseilliers guide la participante à travers le logiciel illustrateur d’assurance pour configurer un contrat de type « Assurmax » avec participation, en choisissant l’option de protection enrichie pour optimiser le rapport entre la couverture temporaire et permanente (00:23:55) (00:26:10).
• Explication des options de participation: Lors de l’illustration pour Charlotte Lapierre, Karl Desgroseilliers explique que l’option de participation (dividende) peut être utilisée soit pour diviser le produit en deux (version temporaire et permanente) avec la protection enrichie, soit pour augmenter la couverture permanente au fil des ans via la bonification d’assurance libérée (00:27:43).
• Ajustement de la soumission Empire Vie: Charlotte Lapierre et Karl Desgroseilliers ajustent les paramètres de l’illustration (montant de 100 000 dollars, période de 20 ans) pour obtenir une prime plus compétitive que le contrat Beneva précédent. Karl Desgroseilliers réitère que l’assurance salaire est une protection supérieure à l’assurance maladie grave pour les travailleurs de la construction (00:29:53) (00:31:40).
• Stratégie pour les professionnels (notaires): Brigitte Lafond s’interroge sur la vente d’une assurance maladie grave à un notaire. Karl Desgroseilliers précise que bien que la maladie grave puisse être pertinente, le notaire devrait idéalement détenir une assurance salaire, notamment avec la série « Profession » de RBC qui offre des avantages spécifiques pour cette clientèle (00:32:37).
• Processus de soumission Empire Vie: Karl Desgroseilliers explique les avantages de soumettre les propositions électroniques avec Empire Vie, notamment une prime de commission supplémentaire de 5 % (CPE) si le conseiller pose lui-même les questions de santé, ce qui permet à l’assureur d’économiser les frais d’une infirmière (00:34:27).
• Accès au portail RBC: Charlotte Lapierre demande une démonstration pour RBC. Karl Desgroseilliers explique qu’il s’agit d’un logiciel à télécharger. Il précise que pour une première vente, une proposition papier est requise, après quoi le conseiller obtient un code pour les propositions électroniques futures (00:35:24) (00:37:57).
• Distribution des documents RBC: Plusieurs participants, dont Philippe Beauchemin, Brigitte Lafond, Pierre-Marie Altidor-Cespedes et Bassem bm, demandent les documents de proposition papier pour RBC. Karl Desgroseilliers s’engage à les leur envoyer par courriel (00:40:07) (00:43:14).
• Analyse de Combined Insurance: Philippe Beauchemin s’interroge sur les produits de Combined Insurance. Karl Desgroseilliers explique que ces produits (souvent simplifiés) peuvent être utiles, mais note que le modèle de rémunération diffère, sans avance de commission, avec des renouvellements mensuels sans « charge back » (00:44:48) (00:46:29).
• Comparaison Combined et Humania: La discussion porte sur la différence de prix entre Combined et d’autres assureurs. Karl Desgroseilliers explique que Combined peut être plus coûteux car certains produits offrent une période d’attente de zéro jour, contrairement à d’autres assureurs qui imposent des carences de 90 jours (00:48:34).
• Détails contractuels et indemnisation: Il est confirmé par l’examen des textes de contrat que certains produits permettent une indemnité rétroactive à partir du 6e mois d’invalidité, remboursant ainsi la période d’attente initiale. Karl Desgroseilliers souligne l’importance de vérifier ces clauses spécifiques dans les documents contractuels des assureurs (00:53:13).
• Impact des réclamations sur les contrats: Philippe Beauchemin soulève une inquiétude sur l’annulation des contrats après une réclamation. Karl Desgroseilliers confirme que, selon les assureurs, une réclamation peut entraîner des conditions de renouvellement ou des ajustements spécifiques, et conseille de bien lire les contrats (00:55:45).
• Déductibilité fiscale des primes: Bassem bm demande quels produits d’assurance sont déductibles d’impôt. Karl Desgroseilliers précise que seuls les frais généraux d’entreprise et les soins de santé (médicaments, lunettes) le sont généralement. Il mentionne qu’il existe des stratégies complexes (comme le RIPS) pour rendre d’autres produits déductibles dans des contextes corporatifs avancés, mais que par défaut, la majorité ne le sont pas (00:56:34).
• Apprentissage et passion pour les produits d’assurance: Pierre-Marie Altidor-Cespedes interroge Karl Desgroseilliers sur la méthode pour acquérir une expertise approfondie des produits d’assurance. Karl Desgroseilliers explique que cette connaissance découle d’une véritable passion pour le métier, qu’ils comparent à une connaissance exhaustive des statistiques des joueurs de hockey (00:58:14). Karl Desgroseilliers précise qu’ils lisent régulièrement des publications telles que « Finances et Investissement » ainsi que les textes de contrats d’assurance, en plus de suivre 100 % des formations offertes par les assureurs, une habitude consolidée après 16 ans dans l’industrie. L’expérience cumulée et l’intérêt personnel sont identifiés comme les moteurs principaux de cette expertise (00:58:53).
• Évolution de l’industrie et culture de mentorat: Karl Desgroseilliers discute des difficultés rencontrées au début de leur carrière par rapport à l’environnement de travail actuel. Karl Desgroseilliers décrit une période de 10 ans où ils étaient confrontés à des partenaires qui cherchaient à s’approprier leurs dossiers et à prendre 50 % de leur rémunération, notamment par l’intervention de fiscalistes du bureau (00:59:32). En contraste, Karl Desgroseilliers souligne que chez Louis Avier, l’objectif est de fournir gratuitement les connaissances et le soutien nécessaires pour que chaque conseiller puisse gérer leurs propres dossiers et conserver l’intégralité de leur rémunération. Karl Desgroseilliers exprime la volonté d’offrir l’accompagnement qu’ils auraient souhaité recevoir, tout en restant ouvert aux commentaires pour améliorer continuellement les processus (01:00:11).

Importance des séances de formation: Brigitte Lafond aborde la gestion de l’horaire pour participer aux séances de formation en équipe. Brigitte Lafond indique tenter d’éviter de planifier des rendez-vous à 11h afin de prioriser ces sessions de formation. Karl Desgroseilliers confirme la valeur de ces échanges, soulignant que les questions soulevées par les participants profitent à l’ensemble du groupe, permettant d’aborder des sujets auxquels les autres n’auraient pas nécessairement pensé. L’équipe s’accorde sur l’importance de ces formations, marquant ainsi la fin de la réunion (01:00:11).