Q&A Assurance avec Karl 2026-06-08

Résumé

Ce débrief détaille les stratégies d’assurance invalidité, les nuances entre produits garantis et non garantis, et la centralisation.

Produits garantis et risques
La discussion a distingué les produits garantis des non garantis selon les besoins d’invalidité. Les associations professionnelles permettent des rabais substantiels sur ces produits essentiels.

Assurance frais généraux
L’assurance frais généraux est recommandée pour protéger les coûts fixes des entreprises. Les produits simplifiés servent d’alternative efficace lorsque les antécédents médicaux empêchent l’accès aux polices standards.

Centralisation des prestations assureur
Il a été décidé de centraliser toutes les prestations du vivant auprès d’un seul assureur. Cette stratégie optimise la gestion administrative et simplifie les réclamations pour le client.

Étapes suivantes

• [Karl Desgroseilliers] Vérifier catégorie emploi: Vérifier la catégorie d emploi pour le client qui imprime des t-shirts dans le logiciel Beneva.
• [Charlotte Lapierre, Tony Spada] Obtenir rabais association: Contacter les représentants de RBC pour identifier les rabais d association applicables aux clients.
• [Pierre-Marie Altidor-Cespedes] Rencontrer assureurs: Rencontrer les gestionnaires de compte des compagnies d assurance pour approfondir la connaissance des produits garantis.
• [Charlotte Lapierre] Comparer assureurs: Comparer les offres des trois assureurs pour le client en fonction des avenants et des coûts pour déterminer la meilleure option.
• [Tony Spada] Comparer tarifs: Utiliser les logiciels de tarification pour comparer les prix entre RBC et Canada Vie pour chaque dossier client.
• [William] Envoyer courriel opinion: Rédiger un courriel à Céline Castro pour présenter le cas du client ayant eu un diagnostic de cancer en juin 2025. Demander une opinion sur la sélection de risque avant de soumettre la demande.
• [William] Contacter client tests: Appeler le client pour discuter de la poursuite des tests médicaux demandés par l’assureur. Valider s’il préfère maintenir le processus actuel ou passer à une compagnie proposant une tarification simplifiée.
• [Tony Spada] Centraliser assurance: Utiliser un seul assureur pour les assurances salaire, frais generaux et personne cle afin de faciliter le processus de reclamation pour le client.

Détails

• Structure d’entreprise et statut autochtone: Charlotte Lapierre interroge Karl Desgroseilliers concernant la structure d’une entreprise d’imprimerie appartenant à un travailleur autonome dont la conjointe est autochtone, afin de bénéficier d’avantages liés à ce statut. L’option envisagée est une société enregistrée avec une répartition de 51 % des parts pour elle et 49 % pour lui (00:03:36). Karl Desgroseilliers recommande de consulter un comptable, car il s’agit d’un regroupement de travailleurs autonomes plutôt que d’une entité incorporée, ce qui complexifie la gestion fiscale (00:04:37).
• Catégorisation des risques en invalidité: Karl Desgroseilliers définit les catégories de risque pour l’assurance invalidité, précisant que la classe 4A (avocats, médecins, pharmaciens) représente l’excellence et nécessite des produits garantis (00:06:45). La classe 3A (bureautique, techniciens) doit, selon Karl, être orientée vers des produits garantis à 75 % du temps, sauf si la capacité financière du client est limitée, auquel cas des alternatives non garanties sont envisagées (00:08:53).
• Utilisation des programmes d’association: Karl Desgroseilliers explique que les membres d’associations (comme l’ACQ ou la PCHQ dans la construction) bénéficient de rabais de 15 à 25 % sur les produits garantis, les rendant compétitifs par rapport aux produits non garantis. Il conseille de contacter les représentants des assureurs (RBC, Canada Vie) pour obtenir les codes promotionnels annuels, car ces rabais ne font pas l’objet de documents publics (00:11:09).
• Distinction entre produits garantis et non garantis: Karl Desgroseilliers clarifie que les produits non garantis s’intègrent aux revenus gouvernementaux et collectifs, tandis que les produits garantis sont indépendants (à l’exception de la CSST/CNESST) et conservent la prestation initiale même en cas de baisse de revenus ultérieure du client (00:14:29).
• Stabilité et avantages des produits garantis: Karl Desgroseilliers souligne que les produits garantis assurent une prime fixe et offrent des avenants supérieurs, comme le remboursement de prime ou des protections étendues, contrairement aux produits non garantis qui permettent aux assureurs d’augmenter les primes sur les contrats existants ou d’appliquer des limitations (00:17:08).
• Stratégie de sélection d’assureurs: Karl Desgroseilliers recommande de magasiner les produits en fonction des besoins spécifiques et des avenants plutôt que du seul prix (00:19:45). Il souligne que pour certains produits non garantis, Humania se distingue par des protections non coordonnées pendant 3 ans et l’inclusion de maladies graves (00:21:18).
• Options de remboursement de primes (ROP): Tony Spada interroge sur les options de remboursement de primes. Karl Desgroseilliers précise que Canada Vie offre un remboursement de 50 % aux 8 ans, Beneva 75 % avec déduction des réclamations, et Humania 100 % aux 20 ans, bien que ce dernier redémarre le cycle de 20 ans dès qu’une réclamation survient (00:23:25).
• Produits simplifiés vs produits garantis: Tony Spada et Karl Desgroseilliers discutent des limites des produits simplifiés (comme AxyJet), qui excluent souvent les dépressions ou les troubles neurologiques, contrairement aux gammes complètes (série Profession chez RBC) qui couvrent ces conditions à vie (00:26:58).
• Assurance frais généraux (Overhead): Karl Desgroseilliers indique que les frais généraux sont essentiels pour les entrepreneurs. Il mentionne que Humania et RBC proposent des produits robustes, avec des capacités de cotation spéciale allant jusqu’à 25 000 $ par mois (00:29:25).
• Assurance personne clé vs frais généraux: Karl Desgroseilliers explique la distinction : l’assurance frais généraux couvre les salaires des employés non générateurs de revenus directs, tandis que l’assurance personne clé (disponible notamment chez RBC) protège contre la perte d’un employé indispensable générant des revenus (00:30:08).
• Admissibilité du personnel administratif aux frais généraux: Karl Desgroseilliers confirme à Tony Spada que le personnel administratif (réceptionniste, comptable) est admissible aux frais généraux car ces rôles ne génèrent pas directement de revenus, contrairement au personnel de production ou aux vendeurs (00:32:50).
• Gestion d’un dossier avec antécédents médicaux: William Rocque demande conseil pour un client avec un passé cancéreux. Karl Desgroseilliers suggère de soumettre une demande d’opinion écrite à l’assureur (ex: Céline Castro chez Humania) avant de soumettre formellement le dossier, afin de mieux évaluer les risques de surprime (00:35:21).
• Gestion des examens médicaux en attente: William Rocque aborde le problème des tests sanguins et échographies demandés par les assureurs. Karl Desgroseilliers explique que tout examen médical recommandé par un médecin et non réalisé bloque le traitement du dossier (00:38:44). Il conseille de demander au médecin traitant d’annuler la recommandation ou, en dernier recours, d’utiliser un produit simplifié pour contourner cette exigence (00:39:30) (00:41:54).
• Usage des produits simplifiés comme solution: Karl Desgroseilliers explique que les produits simplifiés (UV, CPP, Assumption Vie) sont une option efficace pour les clients qui refusent ou ne peuvent pas se soumettre au processus médical long, malgré une prime légèrement plus élevée (00:42:52).
• Limites de couverture sans preuve de revenus: Tony Spada interroge sur les montants sans preuve de revenus. Karl Desgroseilliers précise que la limite standard se situe à 1200 $ par mois, mais qu’il est possible de combiner cela avec de l’assurance crédit pour protéger davantage les dettes (00:44:43) (00:49:45).
• Non-coordination et produits RBC: Karl Desgroseilliers clarifie que les options de non-coordination varient selon les produits et les assureurs, notant que RBC possède une gamme variée incluant des produits garantis et non garantis (00:46:31).
• Absence de protection contre la perte d’emploi: Karl Desgroseilliers clarifie à Tony Spada que la perte d’emploi (mise à pied, licenciement) n’est pas couverte dans le secteur privé; seule l’invalidité due à un accident ou une maladie est admissible (00:53:11).
• Garantie de la catégorie professionnelle: Karl Desgroseilliers confirme que la catégorie professionnelle est garantie au moment de la signature du contrat, ce qui protège le client même s’ils changent de métier pour un emploi plus risqué par la suite (00:54:01).
• Restrictions d’admissibilité pour les frais généraux: Karl Desgroseilliers note que la plupart des assureurs refusent les frais généraux pour les entreprises de plus de 10 employés, car elles sont jugées trop grandes pour être affectées par l’invalidité d’un seul individu (00:54:50).
• Avantages fiscaux des frais généraux: Karl Desgroseilliers insiste sur le fait que l’assurance frais généraux est déductible d’impôt à 100 %, ce qui en fait un produit incontournable et très avantageux pour les entreprises rentables (00:56:43).
• Conventions d’actionnaires comme outil de vente: Karl Desgroseilliers explique que les conventions d’actionnaires sont un levier de vente puissant. En se basant sur les documents légaux existants, l’assurance (vie ou invalidité) devient une solution logique pour respecter les volontés déjà établies par les associés avec leur avocat (00:58:15).
• Déductibilité fiscale des primes d’assurance: Roselyne Louezi s’informe sur la déductibilité fiscale des primes pour les frais généraux. Karl Desgroseilliers précise que les frais généraux, ainsi que les assurances de soins de santé, médicaments, soins dentaires et lunettes, sont entièrement déductibles d’impôts pour l’entreprise. Karl Desgroseilliers explique que le client doit fournir le relevé annuel de contrat à leur comptable, qui effectue la déduction dans le rapport d’impôt, précisant qu’il ne s’agit pas d’une tâche de leur ressort (01:00:28).
• Stratégie d’assurance pour une personne clé: Tony Spada expose le cas d’un client entrepreneur en importation et exportation avec des investisseurs passifs, lesquels exigent une assurance pour couvrir les risques liés à l’entreprise (01:01:11). Karl Desgroseilliers conseille d’opter pour une assurance personne clé plutôt que pour des frais généraux, car le propriétaire génère des revenus, tandis que l’assurance personne clé sécurise les investisseurs en assurant un montant mensuel pendant 12 mois pour trouver une solution en cas d’invalidité du propriétaire (01:02:04).
• Combinaison de produits d’assurance: Tony Spada demande s’il est possible de combiner différentes couvertures. Karl Desgroseilliers confirme qu’il est possible de cumuler une assurance pour les frais généraux (pour couvrir les coûts fixes), une assurance personne clé (pour protéger les investisseurs), et une assurance salaire (pour assurer le revenu personnel de l’entrepreneur), et même d’ajouter une protection contre les maladies graves (01:02:58).
• Centralisation des assureurs: Karl Desgroseilliers recommande fortement de centraliser toutes les prestations du vivant auprès d’un seul assureur, comme RBC, afin d’éviter la complexité administrative. Karl Desgroseilliers souligne que gérer des réclamations auprès de plusieurs compagnies différentes est une expérience client difficile et inefficace en cas de maladie (01:02:58).
• Structuration des paiements et implications fiscales: Tony Spada interroge Karl Desgroseilliers sur les paiements fractionnés, où l’entreprise paierait pour les polices. Karl Desgroseilliers confirme que l’entreprise peut payer pour les trois types d’assurance, tout en rappelant que l’assurance salaire payée par l’entreprise représente un avantage imposable pour l’individu, contrairement à l’assurance personne clé qui n’a pas d’impact fiscal pour l’individu, et aux frais généraux qui demeurent déductibles d’impôts (01:04:02).