Q&A Assurance avec Karl 2026-06-22

Résumé

La réunion a couvert des stratégies d’assurance vie, les solutions pour clients âgés et des considérations fiscales.

Stratégies assurance vie couple
L’utilisation de protections distinctes chez Beneva et Assomption optimise les besoins d’assurance vie et d’invalidité pour le couple. Un contrat de Terme 20 ans offre une meilleure valeur à long terme.

Solutions d’assurance pour aînés
True Stage offre une protection adaptée aux clients avec des antécédents médicaux complexes, facilitant la gestion des coûts funéraires. Cette option préserve également les liquidités nécessaires pour l’éligibilité aux aides gouvernementales.

Analyse stratégies maladie grave
La stratégie de copropriété pour l’assurance maladie grave permet une gestion fiscale efficace tout en protégeant l’entreprise. Il est crucial d’assurer la conformité avec l’Agence du revenu du Canada pour éviter des risques fiscaux.

Étapes suivantes

• [amélie morin] Declarer arret travail: Verifier le dossier medical de la cliente pour declarer correctement son mois d arret de travail passe.
• [amélie morin] Presenter options assurance: Montrer les soumissions de T10 et de T20 a la cliente pour faciliter sa prise de decision.
• [Fred Dube] Verifier questions eligibility: Analyser les questionnaires de UV et de CPP avec la cliente pour confirmer son admissibilite aux produits.
• [Fred Dube] Refaire présentation: Mettre à jour la présentation client pour le rendez-vous de mercredi en retirant la vie.
• [Anthony Romain] Obtenir demande papier: Récupérer le formulaire de demande papier pour le produit maladie grave de RBC.
• [Fred Dube] Demander accès True Stage: Remplir le formulaire papier avec les informations personnelles et le numéro de permis AMF, puis soumettre un ticket pour obtenir un accès au système True Stage.
• [Fred Dube] Visionner formation True Stage: Regarder la vidéo de formation disponible dans la bibliothèque pour apprendre le processus complet de soumission des propositions.
• [Le groupe] Vérifier salons partenaires: Contacter le représentant de True Stage pour identifier les salons funéraires partenaires associés dans la région de vos clients.

Détails

• Jacob et Mariline – Évaluation des besoins: Amélie Morin présente le dossier de Jacob et Mariline, notant que le couple souhaite minimiser les coûts d’assurance en évitant une surassurance. Jacob, policier, ne requiert pas d’avenant spécifique pour l’invalidité, tandis que Mariline, directrice adjointe, a besoin de protection contre l’invalidité malgré un historique médical comprenant des fractures et un arrêt de travail d’un mois, ce qui impose une déclaration minutieuse (00:01:21) (00:03:46).
• Jacob et Mariline – Stratégie de produits: Karl Desgroseilliers suggère l’utilisation d’une assurance temporaire premier décès pour le couple, avec des montants d’invalidité distincts adaptés à leurs besoins respectifs (00:02:38) (00:04:44). Ils étudient des solutions chez Beneva et Assomption pour atteindre des cibles de couverture de 2000 $ pour Mariline et 1500 $ pour Jacob (00:05:28).
• Jacob et Mariline – Répartition des couvertures: Le plan établi prévoit l’utilisation de Beneva pour la protection vie premier décès pour les deux, tandis que l’assurance invalidité sera optimisée par des contrats séparés chez Assomption pour Mariline, car Beneva plafonne l’invalidité à 2000 $ (00:06:26).
• Jacob et Mariline – Comparaison de coûts: Les conseillers comparent les options T10 et T20 pour une protection vie de 250 000 $. Il est noté qu’un T20 offre une meilleure valeur à long terme, malgré une prime légèrement supérieure au T10 pour le couple (00:09:49).
• Patiente de Fred – Profil et besoins: Fred Dube présente le dossier d’une cliente de 61 ans, fumeuse, mesurant 5 pieds 3 pouces et pesant 230 livres, cherchant une assurance vie permanente pour couvrir 10 000 à 15 000 $ de frais funéraires (00:11:34).
• Patiente de Fred – Défis médicaux: La cliente présente des antécédents d’apnée du sommeil, d’hypertension, de prise d’antidépresseurs et une opération récente à l’épaule, ce qui complique son admissibilité auprès de certains assureurs (00:12:31) (00:17:14).
• Patiente de Fred – Solution UV: UV Assurance est identifiée comme la meilleure option, utilisant un questionnaire simplifié de 15 questions qui ignore le facteur du poids, offrant une solution économique à environ 44 $ par mois (00:13:17) (00:14:50).
• Patiente de Fred – Alternative True Stage: True Stage est présenté comme une alternative robuste, offrant une acceptation garantie sans questions de santé et un rendement de 6 % en cas de décès durant les 2 premières années, ce qui constitue un argument fort pour les clients ayant des problèmes de santé (00:22:06) (00:25:07).
• Patiente de Fred – Comparaison financière: La structure True Stage permet de diviser la couverture pour optimiser les paiements sur 20 ans, rendant le produit avantageux pour la cliente par rapport à un produit payable à vie comme Manuvie (00:25:07) (00:33:51).
• True Stage – Avantages stratégiques: Karl Desgroseilliers explique que True Stage permet de protéger les actifs des clients âgés, potentiellement pour favoriser l’éligibilité aux subventions gouvernementales pour les soins de longue durée (CHSLD), en transférant des liquidités dans une police d’assurance (00:37:20).
• True Stage – Admissibilité: Carole Heather Brown clarifie que True Stage accepte des clients ayant des diagnostics de cancer, offrant une protection en cas de décès accidentel immédiat ou un remboursement des primes plus 6 % en cas de décès de maladie durant les 2 premières années (00:35:39).
• True Stage – Accès technique: Bassem bm et Fred Dube confirment l’accès à la calculatrice True Stage via le portail Zendesk, facilitant les soumissions et les calculs de primes pour les conseillers (00:39:27).
• Maladie Grave RBC: Anthony Romain indique qu’il doit procéder par demande papier pour une assurance maladie grave chez RBC, car aucune proposition électronique n’est disponible pour ce produit (00:40:16).
• Maladie Grave – Concept de copropriété: Tony Spada interroge sur la copropriété (split) des contrats de maladie grave. Karl Desgroseilliers précise que Desjardins et Sun Life sont les seules compagnies permettant deux propriétaires et deux prélèvements distincts (personnel et corporatif), simplifiant la gestion fiscale contrairement aux autres assureurs (00:41:56) (00:46:43).
• Maladie Grave – Stratégie corporative: La stratégie discutée utilise l’assurance maladie grave pour protéger la pérennité de l’entreprise tout en permettant une sortie de fonds avantageuse pour l’actionnaire à la retraite, avec des rendements internes potentiels élevés (00:47:40) (00:53:20).
• Maladie Grave – Analyse de rendement: Karl Desgroseilliers démontre que le coût d’opportunité de l’impôt payé sur l’avantage imposable est compensé par le remboursement de prime à la retraite, créant un rendement interne attractif par rapport à un investissement classique en bourse (00:50:01) (00:52:36).
• Stratégies fiscales et conformité dans les assurances: Karl Desgroseilliers explique les risques associés aux stratégies fiscales où un client opte pour un paiement de primes sur 15 ans plutôt que sur 40 ans pour manipuler l’avantage imposable. Ils soulignent que l’Agence du revenu du Canada (ARC) pourrait examiner ces dossiers et que, sans justification solide, cette pratique pourrait être perçue comme illégale ou apparentée à du blanchiment d’argent (00:55:11). L’objectif doit toujours être de choisir le produit le moins coûteux pour l’entreprise tout en assurant une conformité fiscale appropriée (00:56:05).
• Offre d’assurance maladie grave et choix des assureurs: Tony Spada s’interroge sur les options disponibles pour les assurances maladies graves, incluant les termes de 10, 15 et 20 ans. Karl Desgroseilliers confirme que de nombreux assureurs, tels que Beneva, Sun Life, Manuvie, BMO, Desjardins, Foresters, Empire Vie, RBC et Équitable, offrent des produits T10 (00:57:05). UV Assurance est spécifiquement mentionnée pour inclure par défaut l’avenant de remboursement des primes au décès (00:58:13).
• Partenariat de GFS avec Desjardins: Brigitte Lafond demande pourquoi l’équipe privilégie Sun Life plutôt que Desjardins pour les assurances maladies graves. Karl Desgroseilliers précise que GFS ne détient pas de contrat direct avec Desjardins, ce qui présente un risque pour la protection de la clientèle des conseillers (00:58:13). Bien que GFS maintienne une association avec Desjardins, similaire à SFL, ils recommandent d’autres assureurs pour lesquels GFS possède des contrats directs, garantissant ainsi une meilleure sécurité et un contrôle accru pour les conseillers (00:59:16).
• Processus d’accès à la plateforme True Stage: Fred Dube s’informe sur la procédure pour se connecter à True Stage. Karl Desgroseilliers explique qu’il est nécessaire de soumettre un ticket pour obtenir un code, de fournir le nom du conseiller, son numéro de téléphone et son permis de l’AMF (01:01:02). True Stage est décrite comme une compagnie unique qui opère en dehors du système de back-office standard utilisé pour les autres assureurs, nécessitant une demande distincte. Des vidéos de formation sont disponibles dans la bibliothèque de ressources pour guider les conseillers sur l’ensemble du processus transactionnel (01:01:55).
• Avantages concurrentiels de GFS: Karl Desgroseilliers souligne que GFS se distingue en regroupant sous un même toit plusieurs services, incluant le prêt hypothécaire et l’assurance de dommages. Ils affirment que, contrairement à d’autres organisations qui dépendent uniquement de partenariats, GFS possède réellement ses branches, offrant ainsi une valeur ajoutée unique (01:02:36).
• Limites de couverture et disponibilité géographique de True Stage: Carole Heather Brown interroge Karl Desgroseilliers sur les limites de couverture de True Stage. Après une vérification en direct, ils confirment que le maximum combiné est de 60 000 $ (soit 50 000 $ en haut et 10 000 $ en bas) (01:03:21). True Stage est une compagnie ontarienne, et les conseillers doivent détenir un permis en Ontario pour y souscrire des produits (01:05:03).
• Avantages des partenariats avec les salons funéraires: Karl Desgroseilliers explique que True Stage collabore avec des salons funéraires pour permettre aux clients de figer les coûts de leurs futurs services, offrant ainsi une protection contre l’inflation (01:05:38). Carole Heather Brown note la difficulté de rivaliser avec les salons funéraires qui vendent leurs propres produits, mais souligne que True Stage constitue une meilleure alternative. Les conseillers sont invités à contacter les représentants de True Stage, tels que Stéphane ou Patrice, pour identifier les salons associés dans leur région respective afin d’offrir cette valeur aux clients (01:07:21).
• Modalités de règlement des polices True Stage: Tony Spada demande ce qui arrive si les coûts des funérailles sont inférieurs au montant de la couverture. Karl Desgroseilliers clarifie que le salon funéraire réclame le coût réel à True Stage, et que tout surplus de la police est versé aux bénéficiaires désignés par le client (01:08:58).
• Calendrier des formations et jours fériés: Bassem bm demande des précisions sur le calendrier des formations suite à un lien manqué la semaine précédente. Karl Desgroseilliers confirme que les sessions ont eu lieu lundi, mercredi et jeudi de la semaine passée, et que pour la semaine en cours, elles sont prévues seulement lundi et mardi. Ils informent également les participants qu’il n’y aura pas de formation le 24 juin en raison du congé de la Saint-Jean-Baptiste (01:08:58).