Q&A Assurance avec Karl 2026-06-10

Résumé

La session a passé en revue les solutions Manulife et les stratégies de vente pour l’assurance individuelle.

Portefeuille produits Manulife
Le programme Flex Santé est recommandé pour les résidents du Québec en complément de la RAMQ. Les options sans examen médical sont privilégiées pour les clients avec des conditions préexistantes.

Stratégies de vente
L’utilisation des outils d’illustration aide à clarifier les garanties complexes. La vente de produits de santé sert de porte d’entrée efficace pour acquérir de nouveaux clients.

Assurance vie et maladies
La préférence est donnée aux produits offrant le remboursement des primes. Il est essentiel que la RAMQ demeure le premier payeur pour toute réclamation afin d’assurer la conformité.

Étapes suivantes

• [Gabriel Tremblay] Comparer Canada Life: Analyser les produits offerts par Canada Life pour effectuer des comparatifs selon les types de clients.
• [Gabriel Tremblay] Comparer forfaits via ChatGPT: Utiliser ChatGPT pour comparer les différentes formules d assurance et simplifier la lecture des détails.
• [Gabriel Tremblay] Suivi assurance animaux: Faire le suivi la semaine prochaine concernant le nouveau programme d assurance pour animaux.
• [Le groupe] Analyser les produits Canada Vie : Examiner ensemble les détails des produits de cette compagnie.

Détails

• Introduction et objectif de la séance: Karl Desgroseilliers ouvre la session en soulignant que le but de la rencontre est de répondre aux questions des participants. Il indique que, faute de questions, la réunion se terminera rapidement, tout en invitant les participants à interagir (00:00:00).
• Présentation du programme de santé et dentaire Manulife: Gabriel Tremblay s’informe sur le programme de santé et dentaire de Manulife et sur ses concurrents potentiels dans le marché. Karl Desgroseilliers explique que bien qu’il existe d’autres assureurs comme Desjardins ou Croix Bleue, Manulife est le fournisseur privilégié. Il souligne toutefois qu’il est impératif que le client détienne une couverture de la RAMQ, car les produits Manulife servent de complément à cette dernière (00:00:00).
• Le programme « Porte-moi »: Karl Desgroseilliers détaille le fonctionnement du programme « Porte-moi », destiné aux clients ayant perdu leurs avantages sociaux en raison d’un changement d’emploi ou d’une retraite. Il précise que ce programme permet une adhésion sans questionnaire médical dans une fenêtre de 90 jours après la perte du régime collectif, offrant ainsi un pont pour maintenir la couverture (00:13:24).
• Comparaison entre Flex Santé et les plans Association: Karl Desgroseilliers explique que Flex Santé est le produit principal pour les résidents du Québec, étant mieux adapté aux coûts locaux comparé aux plans d’association, lesquels sont souvent plus onéreux. Bien que les plans d’association puissent offrir des limites plus élevées dans des cas spécifiques, Flex Santé demeure la recommandation standard (00:15:18).
• Structure des régimes et options de souscription: Karl Desgroseilliers présente les différentes options de produits, notamment « Combinaison Plus », « Médicament Plus » et « Dentaire Plus ». Il note que certaines options permettent une acceptation immédiate sans examen médical, tandis que d’autres exigent une sélection médicale complète. Le choix dépend du besoin du client, par exemple, privilégier le remboursement de médicaments ou de soins dentaires (00:16:08).
• Processus de vente et soumissions: Gabriel Tremblay et Karl Desgroseilliers discutent des méthodes pour expliquer les différentes protections aux clients. Karl Desgroseilliers recommande d’utiliser les outils d’illustration pour générer des documents clairs, car il juge essentiel que le client comprenne le détail des 70 possibilités de réclamations couvertes, tout en notant que les polices deviennent actives dès le premier jour du mois suivant la vente (00:17:09).
• Clarification sur le remboursement des médicaments: Karl Desgroseilliers clarifie une confusion courante chez les conseillers concernant les remboursements de médicaments. Il explique que la RAMQ rembourse 65 % du coût et que Manulife rembourse un pourcentage (ex: 80 % ou 100 %) de la portion restante (les 35 % non couverts par la RAMQ). Cela signifie, par exemple, qu’une couverture de 80 % représente en réalité une couverture totale de 92 % pour le client (00:20:11).
• Formule Émission Garantie: Karl Desgroseilliers introduit le produit « Formule Émission Garantie », une option sans examen médical mais avec une tarification plus élevée et une protection accrue. Il indique que cette solution est avantageuse pour les clients qui ne sont pas admissibles aux autres régimes, particulièrement ceux consommant régulièrement des médicaments (00:21:45).
• Avantages de la télésanté: Karl Desgroseilliers souligne l’importance du service de télésanté inclus dans les produits, affirmant qu’il s’agit d’un avantage majeur pour les clients, notamment pour les familles, permettant d’éviter des visites inutiles à l’hôpital pour des prescriptions courantes (00:22:36).
• Structure de commissions et incitatifs: La discussion porte sur la rémunération, où Manulife offre 25 % de commission sur les cinq premiers contrats, montant qui double à 50 % pour les contrats subséquents. Gabriel Tremblay et Karl Desgroseilliers notent que cette structure rend le produit très rentable sur le long terme grâce aux renouvellements (00:23:30) (00:29:03).
• Stratégies de vente croisée: Karl Desgroseilliers explique qu’il utilisait les produits de santé comme porte d’entrée pour acquérir des clients, notamment des entrepreneurs ou des travailleurs autonomes sans avantages sociaux. Cette approche lui permettait ensuite de proposer d’autres produits d’assurance, comme l’assurance invalidité, transformant une vente initiale modeste en une opportunité d’affaires plus vaste (00:24:17) (00:34:36).
• Fidélisation et roulement de la clientèle: Karl Desgroseilliers mentionne que le taux de rétention des clients est très élevé, ces derniers ne quittant généralement que lorsqu’ils obtiennent un régime collectif via un nouvel employeur. Il souligne la simplicité de l’application mobile pour la gestion des réclamations, ce qui renforce la satisfaction client (00:25:56).
• Diversité et complexité de l’offre Manulife: Karl Desgroseilliers affirme que Manulife possède l’offre la plus complète du marché avec une multitude de produits adaptés à différents besoins. Bien que cette variété puisse paraître complexe, la maîtriser permet au conseiller de proposer des solutions précises et efficaces (00:26:44) (00:32:07).
• Déductibilité fiscale des primes: Gabriel Tremblay et Karl Desgroseilliers confirment que les primes payées pour ces produits d’assurance sont déductibles d’impôt pour le client, car le gouvernement considère que prendre soin de sa santé réduit la pression sur le système public. Ils précisent toutefois qu’il ne faut pas cumuler la déduction de la prime et celle du soin lui-même (00:29:42) (00:45:04).
• Opportunité d’assurance pour animaux: Gabriel Tremblay annonce qu’il travaille sur une nouvelle avenue concernant l’assurance pour animaux, un produit individuel sans minimum requis, ce qui représenterait une opportunité de marché intéressante (00:35:22).
• Comparaison des produits d’assurance vie: Oli interroge Karl Desgroseilliers sur le choix entre Beneva, Empire Vie et Humania pour une assurance vie temporaire. Karl Desgroseilliers privilégie souvent Beneva, UV, ou Assomption Vie, notamment en raison d’options comme la prestation de validité extrême qui permet de recevoir une avance sur le capital de son vivant en cas de perte d’autonomie (00:37:25).
• Assurance maladies graves: La discussion se tourne vers l’assurance maladies graves et les produits T1 ou T75 avec remboursement de primes. Karl Desgroseilliers exprime sa préférence pour les produits offrant un remboursement de primes en cas de décès ou en cas de survie à un certain âge, si le client n’a pas été malade (00:41:08).
• Exclusions et définitions des contrats: Oli questionne les exclusions dans les contrats de maladies graves. Karl Desgroseilliers explique que les assureurs se sont adaptés à une liste commune, bien que certains proposent des produits plus légers (3 ou 4 maladies couvertes) par rapport aux produits complets offerts par Manulife ou Canada Vie (00:43:06).
• Coordination des paiements (RAMQ vs Manulife): Karl Desgroseilliers rappelle une consigne cruciale : le client doit toujours déclarer la RAMQ comme premier payeur pour ses réclamations. Manulife agit en tant que second payeur pour la portion résiduelle, ce qui évite les refus de réclamation par les pharmaciens ou les professionnels de la santé (00:46:58).
• Gestion des conditions préexistantes: Karl Desgroseilliers avertit que pour les clients consommant des médicaments réguliers, il est préférable de souscrire à un produit sans examen médical. Il explique qu’une sélection médicale pourrait entraîner des exclusions pour des conditions banales comme l’hypertension, alors qu’un produit sans examen couvre ces frais (00:48:28).