Q&A Assurance avec Karl 2026-05-12

Résumé

L’équipe a examiné des stratégies d’assurance vie, des produits participatifs et des solutions pour cas complexes.

Gestion des refus d’assurance
Face au refus d’Empire Vie pour un client, la stratégie consiste à combiner des produits temporaires 10 ans pour stabiliser la couverture. Cette approche permet une protection immédiate tout en préparant le remplacement par un produit plus abordable ultérieurement.

Optimisation des produits participatifs
Les produits participatifs d’Équitable sont recommandés pour leur performance, particulièrement pour les entreprises et les familles. Il est essentiel d’utiliser le maximum d’assurance en dépôt supplémentaire pour maximiser la valeur de rachat et l’efficacité fiscale.

Solutions pour profils spécifiques
Pour les clients sans héritiers ou avec des problèmes de santé, l’assurance maladie grave avec remboursement des primes est privilégiée. Des alternatives garanties sont également disponibles pour ceux présentant des antécédents médicaux complexes.

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Étapes suivantes

• [Hugo Quenneville] Procédure Spéciale: Détecter le contact ou la procédure pour soumettre des dossiers de sélection spéciaux chez Empire Vie.
• [Jonathan Harvey-Maltais] Soumission UV: Préparer une soumission d’assurance T10 de 150 000 pour le client en utilisant UV.
• [Jonathan Harvey-Maltais] Soumission Humania: Préparer une soumission d’assurance T10 de 250 000 pour le client en utilisant Humania.
• [Jonathan Harvey-Maltais] Abonnement Click Prime: S’abonner au service Click Prime pour le mois prochain.
• [Philippe Soltis] Visionner Enregistrement: Regarder l’enregistrement concernant le produit True Stage cette semaine.
• [Philippe Soltis] Demander Codes True Stage: Appliquer pour obtenir les codes d’accès au logiciel True Stage.
• [Myrline Alphonse] Appeler Humania: Contacter le soutien web dHumania pour obtenir une explication sur la fonctionnalité de relèvement des prix.
• [Myrline Alphonse] Étudier Beneva: Examiner les produits Série Pilier (invalidité) et assurance maladie grave chez Beneva.
• [Myrline Alphonse] Comparer IA: Travailler sur le dossier avec Industrial Alliance (IA) en utilisant Transition 5 et Programme Supérieur pour comparer les coûts.
• [Philippe Soltis] Assomption Vie SEP: Tenter une soumission pour le client atteint de sclérose en plaques via Assomption Vie.

Détails

• Demande de tarification pour un arrêt respiratoire à la naissance: Hugo Quenneville a soulevé un cas pour une police d’assurance concernant un enfant ayant subi un arrêt respiratoire bénin à la naissance, sans complications par la suite (00:00:00). Karl Desgroseilliers a suggéré qu’il soumette la demande sans stress, mais Hugo Quenneville cherchait à savoir comment procéder sans passer par les notes provisoires ou les contacts indirects, mentionnant qu’elles et d’autres personnes ont l’habitude d’envoyer ces dossiers à une personne spécifique qui se charge de les transférer (00:06:04).
• Absence de contact direct pour les dossiers spéciaux: Karl Desgroseilliers a confirmé qu’elles n’avaient pas de contact direct pour le traitement des dossiers spéciaux, ce qui a été le point de friction pour Hugo Quenneville. Karl Desgroseilliers a indiqué que le cas soulevé par Hugo Quenneville ne les stressait pas et qu’il n’était pas plus compliqué que ça, concluant cet échange sur le sujet (00:06:04).
• Refus d’une demande d’assurance vie temporaire par Empire Vie: Jonathan Harvey-Maltais a présenté un dossier concernant un client avec des antécédents psychologiques et de traitement pour usage d’alcool, suite à un service militaire en Afghanistan, dont la demande d’assurance temporaire T25 de 430 000 $ a été refusée par Empire Vie (00:06:04). Le refus était basé sur l’ensemble de leurs antécédents psychologiques et les antécédents de traitement pour l’alcool, la compagnie d’assurance n’étant pas en mesure de prévoir quand cette décision pourrait être révisée (00:07:31).
• Stratégie alternative pour un client refusé par Empire Vie: Karl Desgroseilliers a suggéré que Jonathan Harvey-Maltais explore les options auprès de UV (Union-Vie), où les demandes de moins de 499 000 $ nécessitent seulement 25 questions, pensant que le cas pourrait passer. Cependant, Jonathan Harvey-Maltais a précisé que le changement de médication du client au cours des deux dernières années pourrait limiter la couverture à 150 000 $ (00:07:31).
• Recommandation de combiner des produits temporaires (T10): Karl Desgroseilliers a recommandé de combiner un T10 de 150 000 $ chez UV et un T10 de 250 000 $ chez Humania afin de laisser le temps au client de stabiliser sa situation et d’obtenir une meilleure tarification ultérieurement. Le T10 coûterait moins cher temporairement et servirait de « pansement » (00:08:21).
• Plan de stabilité pour le client: Karl Desgroseilliers a conseillé de faire des T10 en vue de remplacer ces produits par un produit normal et moins cher dans deux ans, permettant ainsi de s’assurer que le client est stable sur sa médication. Jonathan Harvey-Maltais a confirmé que l’objectif serait de remplacer le T10 par une assurance à un prix plus abordable si la stabilité est atteinte (00:09:14).
• Conséquences d’un refus d’assurance dans le dossier: Jonathan Harvey-Maltais s’est inquiété des conséquences du refus d’Empire Vie sur les futures demandes, car cela laisserait une trace et pourrait entraîner des questions plus approfondies de la part d’autres assureurs. Karl Desgroseilliers a minimisé l’impact, indiquant que cela ne ferait que potentiellement poser plus de questions et entraîner des vérifications plus approfondies (00:09:58).
• Stratégie pour l’assurance hypothécaire des clients plus âgés: Jonathan Harvey-Maltais a mentionné avoir perdu des dossiers d’assurance hypothécaire pour des clients de 63-64 ans en raison des primes élevées pour des T25. Karl Desgroseilliers a expliqué que dans ces cas, il faut proposer des T10, car les produits bancaires s’arrêtent à 70 ans pour l’assurance vie et à 65 ans pour l’invalidité, rendant la comparaison avec un T25 inappropriée et plus coûteuse pour le client (00:10:39).
• Avantage de l’assurance privée sur l’assurance bancaire: Karl Desgroseilliers a expliqué que proposer un T10 permet d’offrir un prix inférieur à celui des banques pour la même période, ce qui rend le client plus satisfait (00:12:09). De plus, avoir une assurance privée donne au client un pouvoir de négociation sur les taux hypothécaires, car ils ne sont pas liés à l’assurance de la banque (00:14:47).
• Durée maximale des produits d’assurance selon les institutions financières: Il a été rappelé qu’aucune institution financière ne dépasse 65 ans pour l’invalidité et que les banques et les caisses ne dépassent pas 70 ans pour l’assurance vie (00:12:09). Les assureurs peuvent vendre des produits vie au-delà de 70 ans (00:12:42).
• Clarification sur l’assurance salaire et l’assurance crédit invalidité: Philippe Soltis a soulevé une question sur la distinction entre l’assurance salaire et l’assurance invalidité crédit, avec Karl Desgroseilliers expliquant qu’il s’agit de deux produits totalement différents répondant à des besoins distincts (00:12:42). L’assurance salaire nécessite un revenu gagné (T4/T1), tandis que l’assurance crédit est liée à des créanciers (hypothèque, loyer, dettes) (00:13:35).
• Nature des avenants d’invalidité en assurance vie: Karl Desgroseilliers a précisé que toutes les compagnies ne proposent que des avenants « crédit » avec l’assurance vie, et non des avenants « salaire » (00:13:35). Il est essentiel de faire la distinction entre les deux pour bien conseiller les clients (00:14:15).
• Maîtrise du produit participatif d’Équitable: Philippe Soltis a mentionné qu’elles avaient commencé à maîtriser l’assurance participative d’Équitable, réalisant plusieurs ventes auprès de familles de classe moyenne intéressées par une assurance permanente avec valeur de rachat. Elles privilégient la « protection accrue » comme concept de base (00:16:34).
• Comparaison des produits participatifs pour enfants: Karl Desgroseilliers a indiqué que, pour les produits participatifs destinés aux enfants, Équitable ou Empire Vie sont les meilleures options, car Manuvie n’offre pas la « protection accrue » et impose des minimums d’assurance plus élevés (00:17:19). Karl Desgroseilliers a aussi souligné qu’Équitable a souvent un produit plus performant malgré un processus parfois plus long que chez Empire Vie (00:18:07).
• Optimisation des produits d’Empire Vie face à Équitable: Karl Desgroseilliers a noté que l’expérience client et le processus de vente sont meilleurs chez Empire Vie, mais leur produit est souvent légèrement moins performant que celui d’Équitable (00:18:07). Il est courant d’ajouter une petite prime supplémentaire en « assurance en dépôt supplémentaire » (ADS) chez Empire Vie pour compenser le manque de gain par rapport à Équitable (00:18:46).
• Structure de la participative pour les propriétaires d’entreprise: Karl Desgroseilliers a insisté sur le fait que les participatives destinées aux entreprises doivent être placées dans des « compagnies de gestion » et non dans des « compagnies opérantes » (00:19:53). Il a suggéré de choisir le type de paiement « à vie » (100 paiements) pour maximiser l’espace ADS dans le contrat, même si le client souhaite arrêter de payer après 20 ans (00:22:02).
• Maximiser les ADS pour les entreprises: Pour un entrepreneur souhaitant mettre une prime spécifique (par exemple, 30 000 $), Karl Desgroseilliers a montré comment utiliser l’outil d’Équitable pour calculer la somme assurée en fonction de ce budget, en cochant la case « utiliser le maximum d’ADS » (00:23:49). Si le client souhaite arrêter les paiements après 20 ans, il faut spécifier 20 ans pour le prélèvement des primes sur participation (PPP) et aussi 20 ans dans la section couverture client pour arrêter les deux portions de la prime (assurance et placement) (00:24:30).
• Distinction entre PFI et Retraite Assurée pour les primes importantes: Karl Desgroseilliers a expliqué que le concept de PFI (Financement par l’Assurance Vie) n’est pas toujours nécessaire pour les clients avec des primes élevées, notamment s’ils sont prêts à laisser l’argent dans la police (00:25:52). Une PFI implique des contraintes d’hypothèque légale et une dette générée par l’emprunt auprès de la banque, rendant le processus moins flexible que la Retraite Assurée (00:26:42).
• Recommandation de compagnies pour les produits d’assurance: Karl Desgroseilliers a confirmé qu’Équitable est un choix polyvalent et fiable pour l’assurance participative pour les familles, les enfants et les entreprises, mais que Manuvie est souvent meilleure dans le contexte d’une PFI (00:30:14). Leurs préférences personnelles sont Manuvie et Équitable, suivies de Sun Life (00:31:10).
• Structure des commissions et charge back sur les polices: Karl Desgroseilliers a confirmé que le « charge back » (remboursement des commissions) sur les polices d’assurance vie se fait au prorata sur une période de cinq ans (00:32:04). Ces détails sont importants à connaître pour ne pas engager une bataille de cinq ans pour une police annulée (00:32:54).
• Conseil sur l’assurance pour un homme de 49 ans sans héritier (déménageur): Myrline Alphonse a demandé conseil pour un client déménageur, célibataire et sans héritier (00:34:58). Karl Desgroseilliers a suggéré de proposer une assurance maladie grave avec remboursement des primes au décès, car l’assurance vie est moins attrayante pour ce type de client (00:40:02).
• Combinaison d’assurance salaire et maladie grave pour le déménageur: Karl Desgroseilliers a conseillé de combiner une assurance salaire (invalidité) et le produit adaptable santé de UV (maladie grave), car le programme supérieur de iA ne permettrait pas d’inclure la maladie grave (00:52:55). Il a montré comment ajuster la période d’attente de l’assurance salaire à 180 jours pour se coordonner avec les prestations d’assurance-emploi du client (00:42:46).
• Détails de la police maladie grave avec remboursement des primes: Karl Desgroseilliers a précisé que le produit « adapte santé » de UV permet d’inclure l’option de remboursement des primes au décès (00:40:02) (00:44:51). Si le client décède, les primes payées sont remboursées, ce qui permet de couvrir les frais d’enterrement sans générer de profit pour la succession (00:45:52).
• Assurance vie pour une personne atteinte de sclérose en plaques (SP): Philippe Soltis a demandé des informations sur l’assurance vie pour une personne de 63 ans atteinte de sclérose en plaques. Karl Desgroseilliers a suggéré d’essayer d’abord Assomption (niveau or) en raison de leur historique positif avec cette condition (00:47:38). Si cela échoue, il faudrait envisager l’assurance « garantie » (00:50:53).
• Option d’assurance True Stage pour les frais funéraires: Karl Desgroseilliers a expliqué que True Stage est une assurance vie associée à un certificat qui permet de geler les prix des frais funéraires auprès d’un salon funéraire partenaire (00:49:19). Ce produit pose seulement deux questions et permet d’être assuré tout de suite ou avec un différé de deux ans, sans sélection (00:50:15).

Produits garantis en assurance vie: Karl Desgroseilliers a identifié Manuvie comme la meilleure compagnie pour les produits garantis (pour les clients avec des problèmes de santé), avec des couvertures allant jusqu’à 100 000 $ (00:50:53) (00:58:52). Il a indiqué que Beneva, IA, CPP et Assomption se partagent les positions suivantes selon les cas (00:51:56).