Q&A Assurance avec Karl 2026-07-08

Résumé

La réunion a traité de stratégies d’assurance, de conformité des dossiers complexes et de procédures opérationnelles.

Gestion des dossiers assureurs
Les participants ont établi qu’un délai de 10 jours ouvrables est requis avant tout suivi auprès des assureurs. Il faut systématiquement proposer une note de couverture provisoire pour sécuriser le client dès le paiement.

Stratégies d’assurance invalidité
En cas de refus, il est recommandé de combiner des produits d’accident et de maladie pour contourner les exclusions. Les assureurs comme BMO et RBC offrent des solutions adaptées selon le profil de risque.

Procédures pour entreprises
Pour les propositions corporatives, l’entreprise doit être le bénéficiaire, preneur et payeur unique. Toutes les données financières doivent refléter l’entité globale et être signées par l’ensemble des propriétaires.

Étapes suivantes

• [Philippe Beauchemin] Ressoumettre dossiers: Soumettre les deux dossiers Humania et ASM pour assurer leur coordination.
• [Tania leblond] Effectuer soumission: Effectuer une soumission pour les frais généraux de la cliente via la série fondamentale de RBC.
• [Tania leblond] Confirmer durée assurance: Confirmer la durée de la protection nécessaire auprès de la cliente.
• [amélie morin] Obtenir signatures: Recueillir les signatures des 2 propriétaires pour la compagnie.

Détails

• Suivi des demandes auprès d’Équitable: Jessica Myer Lévesque et Karl Desgroseilliers ont discuté de la gestion des délais de réponse avec l’assureur Équitable. Karl Desgroseilliers a conseillé d’attendre un délai de quatre jours ouvrables avant d’effectuer un suivi par courriel, précisant qu’après le samedi et le dimanche, il est raisonnable de demander une confirmation de réception (00:00:03). Il a été souligné qu’il est préférable de privilégier les communications écrites plutôt que les appels téléphoniques, car les écrits constituent des preuves durables, contrairement aux paroles (00:03:15).
• Délai de traitement chez Équitable: Jessica Myer Lévesque a noté qu’Équitable applique généralement un délai de traitement de dix jours ouvrables pour chaque découverte ou demande. Ils ont convenu qu’il est inutile de relancer avant le onzième jour, car l’assureur rejette souvent les suivis précoces sous prétexte que le délai imparti n’est pas encore écoulé (00:01:06).
• Usage de la note de couverture provisoire: Karl Desgroseilliers a insisté sur l’importance de toujours proposer une note de couverture provisoire aux clients, car elle permet de sécuriser la couverture dès le paiement de la première prime (00:03:15). Il a expliqué que, dans la majorité des cas, la couverture provisoire s’applique à la première prime et que si le client est refusé, la prime est remboursée, ce qui limite le risque pour le client. La seule exception citée pour ne pas offrir cette couverture est lors du remplacement d’un contrat existant, afin d’éviter que le client ne paie deux primes simultanément (00:03:49) (00:05:45).
• Risques liés à l’absence de couverture provisoire: Karl Desgroseilliers a partagé une anecdote professionnelle passée où le refus d’insister pour la mise en place d’une couverture provisoire a eu des conséquences graves pour un client ayant subi un problème de santé majeur entre la soumission et l’acceptation de son dossier (00:06:25). Il a souligné que l’utilisation de telles anecdotes est une stratégie efficace pour aider les clients à visualiser les risques réels et à accepter la protection proposée (00:07:44).
• Gestion des objections financières: Karl Desgroseilliers a affirmé que les refus de clients basés sur des contraintes financières sont rares. Il a mentionné qu’une fois la proposition présentée de manière appropriée, la plupart des clients acceptent la couverture, sauf dans des cas extrêmes de précarité budgétaire où le paiement de la prime est impossible avant l’arrivée de revenus comme des allocations familiales (00:07:44).
• Limites de la note de couverture provisoire: Les limites de la note de couverture provisoire tournent généralement autour de 500 000 $ pour l’assurance vie et 250 000 $ pour l’assurance maladies graves, bien que ces montants puissent varier selon l’assureur. Karl Desgroseilliers a précisé que ces conditions sont inscrites dans la proposition soumise et que le conseiller doit fournir une copie de ces documents au client, que ce soit en format papier ou électronique (00:09:55).
• Stratégies face à un refus d’assurance (Humania): Philippe Beauchemin a fait part d’un refus d’assurance invalidité pour maladie par Humania. Karl Desgroseilliers a expliqué que les assureurs ne divulguent généralement pas les motifs précis des refus pour des raisons de confidentialité (00:12:10). Il a suggéré de se tourner vers des produits d’assurance accident seul, comme la série fondamentale de RBC, ou des produits ASM (Accident et Maladie) couvrant les conditions préexistantes après un délai de 24 mois (00:13:00).
• Combinaison de produits pour une meilleure protection: Karl Desgroseilliers a suggéré une stratégie consistant à combiner deux produits pour optimiser la protection des clients refusés : un produit ASM avec un délai de 2 ans pour la maladie, jumelé à une couverture accident seule avec un long délai de carence (ex: 730 jours) pour assurer une protection jusqu’à 70 ans. Cette méthode permet de contourner les exclusions liées aux conditions préexistantes tout en offrant une couverture de qualité supérieure à long terme (00:15:49) (00:19:18).
• Procédure de resoumission de dossier: À la suite d’un refus, Karl Desgroseilliers a confirmé à Philippe Beauchemin qu’il est préférable de recommencer une nouvelle demande plutôt que d’essayer de maintenir le dossier précédent. Cette approche permet d’assurer un meilleur suivi et une gestion claire des délais de carence dans le système (00:20:00).
• Analyse d’un dossier de cliente autonome: Tania Leblond a présenté le cas d’une cliente hygiéniste dentaire, âgée de 55 ans, cherchant à protéger des frais généraux de 5 000 $ par mois. Karl Desgroseilliers a analysé la pertinence des produits RBC par rapport à Humania, notant que RBC offre une solution compétitive pour les frais généraux (00:22:10) (00:23:45).
• Distinction entre produits d’assurance: Karl Desgroseilliers a souligné l’importance de comparer des produits équivalents. Il a démontré que pour la cliente de Tania Leblond, l’utilisation du programme supérieur ou de la série fondamentale chez RBC permettait d’ajuster les durées de prestation (12 mois) pour correspondre aux besoins réels, réduisant ainsi la prime mensuelle de 60 $ (00:25:35) (00:30:16).
• Aperçu des quatre catégories d’invalidité: Karl Desgroseilliers a dressé un portrait global du marché de l’invalidité, identifiant quatre familles de produits : l’assurance salaire, l’assurance crédit, l’assurance frais généraux et le revenu d’appoint. Il a rappelé qu’au Canada, les régimes gouvernementaux (CNESST, assurance emploi, SAAQ) sont les premiers payeurs, suivis des assurances collectives, et enfin des assurances privées (00:32:58).
• Importance de l’assurance crédit: Pour les clients disposant déjà d’une assurance collective, Karl Desgroseilliers a conseillé de privilégier l’assurance crédit plutôt que l’assurance salaire, car le crédit est plus facile à coordonner mathématiquement, évitant ainsi les erreurs de calcul de protection maximale (00:35:22).
• Assurances garanties vs non garanties: Karl Desgroseilliers a précisé que seules RBC et Canada Vie offrent des produits d’assurance invalidité garantis, destinés aux professionnels. Pour les métiers plus risqués ou les clients ayant des problèmes de santé, les produits non garantis (comme ceux de Beneva, Humania, Desjardins) sont plus adaptés et économiques (00:37:39).
• Démarches pour une proposition papier BMO: Amélie Morin a soulevé des questions sur le remplissage d’une proposition papier BMO pour une entreprise cliente. Karl Desgroseilliers a clarifié qu’un chèque spécimen au nom de l’entreprise est obligatoire et que le payeur doit correspondre à la compagnie qui achète le produit (00:40:58).
• Données financières et actionnaires dans les propositions: Karl Desgroseilliers a expliqué à Amélie Morin comment répartir les montants d’actifs et de passifs dans les formulaires pour deux actionnaires. Il a précisé que les données financières, y compris la dette de l’entreprise, doivent être déclarées correctement en fonction de la structure de l’entreprise et non divisées arbitrairement par le nombre d’actionnaires si la dette est liée à l’entité entière (00:41:49) (00:46:39).
• Remplissage des sections sur l’employeur: Il a été clarifié que, même si un client est actionnaire, il faut indiquer le nom de l’employeur réel pour chaque personne assurée, afin que les informations financières soient exactes, même si l’achat du contrat est fait via une compagnie de gestion immobilière (holding) (00:42:40).
• Structure des bénéficiaires et titulaires: Karl Desgroseilliers a rappelé que dans le contexte d’une assurance corporative (rachat-vente), l’entreprise doit être le bénéficiaire, le preneur et le payeur. Il a conseillé de toujours choisir l’option « révocable » pour le bénéficiaire (00:45:08).
• Saisie des revenus locatifs: Pour la section des revenus, Karl Desgroseilliers a conseillé d’inscrire les revenus locatifs comme revenus principaux de l’entreprise, plutôt que dans la section « autre revenu », afin de simplifier la justification auprès de l’assureur (00:50:55).
• Procédures de demande électronique et section 15.2:  : Amélie Morin et Karl Desgroseilliers discutent du processus de remplissage de la section 15.2 concernant les prélèvements automatiques mensuels au sein de l’application électronique. Karl Desgroseilliers note que le système électronique est préférable à la version papier, car il évite les questions répétitives et les échanges inutiles. Si des précisions sont requises, l’assureur communiquera directement avec les personnes concernées pour obtenir les informations nécessaires (00:52:49).
• Évaluation de BMO:  : Karl Desgroseilliers exprime une opinion positive sur BMO, qualifiant l’institution de solide. Selon Karl Desgroseilliers, BMO traite les dossiers rapidement, s’appuie sur des réassureurs performants et propose un système électronique, des produits, une tarification ainsi qu’un service à la clientèle de qualité (00:52:49).
• Processus de signature pour les entreprises:  : Amélie Morin et Karl Desgroseilliers clarifient les modalités de signature pour les documents d’entreprise. Il est établi que les deux propriétaires doivent signer l’ensemble des documents, y compris ceux relatifs à la couverture provisoire, en double qualité : en tant qu’assurés individuels et en tant que signataires autorisés pour l’entreprise (00:53:44).
• Clôture de la réunion:  : Amélie Morin et Karl Desgroseilliers confirment que tous les points de l’ordre du jour ont été couverts et terminent la réunion (00:53:44).