Q&A Assurance avec Karl 2026-07-28

Résumé

Analyse des stratégies d’assurance vie et optimisation des dossiers complexes avec des clients à risques.

Comparaison de stratégies assurance
Une comparaison rigoureuse entre les produits participatifs et ceux avec 10 primes garanties a été effectuée. Le produit à 10 primes garanties favorise une croissance stable sans dépendre des dividendes.

Optimisation corporative et conformité
La détention corporative offre des avantages fiscaux importants via le compte de dividendes en capital. Documenter tout refus de divulgation client est essentiel pour assurer la conformité des dossiers.

Gestion des clients à risques
Les dossiers complexes impliquant des enjeux de santé bénéficient des programmes de réduction de surprime. Les assureurs offrent des solutions adaptées pour optimiser l’admissibilité des profils à risques spécifiques.

Étapes suivantes

• [Étienne Lejeune] Ajuster propositions assurance: Comparer les options de 10 primes garanties et 100 ans pour le dossier de l’entrepreneur agricole.
• [Étienne Lejeune] Vérifier BMO Assurance: Analyser les produits offerts par BMO Assurance pour répondre aux besoins d’un client analytique.
• [Étienne Lejeune] Préparer proposition entreprise: Compléter le dossier d’assurance corporative en incluant des notes explicatives sur les informations non fournies par le client pour la conformité.
• [Philippe Soltis] Soumettre demandes assurance: Envoyer les propositions à UV et Beneva tout en déclarant chaque demande dans les formulaires respectifs pour assurer la conformité.
• [Philippe Soltis] Soumettre propositions: Finaliser et soumettre les deux propositions pour le client chez UV et Beneva.
• [Nancy St-Laurent] Vérifier admissibilité diplomate: Contacter Alexandre de Beneva pour valider le montant assurable pour une cliente au statut diplomatique.
• [Nancy St-Laurent] Analyser BMO: Télécharger le logiciel BMO depuis le portail pour effectuer une comparaison de produits.

Détails

• Étude de cas : Entrepreneur agricole et stratégie d’assurance vie:  : Étienne Lejeune présente un dossier pour un entrepreneur agricole avec un budget annuel de 15 000 $. La stratégie initiale portait sur une assurance vie participative, mais Karl Desgroseilliers suggère de comparer cette option avec un produit à 10 primes garanties. Karl explique qu’un produit à primes garanties peut permettre une croissance du capital plus rapide à long terme, car la prime n’a pas à être supportée par les dividendes, contrairement au produit participatif (00:00:37). Iels conviennent de recommencer la saisie des données dans le logiciel pour une comparaison rigoureuse (00:03:18).
• Comparaison de produits d’assurance : Participative vs 10 primes garanties:  : Étienne Lejeune et Karl Desgroseilliers utilisent le logiciel pour comparer les produits d’Equitable. Il est crucial de coordonner les dates de fin de dépôt pour éviter une mauvaise lecture des chiffres dans les rapports de projection (00:06:15). Karl souligne qu’un produit à 10 primes garanties est avantageux si le client souhaite une garantie, bien que la performance à court terme soit inférieure à celle d’une assurance participative. Ils notent des résultats chiffrés à l’année 10 pour comparer l’évolution du capital assuré selon les deux options (00:09:00).
• Analyse des options de marché pour les produits participatifs:  : Les participants discutent de la pertinence de Manulife et de Sun Life pour ce type de dossier. Ils concluent que ces assureurs ne sont pas optimaux dans ce cas précis, en raison de l’espace ODS (Option de dépôt supplémentaire) limité ou de l’inadéquation avec le montant de capital assuré requis. Étienne Lejeune envisage d’explorer d’autres options sur le marché pour comparer la rentabilité (00:12:21).
• Stratégie pour les clients analytiques:  : Pour les clients qui cherchent à comprendre en détail la distribution des rendements, Karl Desgroseilliers recommande BMO Assurance. Iel précise que les produits de BMO offrent un bonus de 6 % facile à expliquer mathématiquement, contrairement aux produits participatifs dont le fonctionnement interne repose sur des calculs actuariels complexes et parfois difficiles à vulgariser pour une personne cliente (00:14:10).
• Assurance vie : Détention en société vs au personnel:  : Étienne Lejeune s’interroge sur l’avantage de détenir l’assurance dans une société par actions plutôt qu’au personnel. Karl Desgroseilliers explique que la détention corporative permet d’éviter l’imposition personnelle sur les fonds utilisés pour payer la prime, et que le compte de dividendes en capital (CDC) permet une sortie d’argent fiscalement avantageuse au décès, tout en offrant une protection contre les créanciers (00:16:01).
• Conformité et refus de divulgation d’informations par le client:  : Étienne Lejeune soulève un problème de conformité avec une personne cliente refusant de divulguer des informations sur son entreprise. Karl Desgroseilliers conseille de ne pas insister outre mesure, mais de faire signer un document attestant le refus de fournir ces informations, tout en consignant ce refus au dossier. Il est crucial d’éviter des montages inappropriés qui pourraient engendrer des problèmes majeurs d’ajustement de juste valeur marchande à l’avenir (00:18:56).
• Procédure pour les demandes corporatives:  : Étienne Lejeune discute de la difficulté de faire une proposition corporative électronique avec Beneva. Karl Desgroseilliers suggère de faire la demande au personnel puis de demander une modification pour la corporative, tout en documentant clairement la structure (preneur, payeur, bénéficiaire) dans le rapport de la personne conseillère pour assurer la conformité (00:23:06).
• Dossier couple : Problématiques de santé et assurances:  : Philippe Soltis présente un dossier pour un couple cherchant une assurance vie et une protection hypothécaire (T20). Le client a un diabète sans insuline, et la cliente a des antécédents de santé mentale. Philippe note que le questionnaire de santé d’UV ne semble pas exclure l’anxiété ou la dépression, contrairement à des troubles plus sévères, ce qui permettrait potentiellement l’admissibilité (00:24:40).
• Ordre des demandes d’assurance et protection du dossier:  : Karl Desgroseilliers conseille à Philippe Soltis sur la manière de procéder pour éviter de se faire refuser par plusieurs assureurs simultanément. Iel recommande de soumettre les demandes (UV et Beneva) en déclarant l’une à l’autre dans les propositions, car le fait de solliciter plusieurs assureurs inutilement est mal perçu dans le milieu. Il souligne l’importance de bien séparer les besoins (temporaire vs permanente) pour faciliter l’acceptation (00:26:46) (00:28:22).
• Clarification sur les antécédents de santé mentale:  : Philippe Soltis et Karl Desgroseilliers discutent des questions spécifiques du questionnaire d’UV concernant la santé mentale. Karl confirme que pour une assurance vie standard, les questions ciblent des troubles graves et non les problèmes courants comme l’anxiété ou la dépression, ce qui facilite l’admissibilité de la personne cliente si elle répond négativement aux questions spécifiques (00:30:52).
• Admissibilité d’une cliente diplomate:  : Nancy St-Laurent interroge le groupe sur une cliente diplomate du Mexique cherchant une T20 de 500 000 $. Karl Desgroseilliers recommande de vérifier les guides des assureurs, car les limites pour les résidents temporaires ou les diplomates peuvent être restreintes (souvent plafonnées à 250 000 $). Iel suggère de communiquer avec l’assureur pour confirmer les règles spécifiques (00:34:00).
• Dossier assurance vie pour client à risque (surpoids):  : Nancy St-Laurent discute d’une cliente de 200 livres cherchant une assurance vie participante. Karl Desgroseilliers mentionne que si la cliente n’a aucun autre problème de santé, une tarification avec surprime est envisageable. Iel indique que l’accès au service de soutien des assureurs peut aider à obtenir des informations quand les outils de recherche habituels ne suffisent pas (00:35:59).
• Assurance participante pour clients diabétiques:  : Nancy St-Laurent pose la question sur la pertinence de l’assurance vie participante pour une personne diabétique de 65 ans. Karl Desgroseilliers explique que bien qu’il y ait automatiquement une surprime pour le diabète, il est avantageux de choisir un assureur proposant des programmes de réduction de surprime, comme BMO ou Canada Vie, pour maximiser la valeur du produit (00:39:28).
• Programmes de réduction de surprime (IA):  : Karl Desgroseilliers détaille les programmes de réduction de surprime offerts par IA (Industrielle Alliance). Iel explique que pour des personnes assurées ayant des surprimes (même élevées), l’assureur peut appliquer des réductions significatives (jusqu’à 75 % selon le cas), ce qui rend le produit compétitif pour les clients ayant des problèmes de santé (00:42:30).
• Stratégie pour dossier client à poids élevé:  : Nancy St-Laurent présente le cas d’une cliente de 350 livres cherchant 300 000 $. Karl Desgroseilliers recommande d’utiliser UV, en divisant le montant d’assurance si nécessaire pour optimiser les coûts et l’admissibilité (00:44:44).