Q&A Assurance avec Karl 2026-06-30

Résumé

Analyse des stratégies d’assurance invalidité et des processus administratifs pour optimiser la qualité des contrats clients.

Stratégies assurance invalidité
Prioriser les contrats garantis de haute qualité plutôt que le prix pour assurer une protection supérieure. La catégorie professionnelle et la santé déterminent l’orientation du client vers le bon produit.

Optimisation des produits spécialisés
L’assurance rachat de parts et les primes déductibles renforcent la protection des entrepreneurs. Les produits garantis offrent des avantages majeurs lors des réclamations par rapport aux options non garanties.

Gestion administrative et partenariats
Le traitement des inscriptions aux systèmes prend jusqu’à 72 heures. Il est conseillé de se concentrer sur 1 seul fournisseur pour accroître l’expertise avant d’étendre le portefeuille.

Étapes suivantes

• [Carole Heather Brown] Interroger Patrick Rabitail: Ecrire un courriel a Patrick Rabitail pour obtenir des informations sur l admissibilite des immigrants chez TR Stage. Transmettre la reponse au groupe apres reception.
• [amélie morin] Analyser assurance conjoint: Verifier les options d assurance invalidite pour le conjoint de la cliente.
• [amélie morin] Contacter cliente: Appeler la cliente une fois la lettre sur l option d assurabilité future reçue pour discuter d une augmentation de protection.
• [Myrline Alphonse] Signaler absence appel: Informer Karl en cas de non réception d appel de la part de Cedric après une semaine.
• [Myrline Alphonse] Limiter unités vie: Travailler avec un maximum de 2 unités de vie pour le moment.

Détails

• Assurance TR Stage et consentement parental: Carole Heather Brown s’est renseignée sur la nécessité du consentement parental pour la souscription à une assurance TR Stage. Karl Desgroseilliers a confirmé qu’il est indispensable que le parent ou le tuteur signe pour accepter d’assurer la personne concernée, une exigence standard applicable à toutes les compagnies d’assurance (00:00:40).
• Éligibilité des immigrants pour TR Stage: Concernant l’admissibilité des immigrants sans résidence permanente à TR Stage, Karl Desgroseilliers a indiqué ne pas disposer de cette information précise car il s’agit d’une nouvelle compagnie. Iels ont invité Carole Heather Brown à contacter Patrice (Patrick Rabitail) par courriel pour obtenir une réponse officielle (00:05:32).
• Stratégie de filtrage pour l’assurance salaire: Jeremy Bell a questionné la structure mentale à adopter pour orienter les clients vers le bon type d’assurance invalidité. Karl Desgroseilliers a expliqué que la catégorie professionnelle du client est le principal levier de sélection : les classes 4A et 3A sont généralement orientées vers des produits garantis (RBC, Canada Vie), tandis que les classes 2A et inférieures sont dirigées vers des produits non garantis (Beneva, IA, Humania, Desjardins) (00:06:41).
• Produits garantis vs non garantis: La distinction entre les deux types de produits repose sur la garantie de la prime et de la prestation. Karl Desgroseilliers a précisé que les produits non garantis permettent à l’assureur d’augmenter les primes, contrairement aux produits garantis. De plus, les produits non garantis comportent des clauses de coordination et d’intégration avec d’autres sources de revenus (comme la CNESST, la SAAQ ou des assurances collectives), ce qui peut réduire les prestations versées, contrairement aux produits garantis qui sont indépendants (00:08:44).
• Garantie de la prestation: Karl Desgroseilliers a souligné une différence majeure lors des réclamations : dans les contrats garantis, le montant de la prestation acheté est versé même si le revenu du client a diminué. À l’inverse, dans les produits non garantis, l’assureur peut ajuster le montant versé en fonction du revenu réel justifié au moment de la réclamation (00:10:04).
• Qualité des contrats et couverture: Les produits garantis offrent des options supérieures, notamment la définition de la « propre profession » permettant au client de travailler ailleurs tout en recevant ses prestations. Karl Desgroseilliers a affirmé que les conseillers en sécurité financière devraient privilégier la qualité du contrat plutôt que le prix, en expliquant la valeur ajoutée des options aux clients pour justifier la prime (00:11:49).
• Critique des produits simplifiés: Karl Desgroseilliers a exprimé une forte opposition aux produits de base de faible qualité, notant qu’ils sont souvent assortis de limitations et d’exclusions sévères. L’usage de produits de haute qualité, comme ceux proposés par RBC, est recommandé pour assurer une meilleure expérience lors des réclamations (00:13:21).
• Stratégie pour les profils professionnels et manuels: Pour les clients de classe B (travailleurs manuels), Karl Desgroseilliers conseille de ne pas vendre de produits garantis, car le coût est trop élevé. Les produits non garantis (IA, Manuvie, Beneva) sont jugés plus appropriés pour ces profils en raison du rapport coût-efficacité des clauses de coordination (00:14:15).
• Évaluation de santé initiale: En plus du filtrage par profession, Karl Desgroseilliers recommande d’évaluer immédiatement la santé du client (habitudes de vie, médicaments, antécédents) pour décider d’orienter le dossier vers un produit garanti, non garanti ou directement vers un produit simplifié si le dossier médical est trop complexe (00:15:48).
• Priorisation de l’assurance invalidité: Karl Desgroseilliers soutient que l’assurance invalidité devrait être le premier produit vendu aux nouveaux prospects n’ayant aucune couverture. Cette protection est jugée essentielle pour garantir la subsistance financière (loyer, nourriture, électricité) en cas d’incapacité, avant même de considérer l’assurance vie (00:16:33).
• Limitations des assurances collectives: Il a été noté que les assurances collectives sont souvent insuffisantes ou limitées pour l’invalidité longue durée, sauf pour certains métiers spécifiques comme dans la construction. Karl Desgroseilliers a encouragé les conseillers à vendre la protection du vivant plutôt que celle liée au décès, car elle est plus concrète pour les clients, notamment ceux sans enfants (00:17:26).
• Cas particulier : Hygiéniste dentaire: Amélie Morin a discuté du cas d’une hygiéniste dentaire. Karl Desgroseilliers a noté que RBC et Canada Vie ont des restrictions pour cette catégorie d’emploi. L’importance de vendre un produit garanti dès maintenant a été soulignée, afin de permettre au client de conserver une couverture robuste même si iel obtient une assurance collective plus tard (00:18:13).
• Obligation d’adhésion aux collectifs: Karl Desgroseilliers a rappelé que si une personne est admissible à un régime collectif, l’adhésion est souvent obligatoire en vertu de la législation provinciale. Il n’est généralement pas possible de refuser la portion invalidité d’un régime collectif pour conserver uniquement un régime privé (00:19:10).
• Coordination de l’assurance privée et collective: En cas de détention simultanée d’une assurance privée et d’une assurance collective, une coordination des prestations s’applique, ce qui peut entraîner une réduction du paiement par l’assureur privé. Karl Desgroseilliers a précisé que les assureurs privés appliquent cette clause dès qu’ils ont connaissance de l’existence d’un collectif (00:20:43).
• Offre de produits de Canada Vie: Karl Desgroseilliers a présenté l’offre de Canada Vie, notant qu’ils ont abandonné le marché des produits non garantis pour se concentrer sur les produits garantis (« Protection Niveau de Vie »). Il a également mentionné l’assurance frais généraux, jugée indispensable pour les entrepreneurs car elle est 100 % déductible d’impôt (00:25:16).
• Assurance rachat de parts (Buy-Sell): Les discussions ont porté sur les polices de rachat de parts pour les associés d’entreprise. Karl Desgroseilliers a expliqué que ce produit est distinct de l’assurance vie classique et permet de financer le rachat des parts d’un associé invalide, évitant ainsi des conflits financiers majeurs. Il a déploré le manque de sensibilisation des conseillers à ce produit pourtant vital (00:26:10) (00:31:41).
• Catégorisation professionnelle et surclassement: Karl Desgroseilliers a démontré la capacité de Canada Vie à permettre un surclassement de deux catégories professionnelles si le revenu et l’expérience du client le justifient, ce qui est un avantage compétitif important pour offrir de meilleures conditions (00:34:05).
• Défis de classification pour les propriétaires: Amélie Morin a soulevé la difficulté de classer des propriétaires de restaurant cumulant plusieurs tâches. Karl Desgroseilliers a conseillé de trouver un synonyme professionnel reflétant le rôle de supervision, tout en notant que les propriétaires bénéficient souvent d’une meilleure catégorie que les employés occupant des postes manuels similaires (00:35:17).
• Concepts avancés (RIPS et RAS): Karl Desgroseilliers a introduit les concepts de RIPS (RBC) et RAS (Canada Vie), des structures permettant de rendre les primes d’assurance invalidité déductibles d’impôt pour les entreprises ayant plusieurs associés, tout en rendant les prestations imposables (00:38:15).
• Intégration de l’assurance emploi: L’assurance emploi (fédérale) couvre 55 % du revenu jusqu’à un maximum pendant 6 mois. Karl Desgroseilliers a souligné l’importance de coordonner ou d’exclure cette couverture pour éviter une sur-assurance ou une intégration défavorable du produit privé (00:39:46).
• Périodes de carence et durées de prestation: Le choix d’une période de carence de 2 ans est déconseillé par Karl Desgroseilliers en raison du risque élevé d’épuisement des prestations avant la guérison. Il privilégie des durées de 5 ans ou jusqu’à 65 ans, citant des statistiques sur la durée moyenne des réclamations liées aux maladies graves comme le cancer (00:41:08) (00:42:50).
• Option de prime croissante: Canada Vie offre une option de « prime croissante » permettant de réduire la prime initiale pendant 5 ans, une stratégie utile pour aider les jeunes entrepreneurs à accéder à une couverture complète malgré un budget limité initialement (00:45:14).
• Définitions de l’invalidité partielle et résiduelle: Karl Desgroseilliers a clarifié la distinction entre l’invalidité partielle (basée sur le temps travaillé, utile pour les salariés) et résiduelle (basée sur la perte de revenu, utile pour les travailleurs autonomes/services), soulignant l’importance de bien choisir l’avenant selon le profil du client (00:51:14).
• Option d’assurabilité future: Cette option permet d’augmenter la couverture sans preuve médicale lors de changements de vie ou d’augmentations salariales. Karl Desgroseilliers a insisté sur le rôle du conseiller pour accompagner le client lors de la réception de la lettre de l’assureur, car les clients négligent souvent de traiter ces documents (00:53:44).
• Comparaison des produits d’assurance à remboursement:  : Karl Desgroseilliers explique les différences entre les produits d’assurance remboursant à 65 ans et ceux remboursant tous les 8 ans, soulignant une préférence pour ces derniers. Il précise que la plupart des entreprises soustraient les réclamations des montants remboursés. Concernant des assureurs spécifiques, Karl Desgroseilliers indique que Beneva réduit le montant des réclamations deux fois tout en offrant un remboursement de 75 %, tandis qu’il déconseille Humania, car le délai de 20 ans pour les options de remboursement (100 %, 75 % ou 50 %) est réinitialisé dès qu’une réclamation est effectuée au cours de cette période (00:58:35).
• Clarification du mécanisme de remboursement sur 8 ans:  : Jeremy Bell demande si le délai de 8 ans est réinitialisé en cas de réclamation. Karl Desgroseilliers précise que le fonctionnement du produit ne réinitialise pas le délai, mais consiste plutôt à rembourser 50 % des primes payées, moins le montant total des réclamations effectuées durant la période (00:59:26).
• Processus d’inscription à ClickPrim:  : Myrline Alphonse exprime une inquiétude concernant l’absence de confirmation après leur inscription sur ClickPrim. Karl Desgroseilliers rassure en indiquant qu’il est normal de ne pas recevoir de communication immédiate et que le délai de traitement par Cédric est généralement de 24 à 72 heures. Il note que la journée suivante est un jour férié, ce qui peut influencer les délais, et conseille à Myrline Alphonse de le recontacter si aucun appel n’a été reçu dans un délai d’une semaine afin d’éviter toute perte d’information (01:00:35).
• Stratégie de gestion des partenariats avec les assureurs:  : Myrline Alphonse discute de la stratégie optimale concernant le nombre d’assureurs avec lesquels travailler, suggérant qu’un maximum de deux serait idéal. Karl Desgroseilliers recommande de commencer par travailler uniquement avec UV pour acquérir de l’aisance avant d’envisager d’ajouter d’autres fournisseurs à leur portefeuille (01:01:20).