Q&A Assurance avec Karl 2026-08-31

Résumé

Stratégies discutées pour gérer les refus d’assurance, optimiser les produits financiers et clarifier les processus techniques.

Stratégies pour refus d’assurance
Les solutions pour les dossiers refusés incluent l’utilisation de produits temporaires de 10 ans ou de couvertures spécifiques aux accidents. Il est crucial d’éliminer les doublons dans les assurances hypothécaires pour éviter des protections impossibles à réclamer.

Optimisation via dépôts supplémentaires
L’ajout de dépôts supplémentaires permet d’augmenter la performance des produits et la compétitivité face aux offres concurrentes. Cette stratégie aide à justifier le remplacement de polices existantes en offrant une meilleure valeur.

Clarifications et ressources techniques
La vérification des illustrations de produits et des contrats est nécessaire pour confirmer les conditions de renouvellement. Des modèles d’analyse de besoins financiers sont disponibles pour assister les conseillers dans leurs démarches.

Décisions

En accord

• Stratégie de recommandation pour immigrants Il est établi que Ivarie est désormais la solution privilégiée et la plus compétitive pour les clients immigrants sans citoyenneté.
• Stratégie d’optimisation des illustrations concurrentielles Pour assurer la compétitivité des propositions, la stratégie consiste à ajuster le montant de l’option de dépôt supplémentaire (ODS) afin d’égaliser la prime des concurrents tout en maximisant la performance à long terme.

Étapes suivantes

• [Emilie Levesque] Demander code assureur: Soumettre une demande de code via un ticket dans Index pour la compagnie Vari.
• [Emilie Levesque] Ajuster stratégie invalidité: Réévaluer la protection invalidité du client en scindant les garanties accident et maladie chez Assomption ou RBC.
• [Sebastian Ionescu] Tester admissibilité: Vérifier l’impact de la chirurgie de la cataracte sur la proposition UV Express en répondant affirmativement à la question 4A.
• [Sebastian Ionescu] Confirmer résultats: Recontacter Karl pour valider si la proposition est acceptée après le test de conformité.
• [hagop samuelian] Refaire illustration: Mettre à jour les paramètres de l’illustration incluant le dépôt supplémentaire de 149 dollars. Relancer la simulation pour valider les projections à long terme.
• [hagop samuelian] Rédiger préavis: Rédiger le préavis de remplacement. Justifier spécifiquement le choix d’un terme de 20 ans au lieu de 25 ans ainsi que les avantages du nouveau produit.
• [hagop samuelian] Vérifier admissibilité médicale: Valider si le rapport médical de mai provenant du dossier BMO est encore admissible pour éviter de nouveaux tests de santé. Confirmer la durée de validité des examens médicaux selon l’âge de la cliente.
• [Philippe Beauchemin] Identifier refus client: Contacter le client pour clarifier la raison exacte du refus médical chez Assomption. Identifier la cause réelle du problème pour évaluer les alternatives.
• [Philippe Beauchemin] Faire questionnaire UV: Effectuer le questionnaire de 25 questions chez UV Assurance. Soumettre le dossier pour une nouvelle évaluation.
• [Philippe Beauchemin] Préparer rencontre client: Préparer un document récapitulatif des options pour le client. Présenter les scénarios avant la rencontre de jeudi.
• [Sebastian Ionescu] Attendre rappel client: Reporter le suivi avec le client refusé à 2 ou 3 semaines. Laisser le dossier inactif temporairement.
• [Emilie Levesque] Vérifier renouvellement dette: Réaliser une fausse illustration chez UV Assurance. Vérifier si la couverture de l’avenant (assurance dette) est renouvelable après 10 ans.
• [Emilie Levesque] Analyser prix année 11: Vérifier si la prime d’invalidité reste fixe jusqu’à 65 ans ou si elle augmente avec l’assurance vie durant l’année 11.
• [Karl Desgroseilliers] Transmettre documents client: Envoyer par courriel quatre fichiers PDF incluant le modèle EBF, le préavis de remplacement et la divulgation.

Détails

• Problématique d’assurance invalidité pour une cliente d’Emilie Levesque: Emilie Levesque présente le cas d’un client de 290 livres pesant 5 pieds 7 pouces ayant été refusé par Humania, AssureGo et Accès Vie pour une assurance invalidité de 3 000 $ par mois (00:01:57). Karl Desgroseilliers clarifie qu’il faut vendre de l’assurance salaire pour protéger le revenu du client plutôt que de l’assurance prêt hypothécaire (00:05:33). Karl Desgroseilliers suggère d’utiliser des produits temporaires de 10 ans (T10) chez des assureurs comme UV ou Assomption pour contourner les refus, tout en recommandant de ne pas comparer des produits de nature différente (00:07:02).
• Alternative pour l’assurance invalidité refusée: Pour compléter la couverture d’invalidité suite aux refus, Karl Desgroseilliers suggère à Emilie Levesque d’envisager une couverture spécifique accident via RBC ou une couverture maladie de 12 mois chez Assomption (00:26:11). Karl Desgroseilliers précise que le produit de 12 mois chez Assomption permet une progression de la couverture à chaque année de renouvellement jusqu’à un maximum de 24 mois (00:27:52).
• Renouvellement hypothécaire et assurance pour le père de la cliente de Brigitte Lafond: Brigitte Lafond s’inquiète pour un client de 85 ans, sous mandat d’inaptitude, qui ne peut être assuré pour un renouvellement hypothécaire. Karl Desgroseilliers conseille à la cliente de se dissocier de la situation de son père pour ses propres besoins d’assurance, car il est impossible d’assurer une personne de 85 ans via les banques, et suggère à la cliente de souscrire sa propre assurance vie et invalidité (00:10:45).
• Gestion de la question de santé pour le client de Sebastian Ionescu: Sebastian Ionescu demande comment gérer une application d’assurance pour un homme de 61 ans ayant subi une chirurgie de la cataracte la semaine précédente, ce qui bloque la réponse à la question concernant les chirurgies des 60 derniers jours (00:12:59). Karl Desgroseilliers explique que les questions « bleues » dans les formulaires indiquent un processus en plusieurs étapes et conseille à Sebastian Ionescu de tester la proposition pour vérifier l’impact réel sur l’admissibilité (00:15:26) (00:20:52).
• Alternative pour le client de Sebastian Ionescu avec pacemaker: Concernant le client de 61 ans avec un pacemaker et un diabète de type 2, Karl Desgroseilliers suggère de vérifier les critères d’Assomption Vie ou de considérer les nouveaux produits temporaires simplifiés de Vari, qui se positionnent avantageusement pour les personnes sans statut de citoyenneté ou avec des profils de santé complexes (00:16:06) (00:20:04).
• Stratégie pour battre une offre concurrente (Dossier de Hagop samuelian): Hagop samuelian cherche à battre une illustration pour une femme de 59 ans, non-fumeuse, nécessitant 100 000 $ de couverture (00:21:39). Karl Desgroseilliers conseille d’utiliser l’ajout de dépôts supplémentaires (ODS) pour augmenter la performance et la compétitivité du produit proposé face à la concurrence (00:22:33).
• Comparaison de produits et accumulation de valeur: Dans le cadre du dossier de Hagop samuelian, Karl Desgroseilliers analyse les différences entre RBC, Ivari et Equitable (00:29:23). Il souligne que pour obtenir une comparaison équitable (« pomme avec pomme »), l’utilisation de l’ODS est essentielle pour justifier le remplacement de la police actuelle (00:30:25).
• Utilisation des dépôts supplémentaires (ODS): Karl Desgroseilliers explique à Hagop samuelian comment optimiser une illustration en ajustant les options de dépôts dans le logiciel pour atteindre ou dépasser les projections de la concurrence (00:32:19). Il précise que cette stratégie permet de démontrer une meilleure valeur à long terme pour la cliente (00:39:43).
• Avantages d’Equitable et gestion des valeurs de rachat: En discutant de la stratégie pour le dossier de Hagop samuelian, Karl Desgroseilliers mentionne qu’Equitable, étant une mutuelle, offre des avantages en termes de stabilité et de facilité pour le client de gérer ses propres valeurs de rachat via l’accès client (00:47:48). Cela permet d’ajouter des arguments de vente solides pour justifier un remplacement de police auprès de la cliente (00:48:51).
• Optimisation de la stratégie avec le temporaire: Pour finaliser la solution de Hagop samuelian, Karl Desgroseilliers recommande d’ajuster la durée du temporaire (T20 au lieu de T25) et de réinvestir l’économie réalisée dans les dépôts supplémentaires (ODS). Cette approche permet d’offrir une meilleure valeur à long terme à la cliente, malgré une réduction de la durée de couverture temporaire (00:49:39) (00:51:45).
• Clarification sur le refus d’assurance de Philippe Beauchemin: Philippe Beauchemin mentionne un client refusé par Assomption pour raisons médicales pour un montant de 500 000 $ (00:53:04). Karl Desgroseilliers conseille de vérifier si le refus est lié à un dossier de conduite, ce qui relèverait des habitudes de vie plutôt que de problèmes de santé, et suggère d’explorer des alternatives comme CPP ou UV si le refus est confirmé comme médical (00:54:22).
• Stratégie pour une assurance permanente (Client de Philippe Beauchemin): Pour une demande de 250 000 $ à 300 000 $ d’assurance permanente, Karl Desgroseilliers recommande à Philippe Beauchemin de fixer le montant d’assurance de base et d’utiliser l’ODS pour maximiser la valeur de rachat (00:57:06).
• Effet de levier et accès aux valeurs de rachat: Karl Desgroseilliers explique à Philippe Beauchemin que, chez certains assureurs comme Equitable, les clients peuvent emprunter jusqu’à 90 % de leurs valeurs de rachat sans passer par le conseiller, à condition de ne pas dépasser le coût de base ajouté (CBA) (00:58:42).
• Stratégie pour un client refusé: Sebastian Ionescu discute du cas d’un client dont la demande d’assurance a été refusée, et Karl Desgroseilliers suggère de laisser passer quelques semaines avant de recontacter le client. Si le client souhaite absolument être assuré dans l’intervalle, Karl Desgroseilliers propose d’envisager la vente d’une assurance temporaire 10 ans (T10) auprès d’un autre assureur pour couvrir la période transitoire, avec la possibilité de remplacer cette couverture ultérieurement (01:00:05).
• Redondance des assurances hypothécaires: Emilie Levesque mentionne un client de 30 ans qui paie actuellement deux assurances hypothécaires, une avec la Banque de Montréal (BMO) et une avec Manuvie. Karl Desgroseilliers précise qu’il est impossible d’assurer 200 % d’une hypothèque, car les assureurs ne verseront pas les deux indemnités en cas de sinistre, et conseille vivement au client de supprimer l’une des deux polices (01:02:30).
• Produit d’assurance Manuvie: Karl Desgroseilliers clarifie que le produit Manuvie utilisé par les courtiers hypothécaires est un produit décroissant sur deux ans, et non sur cinq ans comme le client le croyait, ce qui nécessite une vérification du contrat. Karl Desgroseilliers explique que ce produit a été conçu par Manuvie pour permettre aux courtiers n’ayant pas de permis d’assurance de proposer une couverture rapide avant l’envoi à la banque, bien que les courtiers de GFSigna préfèrent généralement orienter les clients vers des produits plus avantageux (01:03:04).
• Analyse des protections UV Assurance: Emilie Levesque évalue la protection de dette offerte par UV Assurance et s’interroge sur le renouvellement de l’avenant lors du renouvellement de la police dans 10 ans. Karl Desgroseilliers recommande à Emilie Levesque de consulter l’illustration détaillée pour l’année 11 afin de confirmer si la couverture invalidité reste fixe jusqu’à l’âge de 65 ans ou si les primes augmentent, soulignant l’importance de ne pas spéculer sans examiner le document officiel (01:03:41).
• Envoi de documents pour l’analyse des besoins financiers: Pascal Robidoux demande des modèles de documents pour effectuer une analyse des besoins financiers (EBF) dans le cadre de leur stage. Karl Desgroseilliers accepte d’envoyer par courriel plusieurs documents PDF, incluant un Espace de Besoin d’Affaires (EBA) pour les entreprises, un EBF pour les particuliers, un préavis de remplacement et un document de divulgation, afin d’aider Pascal Robidoux à constituer une base de travail (01:04:29).