Q&A Assurance avec Karl 2026-09-09

Résumé

Réunions d’assurance explorant polices et stratégies avec Karl Desgroseilliers

Refus d’assurance et alternatives
Rejet des assurances invalidité pour permis temporaires motivé par Assumption Life. Exploration du produit Combine pour l’assurance salaire.

Analyse et remplacement de polices
Évaluation des contrats Beneva et comparaison avec Équitable. Choix de l’assurance vie garantie Manulife pour profil à risque.

Stratégie d’investissement et RBC
Comparaison des illustrations d’assurance vie avec Sun Life et RBC. Sélection de la solution Fox on Life pour de meilleures valeurs de rachat.

Décisions

En accord

• Consultation d’un représentant pour une police d’un million Karl a conseillé à Anthony de contacter directement le représentant de la compagnie d’assurance souhaitée pour vérifier si un contrat d’un million peut être accepté malgré les antécédents médicaux, avant de se rabattre sur UV.

Étapes suivantes

• [LudMila Bejan-Toaca] Créer produit Combined: Utiliser le site de Combined pour créer une proposition d’assurance maladie pour le client, puis souscrire une assurance accident séparée auprès d’une autre compagnie comme RBC.
• [LudMila Bejan-Toaca] Sélectionner assureur diabète: Privilégier les assureurs IA, C de vie ou BMO qui proposent des programmes de réduction de surprime pour les dossiers de diabète de type 2.
• [LudMila Bejan-Toaca] Planifier investissement cliente: Transférer le placement CPG de la cliente vers Manuvie, puis mettre en place une marge de crédit accès sur son CPG, et souscrire une police avec participation pour répondre à ses besoins de valeur de rachat.
• [Philippe Soltis] Rédiger préavis remplacement: Préparer le préavis de remplacement des polices Beneva en utilisant les illustrations de Équitable et en s’assurant que la justification financière est claire.
• [Philippe Soltis] Analyser dossier client: Réaliser une analyse complète des actifs, hypothèques et valeurs immobilières du client avant le prochain rendez-vous pour finaliser la stratégie.
• [Jade Hebert] Confirmer éligibilité UV: Envoyer un courriel aux clients contenant le document officiel Express de UV Assurance avec les 15 questions de santé pour confirmer leur éligibilité et les rassurer sur le processus.
• [Jade Hebert] Confirmer directives marijuana: Obtenir les détails auprès de Sally concernant la politique sur la marijuana pour la cliente.
• [Le groupe] Analyser dossier invalidité: Réviser le dossier de réclamation et le calcul de coordination des assurances pour le client du secteur de la construction.
• [Karl Desgroseilliers] Envoyer formulaires RBC: Transmettre les formulaires et les logiciels de demande RBC par courriel.
• [Anthony Goulet] Contacter assureur: Sélectionner une compagnie d’assurance cible pour le montant d’un million. Appeler le représentant de cet assureur pour valider l’acceptabilité de la demande.
• [Myrline Alphonse] Répondre iA: Transmettre les informations médicales demandées en répondant au courriel reçu. Éviter d’initier un nouveau message pour garantir le suivi du dossier.
• [Emilie Levesque] Soumettre propositions: Rechercher la proposition d’assurance invalidité manquante. Transmettre simultanément les documents d’assurance vie et invalidité au service des applications commerciales.

Détails

• Parcours professionnel de Philippe Soltis: Philippe Soltis partage l’expérience de leur parcours sur le terrain depuis près de deux ans, soulignant que le passage de MGA vers un cadre corporatif et stratégique a permis d’acquérir plus de connaissances en un an qu’auparavant, tout en mentionnant avoir fait partie de l’équipe Pombo Colombo (00:00:00).
• Refus d’assurance invalidité pour permis de travail temporaire: LudMila Bejan-Toaca expose le cas d’une cliente détentrice d’un permis de travail temporaire dont l’assurance invalidité et l’assurance enfant ont été refusées par Assumption Life en raison du statut, seule l’assurance vie ayant été acceptée (00:01:05). Karl Desgroseilliers confirme que le statut de résident temporaire motive ce refus et note que l’enfant n’étant pas encore arrivé au pays en septembre, la demande n’aurait pas dû être soumise de cette façon (00:05:05).
• Solutions alternatives d’assurance invalidité et souscription pour diabète: Karl Desgroseilliers conseille à LudMila Bejan-Toaca d’explorer le produit Combine d’Assumption Life pour l’assurance salaire tout en avertissant que ce produit s’avère très strict pour les professions manuelles (00:05:56). Karl Desgroseilliers détaille la procédure sur le site de combine pour souscrire une assurance maladie (maximum 3 000 dollars pour 12 mois) tout en combinant l’assurance accident avec RBC Série Fondamentale qui ne demande aucune question médicale jusqu’à 70 ans (00:07:34). Pour une personne cliente atteinte de diabète de type 2, Karl Desgroseilliers suggère de se tourner vers Industrielle Alliance pour limiter la surprime comprise entre 50 % et 150 % (00:09:03).
• Stratégie d’investissement et valeur de rachat: LudMila Bejan-Toaca interroge Karl Desgroseilliers sur une cliente disposant de 55 000 dollars en certificats de placement garanti et d’un montant de 500 dollars par mois cherchant à obtenir rapidement une valeur de rachat. Karl Desgroseilliers recommande de transférer les fonds, de souscrire une police avec participation auprès de Manulife, et d’examiner les options hypothécaires de Manulife tout en expliquant que les programmes vendus par les courtiers hypothécaires diffèrent des produits individuels gérables par la conseillère (00:10:00).
• Analyse de polices existantes chez Beneva pour un couple: Philippe Soltis présente le dossier d’un couple (un homme de 38 ans et une femme de 39 ans, tous deux fumeurs et propriétaires d’immeubles locatifs) détenant chacun une police d’assurance vie entière de 35 000 dollars sans participation chez Beneva, assortie d’un avenant temporaire 25 ans d’un million de dollars, ainsi qu’une police conjointe de 500 000 dollars en temporaire 25 ans, pour un total annuel de 3 781 dollars (00:12:30) (00:16:36). Philippe Soltis et Karl Desgroseilliers examinent la possibilité de remplacer la police participante par un meilleur produit auprès d’Équitable (00:13:20).
• Comparaison tarifaire et préavis de remplacement avec Équitable: Karl Desgroseilliers évalue à environ 1 546 dollars par an le coût chez Équitable pour 35 000 dollars de police participante et 1,5 million de dollars en temporaire 20 ans pour l’homme, offrant un prix et des perspectives de capital à long terme supérieurs à ceux de Beneva (00:18:41). Karl Desgroseilliers suggère d’utiliser l’outil Gemini pour rédiger le préavis de remplacement en y intégrant les illustrations, tout en rappelant que le remplacement entraîne la perte de quatre années de cotisations, la réinitialisation de la clause de suicide de deux ans et la perte des avantages acquis (00:20:59).
• Origine des produits temporaires Beneva et SSQ: Philippe Soltis et Karl Desgroseilliers discutent de la date d’émission initiale des contrats datant du 19 juillet 2022, Karl Desgroseilliers précisant que ces contrats proviennent de l’ancien portefeuille de SSQ avant la fusion avec Beneva et la reprise des produits d’assurance invalidité et de placement (00:22:28).
• Remplacement d’une assurance vie refusée par une police garantie Manulife: Jade Hebert expose le cas d’une personne cliente âgée ayant reçu un diagnostic de cancer du poumon il y a deux ans et dont une police de 14 000 dollars a été refusée chez Manulife (00:24:57). Karl Desgroseilliers explique que pour ce type de profil, la solution idéale est l’assurance vie garantie de Manulife, un produit sans question médicale comportant un différé de deux ans avec remboursement des primes sans rendement, qui s’avère l’option la plus économique sur le marché (00:25:51) (00:27:36).
• Validation des questions de santé pour un dossier UV Assurance: Jade Hebert mentionne les réticences d’une personne cliente concernant UV Assurance malgré des prix compétitifs et des antécédents médicaux incluant une stéatose hépatique et des problèmes hépatiques pour un montant de 100 000 dollars (00:29:34). Karl Desgroseilliers conseille à Jade Hebert de rassurer la clientèle en envoyant par courriel le document officiel des 15 questions du formulaire express d’UV Assurance, confirmant ainsi que la conformité des réponses protège la validité du contrat (00:30:36).
• Impact du vapotage et des substituts nicotiniques sur la tarification: Jade Hebert soulève la difficulté d’une personne cliente ayant omis de déclarer l’utilisation de produits nicotiniques lors de la souscription. Karl Desgroseilliers insiste sur l’importance de poser des questions détaillées sur la consommation de cigarettes, de vapoteuses, de sachets de nicotine ou de chicha au cours des 12 derniers mois, et suggère de se tourner vers Foresters qui propose un programme de 24 mois au tarif non-fumeur pour encourager l’arrêt du tabac (00:33:35).
• Options de polices temporaires pour une cliente de 66 ans fumeuse: Jade Hebert interroge Karl Desgroseilliers sur une cliente née le 18 février 1960 (âgée de 66 ans) recherchant une assurance temporaire de 20 ans pour 200 000 dollars couvrant une hypothèque, mais consommant des cigares et de la marijuana (00:35:56). Karl Desgroseilliers indique qu’en raison de l’âge et du profil de fumeur, les options de 20 ans ne sont plus admissibles aux tarifs standards, conseillant plutôt un temporaire 10 ans à 140 dollars par mois ou un temporaire 15 ans à 196 dollars par mois chez Assumption Life (00:37:09).
• Règles de prestations d’invalidité pour des travailleurs autonomes ou salariés: Emilie Levesque pose des questions sur le fonctionnement des prestations d’assurance invalidité de la série Fondation de RBC en cas de fermeture d’entreprise ou de mise à pied (00:40:19) (00:42:55). Karl Desgroseilliers explique que la série Fondation offre un produit garanti dont la définition de l’invalidité totale exige de ne pas répondre aux critères de travail minimum (21 heures par semaine, 8 mois par année), avertissant qu’une cessation d’emploi volontaire ou involontaire sans nouvel emploi limite les prestations versées (00:42:09).
• Coordination de l’assurance invalidité avec les régimes collectifs de la construction: Emilie Levesque et Karl Desgroseilliers discutent de la coordination des prestations d’assurance invalidité RBC avec le régime d’assurance collective et médicale de la Commission de la construction du Québec pour un travailleur de la construction gagnant 140 000 dollars (00:43:38) (00:46:07). Karl Desgroseilliers souligne qu’RBC coordonne automatiquement le produit garanti avec les régimes existants pour éviter un double paiement, et recommande de consulter les dépliants de la Commission de la construction du Québec pour ajuster les délais de carence en fonction de l’assurance-emploi et des indemnités de la médicale (00:44:31).
• Mise en place d’une assurance vie conjointe de dernier décès avec Sun Life: Emilie Levesque expose un projet d’assurance vie conjointe de dernier décès sous forme de police participante avec un paiement sur 20 ans pour un jeune couple (âgé de 22 et 26 ans) acquérant un immeuble, tout en signalant des délais de traitement de trois mois et des codes inactifs auprès de Sun Life (00:50:03) (00:54:05). Karl Desgroseilliers propose d’envisager RBC comme alternative compétitive en raison de leur équivalence d’âge avantageuse et de la stabilité des fonds d’investissement (00:56:14).
• Comparaison des illustrations d’assurance vie entre Sun Life et RBC: Émilie Levesque et Karl Desgroseilliers comparent leurs illustrations de contrats d’assurance vie sur une période de 20 ans en utilisant une prime mensuelle de 2 300 dollars. Émilie Levesque présente une valeur de rachat de 719 000 dollars et une couverture d’assurance vie de 2,8 millions de dollars, tandis que Karl Desgroseilliers affiche une valeur de rachat de 893 000 dollars et 3,9 millions de dollars d’assurance vie avec la solution Fox on Life de RBC. La discussion indique que Émilie Levesque ne dispose pas encore de code RBC et utilise temporairement une illustration Sun Life.
• Configuration et transmission des illustrations RBC: Karl Desgroseilliers explique la méthode pour configurer l’illustration RBC en sélectionnant le produit de croissance normale plutôt que le « plus », avec une prime de 2 300 dollars par mois générant 934 000 dollars la première année incluant l’option de dividende d’actionnaire. Étant donné que Émilie Levesque n’a pas de code RBC, Karl Desgroseilliers propose d’envoyer le logiciel PDF après la réunion pour permettre à la personne de soumettre une proposition papier auprès de RBC.
• Modalités d’annulation de l’assurance hypothécaire Desjardins: Anthony Goulet pose une question concernant un remplacement d’assurance hypothécaire Desjardins par une assurance vie. Karl Desgroseilliers confirme qu’il n’y a jamais de pénalité ni de frais d’annulation chez Desjardins et qu’aucun préavis de remplacement n’est requis pour les produits bancaires, précisant que la personne cliente appelle pour annuler son ancienne police une fois le nouveau produit accepté.
• Conditions d’assurance invalidité et stratégie pour un contrat temporaire d’un million de dollars: Anthony Goulet interroge Karl Desgroseilliers sur l’existence de délais de carence de 12 mois pour des réclamations multiples en assurance invalidité, ce à quoi Karl Desgroseilliers répond qu’une telle restriction n’existe pas dès qu’un médecin arrête la personne. Ensuite, Anthony Goulet aborde le cas d’une cliente demandant un terme de 20 ans d’un million de dollars malgré des antécédents médicaux de splénectomie et de thrombose, et Karl Desgroseilliers suggère de se tourner vers Industrial Alliance en raison de leur programme pour les surprimes potentielles, tout en recommandant de cibler 500 000 dollars comme plan initial.
• Stratégie de soumission pour une couverture d’un million de dollars: Anthony Goulet signale l’absence de codes actifs jusqu’en octobre et demande s’il est possible de diviser la couverture en deux parts de 499 000 dollars. Karl Desgroseilliers indique que le maximum chez Industrial Alliance est un total de 499 000 dollars et conseille plutôt de contacter directement le représentant de la compagnie souhaitée pour valider la faisabilité d’un million avant d’envoyer la proposition.
• Gestion des demandes de renseignements médicaux pour Industrial Alliance: Myrline Alphonse demande la marche à suivre concernant un dossier client chez Industrial Alliance où des informations médicales supplémentaires sont exigées en raison d’antécédents familiaux de pacemaker. Karl Desgroseilliers indique explicitement à Myrline Alphonse de répondre directement au fil de courriel initial où la question a été posée pour assurer le suivi.
• Coordination des adresses courriel et transmission des propositions RBC: Karl Desgroseilliers vérifie l’adresse courriel d’Émilie Levesque pour lui acheminer l’illustration et la proposition d’assurance vie RBC. Émilie Levesque demande également le document pour l’assurance invalidité afin d’envoyer les deux demandes simultanément à l’adresse « application commercial » pour un traitement groupé.
• Programme de réduction de surprime pour les polices temporaires et permanentes: Serban Motre pose une question pour savoir si le programme de réduction de surprime s’applique aux polices temporaires chez Canada Life et BMO. Karl Desgroseilliers clarifie que pour Canada Life et BMO, ce programme s’applique uniquement aux polices permanentes, contrairement à d’autres institutions qui l’offrent également pour les polices temporaires