Q&A Assurance avec Karl 2026-08-26

Résumé

Discussion sur les outils informatiques, les stratégies de produits d’assurance vie et les options de financement complexes.

Défis techniques et assurances
Des difficultés d’accès aux logiciels sur Mac ont été résolues par l’utilisation d’ordinateurs sous Windows. Des stratégies de structuration pour les assurances maladies graves des enfants ont été comparées.

Optimisation de polices complexes
L’utilisation de l’assurance temporaire pour optimiser les dividendes a été analysée avec succès. Les avantages des produits de BMO et Manulife ont été clarifiés pour répondre aux besoins spécifiques.

Évaluation des risques financiers
Une décision a été prise de privilégier l’attente du 13e mois avant d’emprunter sur une police pour éviter des pénalités actuarielles. Les critères d’admissibilité pour les assurances santé ont été précisés.

Décisions

En accord

• Maintien du contrat I actuel La stratégie de ne pas remplacer le contrat d’assurance ‘I’ (Équitable) est adoptée afin d’éviter les problématiques complexes liées au remplacement de contrats.
• Stratégie maladies graves pour enfants Les contrats d’assurance maladies graves pour enfants seront structurés via SunLife pour permettre aux parents de récupérer 75 % des primes sans annuler la protection de l’enfant.
• Sélection d’Ivarie pour immigrants L’assureur Ivarie est retenu pour les dossiers de clients ayant le statut de demandeurs d’asile ou de travailleurs étrangers, en raison de leur acceptation de ces profils.
• Découplage assurance et crédit Il est acté que la sélection de l’assureur pour les dossiers de placement ne doit pas être restreinte à Manuvie pour des raisons de marge de crédit bancaire, les banques acceptant divers assureurs.
• Sélection de BMO pour dossiers médicaux La compagnie BMO est privilégiée pour les clients présentant des conditions de santé (hypertension, cholestérol) en raison de sa transparence et de sa structure de bonus avantageuse.

Étapes suivantes

• [LudMila Bejan-Toaca] Installer logiciel Beneva: Installer un environnement Windows ou utiliser un PC pour accéder au logiciel Beneva afin de permettre la gestion des propositions d’assurance.
• [Karl Desgroseilliers] Montrer transaction papier: Démontrer le processus de réalisation d’une première transaction papier via le logiciel Beneva une fois que l’équipement adéquat sera disponible.
• [Karl Desgroseilliers] Envoyer guide Ivarie: Transmettre le guide des produits Ivarie aux conseillers pour clarifier les conditions d’admissibilité pour les immigrants et les réfugiés.
• [Philippe Soltis] Finaliser stratégie placement: Déterminer la structure optimale pour maximiser la valeur de rachat du contrat d’assurance vie du client de 36 ans afin d’utiliser ces actifs comme garantie pour une marge de crédit.
• [Philippe Soltis] Analyser stratégies assurance: Comparer les deux stratégies de police pour le client (500000 permanent + 500000 temporaire vs 1 million permanent avec option de dépôt) pour déterminer la meilleure valeur de rachat à moyen et long terme.
• [Karl Desgroseilliers, jérémie doucet] Analyser dossier client: Effectuer une analyse sur le dossier du client de jérémie doucet pour valider la faisabilité d’une libération en 5 ans en utilisant les outils de projection.
• [Gabriel Tremblay] Mettre à jour logiciel: Effectuer la mise à jour du logiciel à la version 59 pour accéder aux tarifs actuels de BMO.
• [The group] Accéder outils BMO: Obtenir les codes d’accès au site de BMO pour utiliser les outils de proposition intelligente et le robot de tarification.
• [hagop samuelian] Envoyer programme: Envoyer le programme Flex Santé avec l’option Dentaire Plus à la cliente.

Détails

• Problèmes de logiciel Beneva et compatibilité Mac: LudMila Bejan-Toaca signale des difficultés d’accès au logiciel de Beneva en raison d’un identifiant ou d’un mot de passe rejeté. Karl Desgroseilliers analyse le problème et identifie que l’utilisation d’un ordinateur de type Mac empêche le fonctionnement correct des logiciels de bureau d’assurance, nécessitant l’installation d’un émulateur Windows coûtant 150 dollars par an pour faire fonctionner les applications de bureau comme celles de Beneva, RBC ou BMO.
• Première transaction papier et choix d’assureur: Karl Desgroseilliers conseille à LudMila Bejan-Toaca d’utiliser un véritable ordinateur sous Windows pour effectuer une première proposition d’assurance papier avec Beneva afin d’obtenir des codes d’accès électroniques. Karl Desgroseilliers précise également que le service client de Beneva est actuellement plus rapide et efficace que celui d’Équitable, dont les demandes subissent des délais importants.
• Assurance vie et maladie grave pour enfants: Hagop Samuelian expose un dossier concernant deux enfants nés le 15 mars 2021 pour lesquels une assurance vie participative de 20 ans (Avantage Max de Foresters) a été souscrite pour une prime de 67 dollars par mois, avec une demande d’ajout d’une garantie de maladie grave. Karl Desgroseilliers suggère de structurer la protection en deux contrats distincts et indique que le produit de Foresters à 107,27 dollars ou 624 dollars offre des options différentes selon l’utilisation de la bonification d’assurance libérée.
• Options de maladie grave et remboursement des primes chez Sun Life: Hagop Samuelian et Karl Desgroseilliers examinent les options de maladies graves avec remboursement des primes à 100 % sur 20 ans chez Beneva et Sun Life. Karl Desgroseilliers recommande le contrat de type T75 de Sun Life, qui permet aux parents de récupérer 75 % des primes versées à l’âge de 25 ans de l’enfant sans annuler le contrat, puis 100 % des primes à l’âge de 40 ans. Michel Gagné intervient pour confirmer que Foresters exige un contrat de maladie grave séparé.
• Assurance temporaire pour demandeurs d’asile: Hagop Samuelian présente un dossier pour un couple de demandeurs d’asile titulaires d’un permis de travail (madame née le 8 octobre 1982 et monsieur le 18 septembre 1972), actuellement assurés chez Primerica pour 286 dollars par mois avec des termes de 10, 20 et 30 ans. Karl Desgroseilliers et Michel Gagné précisent que Foresters refuse les personnes ayant le code de statut de réfugié 28, tandis qu’Ivari accepte les demandeurs d’asile si le permis de travail est valide pour plus de 6 mois, pour une prime mensuelle de 215,55 dollars chez Ivari contre 271,35 dollars chez un autre assureur.
• Services de télémédecine et options Juvénile 300: Gabriel Tremblay, Karl Desgroseilliers et Hagop Samuelian soulignent l’avantage des quatre consultations médicales téléphoniques gratuites par an proposées par Ivari pour les clients immigrants ou sans médecin de famille, s’apparentant à des services comme Bonjour Santé. Karl Desgroseilliers mentionne également le produit Juvénile 300 de UV, qui offre 100 000 dollars d’assurance vie et 10 000 dollars de maladie grave pour 15 dollars par mois jusqu’à l’âge de 30 ans pour les enfants de 15 jours à 15 ans.
• Illustration Sun Life pour les maladies graves d’enfants: Karl Desgroseilliers présente l’illustration d’un contrat T75 de 100 000 dollars chez Sun Life pour un enfant de 5 ans, indiquant que les parents recevront un remboursement de 116,37 dollars lors de l’anniversaire des 25 ans, et que l’enfant pourra récupérer 100 % des montants versés à l’âge de 40 ans, préservant ainsi la police contrairement aux concurrents qui annulent le contrat après un remboursement total.
• Assurances vie participatives et marges de crédit Manuvie: Philippe Soltis présente deux dossiers d’assurance vie participative avec des budgets de 2 500 dollars et 2 000 dollars par mois, pensant qu’il est obligatoire de souscrire auprès de la Banque Manuvie pour obtenir une marge de crédit sans vérification de revenus. Karl Desgroseilliers clarifie que la marge de la Banque Manuvie peut être obtenue sur la valeur de rachat de la police d’assurance de n’importe quel assureur reconnu, et non exclusivement avec un contrat de Manuvie.
• Comparaison des produits Manuvie de 100 ans et 90 ans: Karl Desgroseilliers et Philippe Soltis analysent les illustrations pour un client né le 12 mai 1990 souhaitant maximiser les valeurs de rachat avec un versement mensuel de 2 000 dollars. Karl Desgroseilliers explique que le produit de 100 ans de Manuvie offre de meilleures valeurs de rachat initiales comparativement au produit de 90 ans, qui se révèle plus avantageux seulement à partir des années 8, 9 ou 10.
• Rôle de l’assurance temporaire dans l’optimisation de l’espace ODS: Karl Desgroseilliers explique à Philippe Soltis que l’ajout d’une assurance temporaire dans une structure participative sert principalement à débloquer de l’espace pour le dividende d’achat d’options (ODS) plutôt qu’à répondre à un besoin d’assurance pur, en analysant un second client de 41 ans (né le 25 mars 1985, fumeur) disposant d’un budget de 2 500 dollars par mois et d’un besoin minimal de 1 million de dollars de couverture.
• Évaluation comparative des structures de polices pour le client de 41 ans: Philippe Soltis et Karl Desgroseilliers comparent une structure mixte (500 000 dollars de permanent et 500 000 dollars de temporaire 10) avec un contrat de 1 million de dollars en permanent avec l’ajout de 3 000 dollars d’options. Karl Desgroseilliers suggère d’analyser les rapports sur 10, 20, 30, 40 et 50 ans en privé, tout en notant que la structure permanente offre une rémunération double pour une performance similaire.
• Libération de police d’assurance en cinq ans: Jérémie Doucet présente un dossier pour un client d’entreprise né le 7 février 1995 voulant libérer sa police d’assurance en 5 ans avec un capital-décès de 500 000 dollars. Karl Desgroseilliers indique que Desjardins propose une option de 5 ans garantis, tandis que Manuvie ou Équitable permettent une éclipse de prime non garantie à l’année 6 testée à des taux de -1 % ou -2 %, bien que cette dernière option comporte des risques si la participation génère des rendements négatifs.
• Évaluation de la tarification pour des risques de santé: Gabriel Tremblay demande des orientations sur l’acceptabilité en tarification standard pour des clients présentant de l’hypertension sous traitement, de l’hypercholestérolémie et des antécédents de cancer datant de 12 à 13 ans. Karl Desgroseilliers répond que l’hypertension contrôlée et un cancer de plus de 10 ans passent généralement bien en standard, et conseille d’utiliser BMO pour les clients cherchant un produit transparent avec un bonus de 6 % et une meilleure résistance aux scénarios de rendement négatif.
• Clôture de la réunion: Karl Desgroseilliers annonce la suspension de la réunion pour la pause repas de midi, une décision saluée par Pierre-Marie Altidor-Cespedes, Brigitte Lafond et les autres participants.
• Évaluation des dossiers médicaux et acceptabilité: Karl Desgroseilliers discute avec Gabriel Tremblay des problèmes de santé courants comme le cholestérol et la pression artérielle dans les demandes d’assurance, soulignant que des antécédents médicaux complexes (tels qu’une dépression récente ou un kyste) peuvent entraîner un refus de la part des assureurs. Gabriel Tremblay prend des notes pour de futurs dossiers (00:57:27).
• Produits d’assurance temporaire et permanente: Karl Desgroseilliers présente l’assurance temporaire d’UV Assurance, notant une acceptation en 72 heures et une avance de 50 % de l’assurance vie du vivant en cas de perte d’autonomie, aux côtés de Bénévole et Assomption. Gabriel Tremblay exprime une préférence pour l’assurance permanente avec primes garanties pour des clients plus âgés confrontés à des hausses chez Desjardins, ce à quoi Karl Desgroseilliers suggère les produits Vision (00:58:15).
• Demande d’assurance pour une chirurgie bariatrique: Gabriel Tremblay expose le cas d’une cliente ayant subi une chirurgie bariatrique en avril dernier qui souhaite une assurance vie à prime nivelée sans préférence marquée pour un assureur (00:59:10). Karl Desgroseilliers oriente Gabriel Tremblay vers les liens utiles et l’outil de tarification de BMO (01:00:01).
• Utilisation du robot intelligent BMO pour la tarification: Karl Desgroseilliers et Gabriel Tremblay consultent l’assistant virtuel de BMO en indiquant les informations de la cliente née le 10 novembre 1966, mesurant 5 pieds 5 pouces, pesant 233 livres, avec de l’asthme, un statut de fumeuse et une chirurgie bariatrique réalisée il y a 4 mois (01:01:16). Karl Desgroseilliers indique que le robot évalue une surprime pouvant atteindre 150 % en raison de la corpulence et du délai inférieur à 6 mois, ce qui incite Gabriel Tremblay à envisager une réévaluation dans 2 mois (01:02:45).
• Avantages des produits BMO et plan de secours: Karl Desgroseilliers détaille les avantages chez BMO incluant un programme de réduction de surprime, des tarifs compétitifs sur le terme T1 avec une bonification de 60 %, le terme T5, une assurance vie entière avec un bonus de 6 %, et une assurance vie universelle avec plus de 200 fonds (01:03:56). Gabriel Tremblay décide de soumettre le dossier à BMO et de conserver l’offre simplifiée d’UV Assurance comme plan de secours en cas de refus (01:04:58).
• Règles d’admissibilité au plan de suivi Manulife: hagop samuelian interroge Karl Desgroseilliers sur la possibilité d’offrir le programme de suivi (follow me) de Manulife à une cliente disposant déjà d’une assurance collective (01:04:58). Karl Desgroseilliers précise que ce programme est strictement réservé aux personnes ayant perdu leur assurance collective ou pris leur retraite, et oriente plutôt vers Flex Santé (01:05:59).
• Sélection de l’option Flex Santé Dentaire Plus: Karl Desgroseilliers explique à hagop samuelian que l’option dentaire plus de Flex Santé ne comporte aucune question médicale, est acceptée immédiatement et prend effet le premier jour du mois suivant. Karl Desgroseilliers indique que l’assurance collective jouera le rôle de premier payeur tandis que le produit de Manulife agira en complément, ce qui amène hagop samuelian à valider l’envoi des illustrations (01:06:42).
• Questions sur l’emprunt sur police et l’offset de prime: hagop samuelian demande à Michel Gagné s’il est possible d’appliquer un offset de prime (compensation de prime) sur le produit Avantage Max et d’emprunter contre la police dès l’année 1. Michel Gagné répond que les valeurs de rachat en année 1 ne sont pas très élevées (01:07:51). Karl Desgroseilliers ajoute que de nombreux assureurs exigent d’attendre le 13e mois en raison des coûts de moralité et des règles actuarielles, conseillant d’attendre le 13e mois pour éviter des blocages sur les limites d’emprunt (comme 90 %) qui pourraient pénaliser le client (01:09:01).
• Risques d’emprunt précoce et fin de réunion: Karl Desgroseilliers partage un exemple passé où un emprunt précoce non autorisé a causé des difficultés de financement immobilier pour un client et des risques professionnels pour le conseiller, recommandant la prudence lors de la première année (01:10:01). hagop samuelian mentionne une confirmation de Tony concernant la faisabilité avant la fin de la période d’éclipse de prime malgré les limites de l’illustrateur, et après une brève discussion sur les échéances de 12 ans avec Michel Gagné et Karl Desgroseilliers, Karl Desgroseilliers quitte la réunion (01:10:53).