Q&A  Assurance avec Karl 2026-08-03

Résumé

La réunion a couvert des analyses de cas complexes en assurance vie et invalidité, incluant l’optimisation stratégique.

Analyse des cas assurantiels
L’évaluation de divers profils clients, incluant des antécédents médicaux, a permis de sélectionner des solutions d’assurance vie adaptées. Cette approche évite des délais administratifs inutiles avec les assureurs choisis.

Optimisation invalidité professionnel transport
Le choix d’une couverture combinant accidents et maladies réduit les primes pour le camionneur. La suppression de la garantie d’assurabilité favorise une épargne accrue tout en maintenant une protection efficace.

Concepts assurance avec participation
Le fonctionnement des polices avec participation souligne que les dividendes dépendent des formules actuarielles complexes. La distinction entre protection enrichie et produits standards facilite la gestion des coûts initiaux.

Étapes suivantes

• [Sebastian Ionescu] Vérifier date infarctus: Confirmer la date précise de l infarctus avec le client pour assurer la conformité de la déclaration lors de la demande d assurance.
• [Jade Hebert] Récupérer contrat client: Demander et consulter le contrat actuel du client pour préparer le préavis de remplacement.
• [Jade Hebert] Analyser besoins financiers: Vérifier les placements et les actifs du client pour identifier d autres opportunités de planification financière.
• [Myrline Alphonse] Identifier type marchandise: Demander au client quel type de marchandises il transporte afin de déterminer sa catégorie d emploi pour l assurance invalidité.
• [Myrline Alphonse] Comparer soumissions assurance: Obtenir et comparer les soumissions d assurance invalidité entre Assurgo et Edge Benefits pour le client.
• [Carole Heather Brown] Formation anglophone: Visionner la formation anglophone sur les produits financiers prévue cet après-midi pour clarifier la terminologie en anglais.
• [Myrline Alphonse] Ajuster revenu d’appoint: Augmenter le montant de la protection pour le revenu d’appoint du client à 2000 dollars.

Détails

• Assurance vie pour un client de 64 ans ayant des antécédents cardiaques: Sebastian Ionescu présente le cas d’un client de 64 ans ayant subi une crise cardiaque il y a 3 ans et recherchant une assurance vie temporaire 10 ans avec un capital de 150 000 $. Karl Desgroseilliers conseille d’utiliser les outils disponibles sur le site ZX pour identifier les produits simplifiés et garantis, en mentionnant des assureurs comme Humania et UV (00:00:13) (00:04:54).
• Analyse médicale et sélection de produits pour le client de 64 ans: Karl Desgroseilliers examine les détails de la santé du client, notamment la crise cardiaque survenue il y a 3 ans, afin de s’assurer que la déclaration médicale soit précise pour éviter tout problème de refus ou de fausse déclaration (00:05:51).
• Comparaison des assureurs pour le client de 64 ans: Les options sont comparées entre UV et Humania. L’Assomption est écartée en raison des délais liés à l’historique médical. Karl Desgroseilliers souligne que UV offre une option rapide, tandis qu’Humania pourrait être moins chère mais nécessiterait une sélection médicale plus longue, impliquant potentiellement jusqu’à huit semaines et des examens paramédicaux (00:08:59).
• Examen du dossier d’un client de 75 ans: Jade Hebert présente le cas d’un client de 75 ans (né en 1951), non-fumeur, atteint de diabète de type 2, possédant déjà une assurance permanente. L’objectif est de déterminer si le client peut obtenir une meilleure couverture ou un meilleur coût (00:14:37).
• Stratégies de remplacement pour une assurance permanente existante: Karl Desgroseilliers explique les difficultés liées au remplacement d’une assurance permanente à 75 ans. Il suggère d’analyser True Stage comme solution potentielle, car ce produit permet de cristalliser les coûts funéraires et offre une option de paiement limitée à 10 ans, tout en insistant sur la nécessité d’un préavis de remplacement justifié (00:17:07) (00:21:26).
• Assurance invalidité pour un chauffeur de camion de 37 ans: Myrline Alphonse demande conseil pour un client de 37 ans, camionneur longue distance, en bonne santé, qui souhaite épargner pour l’achat éventuel d’une entreprise dans 4 à 5 ans. Le client est salarié sans avantages sociaux (00:26:17) (00:28:21).
• Analyse des options pour l’assurance invalidité du chauffeur: Karl Desgroseilliers recommande de privilégier des produits non garantis pour les camionneurs afin d’éviter les primes élevées des assureurs garantis. Ils discutent de l’utilisation des solutions d’Assurgo/Excellence, adaptées à ce type de profession (00:29:12).
• Configuration technique de la police d’assurance invalidité: Karl Desgroseilliers détaille les paramètres du contrat : revenu annuel de 75 000 $, couverture accident et maladie, primes nivelées jusqu’à 65 ans, et intégration de l’assurance emploi. Il souligne l’importance d’inclure une option pour le retour progressif au travail (00:32:48) (00:36:03).
• Importance des définitions de contrat dans l’assurance invalidité: La discussion porte sur la distinction entre la profession habituelle et la durée des prestations. Karl Desgroseilliers recommande de choisir une durée de prestation jusqu’à 65 ans et une définition de profession habituelle robuste pour protéger le client contre une interruption de paiement après deux ans (00:34:34) (00:38:31).
• Assurance vie avec participation pour enfants: Carole Heather Brown interroge sur l’assurance vie avec participation pour un enfant. Karl Desgroseilliers utilise l’exemple du produit Assur Max d’Empire Vie pour illustrer le fonctionnement des polices avec participation et le rôle du titulaire (00:42:35).
• Mécanisme de distribution des dividendes dans les produits avec participation: Karl Desgroseilliers explique que les dividendes (environ 6,25 % dans l’exemple) ne sont pas garantis et dépendent des formules actuarielles des assureurs. Il détaille les options de distribution, dont la bonification d’assurance libérée, qui permet d’augmenter le capital assuré annuellement (00:45:21).
• Différence entre protection enrichie et produits standards avec participation: Karl Desgroseilliers décrit la protection enrichie, qui combine une assurance permanente avec une assurance temporaire renouvelable annuellement pour réduire les coûts initiaux, en expliquant que le produit transforme progressivement la partie temporaire en permanente au fil du temps (00:48:28).
• Clarification sur le calcul des dividendes: LudMila Bejan-Toaca demande des précisions sur l’explication des taux de dividende aux clients. Karl Desgroseilliers clarifie qu’il s’agit d’une participation au fonds de l’assureur basée sur une formule complexe et non d’un calcul financier linéaire simple (00:52:09).
• Dossier d’une cliente de 67 ans atteinte de diabète: Jade Hebert discute du cas d’une cliente de 67 ans atteinte de diabète de type 2. Karl Desgroseilliers suggère de se tourner vers UV pour une option hybride entre assurance standard et simplifiée, étant donné que le diabète est assurable sous certaines conditions (00:54:03).
• Évaluation comparative des solutions pour le chauffeur de camion: Myrline Alphonse présente une alternative moins coûteuse chez IA. Karl Desgroseilliers compare cette option aux recommandations précédentes, soulignant que le produit d’IA (revenu d’appoint) est une solution de base qui se coordonne avec d’autres sources de revenus, contrairement à la solution recommandée précédemment qui offre une protection plus complète (00:56:42).
• Stratégie pour les besoins d’assurance du client: Myrline Alphonse explique leur objectif de maximiser la capacité du client à économiser de l’argent plutôt que de le placer dans des primes d’assurance à long terme. Karl Desgroseilliers suggère que, bien qu’un produit sur 10 ans soit nécessaire pour répondre au besoin, ils devraient reconsidérer la « garantie d’assurabilité » qui coûte 23 unités si l’objectif principal est l’économie, car cette garantie peut être jugée inutile pour le client (00:58:19).
• Optimisation de l’assurance revenu d’appoint: Karl Desgroseilliers recommande de supprimer la « garantie d’assurabilité » pour économiser 23 unités et d’augmenter la couverture de « revenu d’appoint » étant donné que le client gagne 75 000 par année. Bien que Myrline Alphonse ait initialement prévu 1200 par mois, Karl Desgroseilliers suggère de viser 3000 (00:59:30). Après vérification des limites du système, ils confirment que le maximum autorisé pour le « revenu d’appoint » est de 2000 par mois (01:00:27).
• Définition du trio de protection: Afin d’offrir une couverture optimale pendant que le client est vivant, ils conviennent d’un ensemble incluant une assurance vie T10 à 25 unités, une assurance maladies graves à 30 unités couvrant 25 maladies, et 2000 de revenu d’appoint. Myrline Alphonse confirme que l’objectif principal demeure la protection de l’assurabilité du client (01:00:27).
• Évaluation des risques et de la stratégie: Myrline Alphonse mentionne que les parents du client sont âgés, ce qui pourrait mener à un héritage futur. Karl Desgroseilliers compare la stratégie actuelle proposée par Myrline Alphonse avec une précédente, notant que la nouvelle approche est plus avantageuse en cas de maladie grave, offrant 100 000 en capital plus 2000 par mois, comparativement à l’autre option qui aurait nécessité plus de temps pour atteindre un montant similaire (01:01:36).
• Risques professionnels et clôture de la réunion: Myrline Alphonse s’interroge sur la pertinence d’un produit spécifique aux accidents compte tenu du métier de camionneur du client. Karl Desgroseilliers conseille de conserver un produit combinant accidents et maladies, qui est proposé à moitié prix, permettant ainsi au client d’épargner davantage, tout en prévoyant une réévaluation de la situation dans deux ans. La réunion se termine avec la fin des discussions sur ce client et l’annonce de la pause déjeuner (01:02:23).