Q&A  Assurance avec Karl 2026-09-23

Résumé

Évaluation des dossiers médicaux complexes avec analyse fiscale et discussion sur l’intelligence artificielle.

Sélection des produits d’assurance
Analyse de cas médicaux complexes nécessitant l’ajustement des garanties. Choix du produit standard privilégié pour l’assurance.

Planification successorale et fiscale
Optimisation des actifs immobiliers et des régimes enregistrés. Amortissement fiscal utilisé pour le financement des primes d’assurance.

Outils technologiques et formations
Présentation d’un robot intelligent pour l’automatisation des tâches. Accès aux formations et aux produits exclusifs de courtage.

Décisions

En accord

• Choix du produit standard pour le diabète et le cholestérol Le groupe a validé qu’il faut privilégier le produit standard avec un programme de réduction de surprimes plutôt que le produit simplifié lorsque le client a changé ses médicaments et présente des conditions modérées comme le cholestérol ou le diabète.
• Orientation vers l’assureur UV pour l’apnée du sommeil Le groupe a validé de s’orienter vers l’assureur UV (avec l’adaptable ou le vieur) pour l’assurance d’un client atteint d’apnée du sommeil avancée s’il répond aux 25 questions.
• Vente d’un T10 garanti en solution temporaire Le groupe a validé le réflexe d’opter pour une compagnie garantie et de vendre un T10 le moins cher possible (comme chez Humania) en guise de solution temporaire lorsqu’un client subit un refus ou une fermeture de dossier.
• Analyse obligatoire du contrat existant des clients Le groupe a validé que la démarche de travail consiste à analyser le contrat actuel du client pour y déceler des problèmes ou proposer une amélioration qualitative et budgétaire.
• Utilisation de l’amortissement pour financer l’assurance vie Le groupe a validé l’utilisation de l’amortissement fiscal sur les immeubles locatifs pour financer les primes d’assurance vie des entrepreneurs immobiliers.
• Réduction du capital assuré pour les clients refusés Le groupe a validé la stratégie de réduire le capital assuré (par exemple en vendant un montant plus bas en T10) afin de fournir une couverture de protection de secours adaptée au budget d’un client refusé ailleurs.

Étapes suivantes

• [Pierre-Marie Altidor-Cespedes] Demander référence: Demander une référence à la cliente Jade pour compenser le remboursement offert.
• [Carole Heather Brown] Analyser contrat: Analyser le contrat d’assurance existant de la cliente pour proposer une meilleure offre.
• [Jade Hebert] Vérifier transfert actions: Vérifier l’impact fiscal du transfert d’actions vers la fille ou une fiducie et rapporter les conclusions.
• [Jade Hebert] Confirmer réunion: Confirmer les détails de la prochaine rencontre avec le comptable Jean-Christophe pour le 30 septembre.
• [Pierre-Marie Altidor-Cespedes] Ajuster offre assurance: Proposer au client un produit d’assurance T10 avec un capital réduit pour respecter son budget. Noter dans le dossier la justification du refus initial et le changement de stratégie pour permettre une réévaluation dans 2 ans.
• [amelie] Analyser contrat collectif: Demander au client le manuel de son assurance collective auprès de son employeur. Contacter la personne responsable du régime en entreprise pour obtenir les détails contractuels et analyser la couverture réelle.
• [Jade Hebert] Présenter stratégie fiscale: Rencontrer le client et son comptable pour expliquer la stratégie d’amortissement et l’ajout d’une assurance vie. Démontrer mathématiquement l’avantage financier de cette solution pour couvrir les taxes successorales.
• [Jade Hebert] Adopter agenda numérique: Migrer les informations de son agenda papier vers l’agenda numérique de l’entreprise. Faciliter ainsi l’accès aux ressources et aux enregistrements de réunions partagées.
• [Jade Hebert] Examiner invalidité: Analyser les produits d’assurance invalidité disponibles sur le site d’Assomption et via le portail Combine.

Détails

• Choix d’un produit d’assurance pour une personne avec cholestérol et diabète: Sebastian Ionescu demande conseil à Karl Desgroseilliers concernant une cliente ayant du cholestérol et ayant modifié ses médicaments pour le diabète trois semaines auparavant (00:03:30). Karl Desgroseilliers explique que le produit simplifié est inadapté en raison du manque de flexibilité face aux récents changements médicamenteux, tandis que le produit standard accepte le cholestérol et intègre un programme de réduction de surprime pour le diabète, représentant entre 50 % et 150 % du coût d’assurance (hors taxes et frais de contrat). Karl Desgroseilliers conclut qu’il faut privilégier le produit standard et vérifier l’impact exact directement dans le logiciel de l’assureur (00:04:52).
• Analyse d’un dossier client avec apnée du sommeil et hernie discale: Sebastian Ionescu présente le cas d’un client atteint de MPOC, d’apnée du sommeil à un stade extrême l’empêchant de travailler, de cholestérol et d’une hernie discale, souhaitant une assurance permanente de 250 000 $. Karl Desgroseilliers indique que la hernie discale et le cholestérol ne constituent pas des obstacles majeurs pour l’assurance vie, mais que l’apnée du sommeil sévère nécessite une surprime (00:07:24). Karl Desgroseilliers suggère de se tourner vers des compagnies comme BMO, RBC, ou de proposer un produit adaptable ou valeur chez UV si le client répond positivement aux questions médicales (00:08:28).
• Gestion d’une erreur administrative d’assureur et obtention de références: Pierre-Marie Altidor-Cespedes remercie Karl Desgroseilliers (00:09:23) pour le conseil d’offrir une carte-cadeau afin de compenser trois prélèvements effectués en deux jours par Beneva, ce qui a transformé une situation conflictuelle en satisfaction client. Karl Desgroseilliers conseille d’utiliser cette résolution positive pour demander une recommandation par courriel, précisant qu’environ un client sur trois ou quatre fournit généralement une référence (00:10:45).
• Annulation de police pour fausse déclaration et solutions de remplacement: Sebastian Ionescu expose l’annulation d’une police souscrite auprès de L’Assomption en raison d’un test médical en attente en décembre avec un neurochirurgien (00:14:39). Karl Desgroseilliers explique que face à une telle situation de fausse déclaration involontaire, la meilleure stratégie consiste à souscrire un produit de base tel qu’un T10 chez Humania pour agir comme solution temporaire en attendant la stabilisation de la situation de la personne (00:15:36).
• Analyse de contrats d’assurance existants pour enfants: Carole Heather Brown discute d’une cliente détenant une assurance permanente de 50 000 $ pour un enfant de 5 ans auprès d’Industrielle Alliance, payant 60 $ par mois (00:16:35). Karl Desgroseilliers recommande de demander une copie du contrat pour analyser si le produit de participation peut être optimisé ou remplacé par une alternative moins coûteuse chez RBC ou Équitable, permettant de réallouer la différence budgétaire vers une garantie maladies graves (00:17:34).
• Dépistage des conditions médicales non divulguées et ajustement des propositions: Jade Hebert partage l’exemple d’un client ayant révélé tardivement des antécédents de colite sérieuse et d’autres problèmes de santé (00:19:25). Karl Desgroseilliers suggère de remplacer la question générale « Est-ce que ça va bien ? » par « Prenez-vous des médicaments ? » afin d’obtenir un portrait médical exact dès le premier entretien, et recommande d’orienter vers des produits temporaires de type T10 chez Humania ou CPP si le dossier bascule en sélection de risque (00:21:31).
• Planification successorale et transfert d’actions pour les entrepreneurs immobiliers: Jade Hebert et Karl Desgroseilliers abordent la transmission d’actifs immobiliers détenus en société et le transfert d’actions aux enfants (00:23:04). Karl Desgroseilliers avertit que le don direct d’actions génère des impacts fiscaux et de l’impôt sur le gain en capital (00:24:49) (00:27:12). Karl Desgroseilliers suggère d’utiliser l’amortissement fiscal des immeubles pour financer des polices d’assurance vie permanentes au sein de la société afin de couvrir l’impôt au décès, ou d’établir une fiducie familiale (00:25:42) (00:29:21).
• Application de l’amortissement fiscal pour le financement des primes d’assurance: Carole Heather Brown s’interroge sur le fonctionnement pratique de l’amortissement immobilier. Karl Desgroseilliers explique que l’amortissement réduit l’impôt exigible à court terme, dégageant ainsi des liquidités pour acquérir une assurance vie, ce qui permet de contrebalancer l’augmentation de la facture fiscale future lors de la vente ou du décès de la personne propriétaire (00:30:20).
• Solution pour un client refusé par Empire Vie en raison de multiples conditions: Pierre-Marie Altidor-Cespedes expose le cas d’un client refusé par Empire Vie en raison de multiples pathologies (bloc auriculoventriculaire, fibrillation auriculaire paroxytique, glycémie silencieuse, diabète) (00:34:07). Karl Desgroseilliers conseille de réduire le capital assuré (par exemple à 50 000 $ ou 100 000 $) en optant pour un T10 simplifié chez Humania ou CPP, s’ajustant au budget de la personne et offrant un filet de sécurité minimal pour la conjointe (00:36:21) (00:38:54).
• Fiscalité successorale des régimes enregistrés au décès: Carole Heather Brown partage un cas où des enfants ont hérité d’un REER et subi une taxation de 47 % (00:40:53). Karl Desgroseilliers explique que pour les personnes célibataires, les REER et fonds enregistrés sont entièrement imposables pour les enfants, le gouvernement agissant comme héritier fiscal majeur. Karl Desgroseilliers recommande de restructurer les testaments en léguant les placements enregistrés et la résidence au conjoint survivant (bénéficiant de roulements sans impôt) et l’assurance vie non imposable aux enfants (00:42:08) (00:45:40).
• Analyse des régimes d’assurance collective et prospection d’entreprise: Amelie présente le cas d’un client au salaire annuel de 114 000 $ achetant une maison, et analyse la couverture collective de l’employeur Beneva pour l’assurance salaire (70 % combiné avec le régime de chômage) (00:50:34). Karl Desgroseilliers conseille d’examiner le dépliant officiel de l’employeur pour connaître les clauses exactes et suggère d’en profiter pour démarcher la personne responsable de la gestion du régime collectif de l’entreprise (comme Globocam) afin de générer de potentielles commissions (00:53:26).
• Précisions sur la cristallisation d’entreprise et l’accès aux enregistrements: Jade Hebert discute de la cristallisation de la valeur des actions lors d’une réorganisation d’entreprise (00:56:07). Karl Desgroseilliers confirme que la cristallisation gèle la valeur pour la retraite mais que l’amortissement demeure l’outil clé pour financer l’assurance vie (00:57:09) (00:58:54). En fin de séance, Jade Hebert s’enquiert de l’accès aux enregistrements de réunions, et Karl Desgroseilliers indique de consulter l’agenda ou l’index de Z pour retrouver les vidéos archivées (00:59:48).
• Navigation du calendrier et accès aux formations:  : Jade Hebert examine un calendrier GFS au lieu de l’agenda personnel recommandé par Karl Desgroseilliers (01:01:28). andrew anglehart suggère de cliquer sur les détails supplémentaires pour trouver des informations, permettant ainsi à Jade Hebert de repérer des notes et des vidéos de formation (01:02:17). Karl Desgroseilliers précise que les notes nécessitent une autorisation d’accès, mais iel confirme que les vidéos sont débloquées et accessibles à tout le monde (01:03:07).
• Projet d’intelligence artificielle et automatisation des tâches:  : Karl Desgroseilliers présente un robot intelligent nourri par les conversations de iel au cours des 5 dernières années pour répondre aux questions en redirigeant vers des extraits vidéo précis (01:03:59). Jade Hebert exprime de l’étonnement et une légère crainte face à l’impact sur l’emploi, mais Karl Desgroseilliers rassure en indiquant que Louis Pic attribuera d’autres tâches à iel, comme le recrutement (01:05:04). Karl Desgroseilliers estime que cet outil éliminera environ 80 % des rendez-vous individuels, bien que les sessions de questions-réponses de 4 heures par semaine (du lundi au jeudi de 11 h à midi) et les consultations humaines restent disponibles (01:05:50).
• Produits d’invalidité d’Assomption et accès aux offres de Combine:  : Jade Hebert aborde les produits d’invalidité de l’assureur Assomption. Karl Desgroseilliers détaille qu’Assomption propose une assurance crédit pour protéger les paiements hypothécaires et un produit de revenu d’appoint comparé à une assurance salaire de base (01:06:34). De plus, Karl Desgroseilliers guide Jade Hebert pour que iel accède à deux produits exclusifs au courtage de Combine (accident seulement et maladie seulement) hébergés sur le site d’Assomption grâce à une entente mutuelle entre les deux assureurs (01:07:41).