Q&A  Assurance avec Karl 2026-09-22

Résumé

Revue des solutions en assurance invalidité, vie et hypothèque inversée avec analyses comparatives

Analyse assurance invalidité
Classification professionnelle validée pour catégorie 4A. RBC conseillée face à Canada Vie.

Gestion polices assurance vie
Beneva recommandée pour remplacement temporaire T10. Preuves de revenu obligatoires exigées.

Solution hypothèque inversée
Libération d’équité pour aînés dès 55 ans. Documentation demandée pour suivi.

Étapes suivantes

• [hagop samuelian] Vérifier conversion assurance: Contacter le représentant Philippe chez IA pour confirmer si la protection contre les maladies graves peut être extraite d’une police Diovis Santé.
• [Philippe Soltis] Soumettre assurance Beneva: Proposer une assurance temporaire 10 ans avec Beneva au client pour améliorer la qualité de la protection et obtenir un service personnalisé. Soumettre la demande tout en gardant l’ancienne police en place jusqu’à l’approbation de la nouvelle.
• [andrew anglehart] Envoyer numéro téléphone: Communiquer le numéro de téléphone personnel à Maryse pour organiser une rencontre sur les hypothèques inversées.
• [Maryse Laframboise] Transmettre documentation: Envoyer les documents explicatifs sur les hypothèques inversées à Andrew et planifier une séance de formation.

Détails

• Problème de numéros de téléphone affichés comme spam:  : Sebastian Ionescu signale qu’un numéro personnel est apparu comme « potential spam » lors d’appels à une cliente. Karl Desgroseilliers conseille de vérifier auprès du fournisseur de télécommunications comme Telus ou Bell, ou d’utiliser un système téléphonique virtuel basé sur ordinateur tel que Digital-Pô pour résoudre les problèmes de numéros numériques.
• Conversion d’une assurance Duovi santé en assurance maladie grave:  : Hagop samuelian pose une question sur la conversion de l’assurance Duovi santé de iA en une assurance maladie grave individuelle pour un client ingénieur ayant des antécédents de dépression. Karl Desgroseilliers précise que le produit Duovi n’est plus offert à la vente et suggère de contacter Philippe, le nouveau représentant interne chez iA travaillant avec Maryse, pour confirmer si une telle extraction de la maladie grave est possible.
• Gestion des conditions préexistantes et assurance invalidité:  : Hagop samuelian exprime les réticences d’un client ingénieur face aux exclusions de conditions préexistantes. Karl Desgroseilliers explique qu’il s’agit d’une clause de condition préexistante de 12 ou 24 mois après laquelle la personne cliente est assurée sur n’importe quel risque, ce qui est préférable à une exclusion classique.
• Assurance vie pour antécédents de consommation de cocaïne:  : Andreane Levac interroge sur une cliente refusée il y a 5 ans chez Humania pour consommation de cocaïne, dont la dernière consommation remonte à 12 mois. Karl Desgroseilliers indique que chez iA Accès, le délai requis est de 12 mois pour un produit simplifié, tandis que Humania normal refuserait ou proposerait un produit garanti plus cher avec un délai différé de 2 ans.
• Assurance invalidité pour un cadre supérieur sans régime collectif:  : Philippe Soltis présente le cas d’un client de 59 ans gagnant entre 190 000 $ et 212 000 $ par an avec les bonus, qui n’a plus d’assurance collective et recherche une assurance invalidité. Karl Desgroseilliers et Philippe Soltis discutent de la classification professionnelle, concluant que la personne cliente se qualifie automatiquement pour la catégorie 4A en raison de ses revenus supérieurs à 75 000 $ pendant deux années consécutives et d’un travail de bureau sans composante physique.
• Choix de l’assureur pour l’assurance invalidité professionnelle:  : Philippe Soltis mentionne des difficultés de connexion avec l’outil de Canada Vie et demande quel assureur propose le meilleur tarif. Karl Desgroseilliers conseille la série Profession de RBC, soulignant que RBC est moins cher que Canada Vie dans 80 % des cas et qu’il faut éviter les produits non garantis pour la catégorie 4A.
• Comparaison des garanties et de la tarification en invalidité:  : Philippe Soltis analyse les tarifs de la série Profession de RBC par rapport à Canada Vie, où le bénéfice maximal atteint 8 250 $ par mois. Karl Desgroseilliers et Hagop samuelian discutent des différences entre les contrats non annulables de Canada Vie et RBC, tandis que Philippe Soltis note que la personne cliente prendra sa retraite à 65 ans et a besoin de couverture pour une période de 6 ans.
• Refus de compromis sur la qualité des produits d’invalidité:  : Face au coût d’environ 500 $ par mois pour la série Profession, Philippe Soltis demande s’il faut envisager la série Avant-Garde de Canada Vie. Karl Desgroseilliers déconseille fortement de rogner sur la qualité des définitions (qui comportent des limitations sur les tissus mous et les problèmes neurologiques avec Avant-Garde), comparant ce produit à une Lada par rapport à une Ferrari, et suggère plutôt d’ajuster le délai de carence ou le montant des prestations si nécessaire.
• Gestion d’un renouvellement automatique non souhaité d’assurance vie:  : Philippe Soltis expose la situation d’un client et de sa conjointe dont la police temporaire de 20 ans chez Manuvie s’est renouvelée automatiquement, entraînant des prélèvements de 1 150 $ à 1 200 $ par mois pendant 4 mois à l’insu de la personne cliente dont l’avis a été envoyé à une ancienne adresse. Manulife a offert de rembourser un mois de prime et de proposer une temporaire de 10 ans (300 000 $ chacun pour 187 $ par mois). Karl Desgroseilliers affirme que Manulife ne remboursera jamais les 4 mois, car il incombe à la personne cliente de surveiller ses prélèvements bancaires, et recommande de retrouver le conseiller ou la conseillère ayant repris la clientèle de l’agent retraité pour régler ce différend.
• Soumission de remplacement en assurance temporaire T10:  : Karl Desgroseilliers fournit des cotisations pour une assurance temporaire T10 de 300 000 $ pour un homme de 59 ans et une femme de 58 ans, soit 187 $ par mois en premier décès conjoint ou 116 $ pour l’homme seul chez Canada Vie. Philippe Soltis s’interroge sur la possibilité d’obtenir cette offre chez Manulife sans questionnaire médical, et Karl Desgroseilliers répond qu’il s’agit d’un cas d’exception non garanti par écrit.
• Stratégie de remplacement de police d’assurance vie:  : Karl Desgroseilliers conseille de soumettre une demande chez Beneva pour bénéficier de l’option d’invalidité extrême et d’un accompagnement par un conseiller ou une conseillère active comme Philippe Soltis, tout en maintenant la police Manulife en vigueur jusqu’à l’approbation chez Beneva afin d’éviter toute période sans couverture avant d’émettre un préavis de remplacement.
• Cotation multiscopie pour polices conjointes:  : LudMila Bejan-Toaca demande des précisions sur l’utilisation de l’outil de cotation Life Guide pour deux clients. Karl Desgroseilliers explique qu’il faut utiliser l’option « multiscopie » pour regrouper les deux polices temporaires T10 de 300 000 $ au sein du même assureur (Beneva), contrairement à l’option « multiligne » qui disperserait les dossiers chez différents assureurs.
• Analyse d’un dossier d’assurance temporaire pour antécédent cardiaque:  : Jade Hebert présente le cas d’un client né en 1958, non-fumeur, ayant un taux de cholestérol élevé et ayant subi une crise cardiaque il y a 6 ans, recherchant une couverture de 25 000 $ ou une temporaire. Karl Desgroseilliers évalue les options simplifiées chez Assomption Vie (niveau platine à 64 $) et CPP (72 $), en écartant Beneva puisque les produits simplifiés de Beneva exigent une excellente santé.
• Sélection de la durée de police pour un profil à risque cardiaque:  : Jade Hebert et Karl Desgroseilliers examinent l’intérêt d’une temporaire de 20 ans par rapport à une temporaire de 10 ans pour le client de 68 ans ayant des antécédents cardiaques. Karl Desgroseilliers note que si la personne peut accéder au niveau platine d’Assomption Vie, une temporaire de 20 ans amène la couverture jusqu’à 88 ans pour une faible différence de prime, évitant ainsi des difficultés d’assurabilité ultérieures.
• Coordination de l’assurance invalidité pour un passage au travail autonome:  : Amélie Morin interroge Karl Desgroseilliers sur la coordination d’une assurance invalidité pour un client disposant actuellement d’un régime collectif mais planifiant de devenir travailleur autonome. Karl Desgroseilliers explique qu’une clause de coordination s’appliquera obligatoirement si la police est souscrite pendant que le régime collectif est actif, tandis que souscrire après la démission limitera la couverture initiale à 2 500 $, chaque option présentant des contraintes que la personne cliente doit évaluer.
• Paramétrage d’une illustration d’assurance invalidité chez Canada Vie:  : Amélie Morin partage son écran pour configurer une illustration d’assurance invalidité chez Canada Vie pour un revenu de 207 000 $. Karl Desgroseilliers guide Amélie Morin sur la saisie des montants, recommandant de ne pas cocher l’assurance emploi puisque la personne va démissionner, et d’ajuster le bénéfice mensuel en tenant compte du plafond assurable.
• Utilisation des avenants professionnels et d’assurabilité future:  : Karl Desgroseilliers explique à Amélie Morin l’utilité de cocher l’avenant professionnel (qui équivaut à la série Profession de RBC pour protéger la profession habituelle jusqu’à 65 ans) et insiste sur l’importance de l’option d’assurabilité future, qui permet à la personne cliente d’augmenter son capital sans preuve médicale malgré un coût modique.
• Option de remboursement des primes en assurance invalidité:  : Amélie Morin et Karl Desgroseilliers analysent l’option de remboursement des primes (50 % remboursés tous les 8 ans) chez Canada Vie, qui majore la prime de base de 125 $ par mois. Karl Desgroseilliers détaille le calcul financier, indiquant qu’il faut évaluer si l’économie réalisée en ne sélectionnant pas cette option est plus rentable pour des placements gérés par la personne cliente.
• Stratégie de prime croissante pour les nouvelles entreprises:  : Karl Desgroseilliers suggère à Amélie Morin d’utiliser l’option de prime croissante de Canada Vie pour les entrepreneurs, ce qui permet de réduire les primes les 5 premières années (par exemple à 220 $ au lieu de 296 $) afin d’alléger la charge financière pendant le démarrage de l’entreprise, une stratégie concurrentielle face à RBC.
• Exigence obligatoire de preuves de revenu pour les produits garantis:  : Karl Desgroseilliers rappelle à Amélie Morin que pour les produits garantis de Canada Vie et RBC, la fourniture des T4 et des preuves de revenu est obligatoire dès le départ et ne constitue pas une option, afin d’éviter des délais de traitement de 2 à 3 mois. De plus, les revenus locatifs ne sont pas assurables en invalidité.
• Astuce de planification de la date d’effet chez Plan de protection du Canada (CPP):  : Jade Hebert demande comment devancer la facturation pour faire économiser un mois. Karl Desgroseilliers explique que le Plan de protection du Canada (CPP) permet de fixer la date de prélèvement au 21 du mois suivant même si la proposition est signée le 22 du mois en cours, offrant ainsi un mois gratuit qui permet souvent de remporter des ventes face à la concurrence.
• Assurance invalidité pour charpentier-menuisier sur un chantier minier:  : Brigitte Lafond demande si un menuisier travaillant sur un site minier (sans travailler à l’intérieur de la mine) sera surtaxé en tant que mineur. Karl Desgroseilliers clarifie que ce sont les tâches réelles qui comptent et non le lieu de travail. Pour un charpentier-menuisier, Karl Desgroseilliers suggère le programme supérieur non garanti de iA ou la série Fondation de RBC, cette dernière offrant un rabais de 15 % si la personne est membre de la Commission de la construction du Québec (CCQ) ou de l’OPCHQ.
• Présentation du produit d’hypothèque inversée pour les personnes aînées:  : Maryse Laframboise introduit le sujet de l’hypothèque inversée pour les personnes de 55 ans et plus propriétaires de leur logement, expliquant qu’il est possible de libérer entre 150 000 $ et 200 000 $ d’équité sans paiements mensuels pour générer une rente viagère et sortir les aînés du seuil de pauvreté, en augmentant leurs liquidités mensuelles d’environ 1 000 $.
• Avantages et considérations de l’hypothèque inversée:  : Karl Desgroseilliers et Andrew Anglehart discutent des implications de l’hypothèque inversée, notant qu’elle évite le stress financier des paiements mensuels et permet aux aînés de rester dans leur domicile plutôt que de déménager en résidence pour personnes âgées. Karl Desgroseilliers souligne que bien que cela réduise la succession pour les enfants, le produit demeure une excellente solution pour les personnes aînées dont la priorité est la qualité de vie immédiate.
• Critères d’admissibilité et cas d’usage de l’hypothèque inversée:  : Maryse Laframboise précise que l’hypothèque inversée est accessible à partir de 55 ans (bien qu’optimale autour de 62 ans et plus), nécessite une valeur de propriété située dans des secteurs de 20 000 habitants et plus, et permet de solder les dettes existantes tout en dégageant des liquidités, ce qui peut également financer des stratégies d’assurance vie ou de placement. Andrew Anglehart demande de la documentation et Maryse Laframboise propose une rencontre de suivi.