Q&A Assurance avec Karl 2026-09-28

Résumé

Revue d’assurances vie avec analyse de dossiers médicaux et comparaison de logiciels et stratégies

Analyse médicale et contrats
Traitement de dossiers médicaux complexes pour la tarification d’assurances vie et invalidité. Choix de solutions adaptées aux risques de santé.

Logiciels et formation continue
Utilisation de la plateforme BMO et acquisition d’unités de formation continue. Comparaison des prix via des logiciels spécialisés.

Stratégies pour couples
Sélection d’offres de premier décès et structuration d’options d’assurance. Décision finale sur Beneva pour un contrat de 86 dollars par mois.

Décisions

En accord

• Choix de l’assureur Beneva Le groupe a validé le choix de l’assureur Beneva pour le dossier d’assurance temporaire au premier décès.

Étapes suivantes

• [Sebastian Ionescu] Vérifier assurance diabète: Rechercher des options d assurance vie pour un client diabétique ayant récemment modifié sa médication.
• [LudMila Bejan-Toaca] Vérifier dépenses admissibles: Consulter le document de liste des dépenses admissibles sur le site d Humania pour le produit frais généraux.
• [Myrline Alphonse] Chercher alternatives assurance: Effectuer des recherches chez Assomption pour présenter des alternatives d assurance hypothécaire à un client ayant des antécédents médicaux.
• [Emilie Levesque] Valider déductibilité fiscale: Relancer le planificateur financier pour valider les règles fiscales concernant la déductibilité du montant net de la prime.
• [Emilie Levesque] Analyser options assurance: Évaluer les deux options de remplacement et de complémentarité pour la cliente de 59 ans. Utiliser les outils de tarification de BMO pour déterminer la solution la plus avantageuse.
• [Le groupe] Mettre à jour logiciel: Effectuer la mise à jour vers la version 59.1 du logiciel BMO.
• [Myrline Alphonse] Présenter options client: Présenter trois options de protection au client pour lui permettre de choisir la solution qui correspond le mieux à son budget et à ses besoins de couverture.

Détails

• Assurance vie pour une cliente avec chirurgie antérieure: Sebastian Ionescu pose une question au sujet d’une cliente ayant subi une chirurgie de la thyroïde il y a deux ans, ne prenant actuellement que des suppléments de calcium et de vitamine D, dont le conjoint trouve l’assurance trop chère par rapport à il y a deux ans. Sebastian Ionescu mentionne un tarif de 271 dollars pour 300 000 de T25, tandis que le conjoint souhaite une couverture plus élevée pour un coût inférieur. Karl Desgroseilliers répond que le dossier médical est favorable en raison de la prise de suppléments, mais précise qu’un client plus âgé demandant une couverture plus importante ne peut pas obtenir un tarif inférieur à celui d’il y a deux ans. La conclusion est que le couple doit comprendre qu’une augmentation de capital et de l’âge entraîne nécessairement une hausse des primes.
• Stratégie de complément d’assurance et droits de rallongement: Karl Desgroseilliers propose à Sebastian Ionescu une solution pour structurer le contrat sans alourdir excessivement la prime, consistant à conserver l’ancien contrat si le tarif est avantageux et à ajouter un contrat complémentaire (en T10 ou T20). Karl Desgroseilliers indique l’existence d’un droit de rallongement de cinq à sept ans selon la compagnie pour ramener le contrat en T25 sans questionnaire médical. Cette approche permet de répondre au besoin de couverture supplémentaire tout en maîtrisant les coûts pour le client.
• Assurance pour client diabétique avec modification de médication: Sebastian Ionescu interroge Karl Desgroseilliers sur un client né en 1974 atteint de diabète de type 2, dont le dosage de médicaments a diminué ce mois-ci, et demande si un produit simplifié ou standard avec réduction de surprime convient. Karl Desgroseilliers écarte immédiatement les produits simplifiés en raison du changement récent de posologie qui exige de la stabilité. Le conseiller suggère d’opter pour le multi-terme standard d’Ivari avec le programme de réduction de surprime, car l’amélioration de la médication joue en faveur de l’assuré. Sebastian Ionescu compare avec Assomption Vie, et Karl Desgroseilliers confirme qu’Assomption Vie constitue une alternative compétitive si la surprime est élevée, mais recommande de tenter d’abord le programme standard pour obtenir un meilleur tarif.
• Assurance vie pour cliente avec chirurgie en attente: LudMila Bejan-Toaca demande s’il est possible d’assurer une cliente ayant subi un accident en 2022, souffrant de douleurs au genou et ayant demandé une chirurgie programmée avec un médecin pour le 15 octobre. Karl Desgroseilliers clarifie que dès qu’une chirurgie est en attente, peu importe que la demande provienne du médecin ou de la cliente elle-même, les produits d’assurance standard font l’objet d’un refus temporaire (différé). La décision finale est que LudMila Bejan-Toaca doit se tourner vers des produits simplifiés si une couverture immédiate est requise, ou attendre la fin de l’intervention pour les produits standard.
• Assurance frais généraux pour entreprises: LudMila Bejan-Toaca se renseigne sur l’assurance invalidité pour frais généraux pour un couple de travailleurs autonomes ayant une entreprise enregistrée. Karl Desgroseilliers présente RBC (limitée à 24 mois, souvent la moins chère) et Humania (proposant des durées de 3 ans, 5 ans ou jusqu’à 65 ans et la plus large gamme de dépenses admissibles). Karl Desgroseilliers explique que l’assurance frais généraux couvre les dépenses fixes de l’entreprise (intérêts de dettes, machinerie, employés non productifs, fournitures, électricité, frais juridiques) et est déductible d’impôt à 100 pour cent pour l’entrepreneur. Karl Desgroseilliers invite LudMila Bejan-Toaca à consulter le document PDF des dépenses admissibles sur le site d’Humania pour évaluer les besoins précis des clients.
• Distinction entre assurance frais généraux et assurance crédit: LudMila Bejan-Toaca décrit les attentes des clients qui souhaitent couvrir des paiements de véhicules enregistrés dans l’entreprise ainsi que des charges courantes comme l’électricité et l’entretien ménager. Karl Desgroseilliers analyse la situation et indique qu’il faut ventiler les produits : l’assurance crédit doit couvrir le financement des véhicules (crédit), tandis que l’assurance frais généraux doit prendre en charge les dépenses d’exploitation admissibles telles que l’électricité et les fournitures afin de maximiser la déduction fiscale.
• Assurance personne clé et produits connexes: LudMila Bejan-Toaca demande s’il est possible de désigner un partenaire actif comme personne clé dans une entreprise enregistrée. Karl Desgroseilliers répond que RBC propose l’assurance personne clé jusqu’à un maximum de 25 000 dollars par mois pendant 12 mois pour aider l’entreprise à faire face financièrement au remplacement de la ressource. Karl Desgroseilliers ajoute qu’une personne clé peut être assurée à travers plusieurs véhicules financiers, notamment l’assurance temporaire, l’invalidité personnelle, et les soins médicaux ou dentaires, bien que la maladie grave en copropriété soit réservée aux sociétés par actions.
• Assurance hypothécaire et choix d’assureur pour client aux antécédents médicaux lourds: Myrline Alphonse demande quel assureur cibler pour un client de 62 ans né en 1964, affichant des antécédents d’opération à cœur ouvert il y a un an, d’une tumeur à la vessie traitée, ainsi que de diabète et d’hypertension stables, pour un besoin hypothécaire totalisant près de 500 000 dollars répartis en deux tranches à la Banque Nationale. Karl Desgroseilliers souligne la lourdeur du dossier médical, impliquant des risques de surprime importante ou de refus en standard. Émilie Levesque intervient pour souligner que l’assurance de la Banque Nationale (Parachute) s’arrête à 70 ans, tandis qu’un terme de 10 ans (T10) souscrit avant cet âge permet de prolonger la protection au-delà. Karl Desgroseilliers suggère de comparer les coûts bancaires avec un contrat T10 et d’évaluer Assomption Vie.
• Traitement fiscal des primes d’assurance salaire en entreprise: Christian Perreault aborde la question des avantages imposables liés aux primes d’assurance salaire payées par une entreprise. Karl Desgroseilliers détaille les trois modes de tarification : le paiement direct par l’entreprise sans avantage (rendant la rente imposable, jugé non souhaitable), l’achat personnel avec de l’argent déjà imposé (rente non imposable), et l’achat corporatif avec un avantage imposable. Karl Desgroseilliers et Christian Perreault expliquent que l’ajout d’un avantage imposable consiste à rajouter la prime annuelle au revenu personnel imposable de l’entrepreneur (par exemple, 100 000 dollars de salaire plus 5 000 dollars de prime donnent 105 000 dollars imposables), ce qui permet de verser la prime en argent brut d’entreprise tout en garantissant que la prestation future en cas d’invalidité demeure non imposable.
• Régimes individuels de participation et déductibilité du capital-décès net: Émilie Levesque pose des questions sur la déductibilité de l’assurance invalidité en entreprise sans RIPS (Régime individuel de participation) et sur la déductibilité fiscale du coût net de pureté (CNP). Karl Desgroseilliers explique que le RIPS (disponible pour deux à trois actionnaires) permet de déduire la prime tout en augmentant le capital assuré pour compenser l’impôt sur la prestation future. Concernant le coût net de pureté (CNP) des polices, Karl Desgroseilliers affirme qu’il n’est jamais déductible d’impôt par défaut, sauf si une institution financière exige formellement une assurance dans le cadre du financement, contredisant une information erronée reçue par un planificateur financier.
• Tarification d’assurance pour cliente fumeuse atteinte de MPOC et diabète: Émilie Levesque demande des orientations pour une cliente de 59 ans, fumeuse, voulant 50 000 dollars d’assurance permanente, atteinte de maladie pulmonaire obstructive chronique (MPOC) et prenant des médicaments préventifs contre le diabète. Karl Desgroseilliers et Sebastian Ionescu soulignent que la combinaison du tabagisme et de la MPOC entraîne de lourdes surprimes (plus de 250 pour cent) ou des refus, nécessitant des examens paramédicaux complets et un délai de sélection de trois mois. Karl Desgroseilliers interroge l’assistant virtuel intégré de BMO, qui confirme ces contraintes, et suggère à Émilie Levesque d’examiner également Ivari Accès Vie, reconnue pour être compétitive auprès des femmes présentant des problèmes de santé.
• Gestion et accumulation des Unités de formation continue: Jade Hebert interroge Karl Desgroseilliers sur le processus et la fréquence d’obtention des UFC (Unités de formation continue). Karl Desgroseilliers rappelle les exigences du cycle de deux ans (30 UFC au total, réparties en assurance de personnes, général et conformité). Karl Desgroseilliers précise que les webinaires de formation envoyés régulièrement par les assureurs (comme Humania ou Ivari) permettent d’accumuler gratuitement ces unités, dont les certificats doivent ensuite être enregistrés sur le site de la Chambre de la sécurité financière. Karl Desgroseilliers insiste pour ne pas attendre la fin du cycle afin d’éviter toute suspension de permis.
• Comparaison des prix et logiciels d’assurance pour client de 62 ans: Myrline Alphonse exprime de la frustration face à un client de 62 ans (né le 31 juillet 1964) qui prétend avoir reçu une offre d’assurance permanente de 50 000 dollars pour 132 à 133 dollars par mois, alors que les illustrations de Myrline Alphonse affichent des montants plus élevés. Karl Desgroseilliers recadre la situation en affirmant qu’aucun concurrent ne dispose de tarifs magiques et qu’il faut se fier exclusivement aux logiciels de calcul. Karl Desgroseilliers effectue une simulation en direct avec UV Assurances pour un terme de 20 ans de 150 000 dollars, démontrant qu’en ajustant le capital à 150 001 dollars (faisant basculer le dossier du niveau express au niveau immédiat), la prime tombe à des montants très compétitifs (autour de 87 à 175 dollars selon l’option), validant ainsi la viabilité des produits simplifiés d’UV Assurances.
• Utilisation du logiciel BMO et de l’assistant virtuel intelligent: Émilie Levesque et Jade Hebert obtiennent des précisions de Karl Desgroseilliers sur l’accès et l’utilisation de la plateforme logicielle BMO (nommée « La Vague », version 59.1). Karl Desgroseilliers montre l’interface permettant de gérer le portefeuille de polices, les commissions et la livraison électronique des contrats. Karl Desgroseilliers met en avant l’assistant virtuel par intelligence artificielle intégré à la plateforme pour simuler des cas de tarification spécifiques. Pour les conseillères n’ayant jamais vendu chez BMO, Karl Desgroseilliers indique que la première transaction doit s’effectuer par format papier, tout en fournissant directement le lien de téléchargement du logiciel dans le chat.
• Téléchargement de la vague 59.1 et soumission initiale: Karl Desgroseilliers présente le problème d’accès aux prix et explique aux participants qu’il faut télécharger la vague 59.1, soumettre la proposition papier pour la première vente via commercialagentz.ca afin d’obtenir l’accès au site électronique de BMO. hagop samuelian demande de l’aide pour une soumission concernant un homme né le 15 octobre 1990 (fumeur) et une femme née le 4 septembre 1992 (non-fumeur) pour un capital de 750 000 $ chacun en terme 20 et terme 25 au premier décès. La discussion conclut sur la nécessité d’utiliser ces données pour lancer les soumissions (00:57:31).
• Comparaison des offres pour le Terme 20 au premier décès: Karl Desgroseilliers analyse le problème de sélection d’une police T20 au premier décès pour une femme de 34 ans et un homme de 36 ans. Karl Desgroseilliers argumente en faveur de Beneva à 67,96 $ en raison de la prestation d’invalidité extrême incluse et d’une meilleure sélection par rapport à Equitable, malgré la préférence initiale de hagop samuelian pour BMO. La décision est orientée vers Beneva pour une différence minime de prix (00:58:56).
• Assouplissements de sélection et prestations d’invalidité chez Beneva: hagop samuelian soulève la question des critères de sélection, et Karl Desgroseilliers indique que Beneva a assoupli sa sélection et automatisé la livraison des contrats en septembre. Karl Desgroseilliers détaille les arguments concernant l’option de vivant offerte par Beneva, UV et Assumption, versant 50 % du capital assuré en fixe ou 25 % en décroissant en cas d’incapacité d’accomplir quatre tâches de la vie quotidienne liée à une perte d’autonomie (01:00:01).
• Comparaison avec les cartes de crédit et choix du Terme 25: Jade Hebert pose le problème de savoir si les cartes de crédit offrent des avantages similaires, ce à quoi Karl Desgroseilliers répond que les cartes ne versent pas la moitié d’une assurance vie d’un coup. Pour le temporaire 25 ans, Karl Desgroseilliers compare Industrial Alliance et Beneva, conseillant d’opter pour Beneva pour une différence de 80 sous malgré un prix initial légèrement plus bas chez Industrial Alliance (01:01:09).
• Vérification du produit conjoint d’Industrial Alliance: hagop samuelian soulève la question de l’intégration du nouveau produit d’Industrial Alliance dans le Live Select, mais Karl Desgroseilliers signale qu’il ne le voit pas pour les options de premier décès dans ce guide. hagop samuelian décide de valider les options de conjoint au premier décès avec Beneva (01:02:01).
• Séparation des contrats et choix final de Beneva: Karl Desgroseilliers confirme les options T20 et T25, et hagop samuelian demande à séparer les deux sur 20 ans pour 750 000 $ chacun sur le même contrat, évaluant Beneva à 70,20 $. hagop samuelian exprime des difficultés quant à la livraison électronique pour les clients non technophiles, mais iel conclut par la décision de retenir l’offre de Beneva à 86 $ par mois pour battre Primerica (01:02:58).
• Inscription aux infolettres de formation et unités UFC: Pascal Robidoux pose le problème de l’accès aux courriels de formation mentionnés par Jade Hebert. Karl Desgroseilliers explique que l’inscription est automatique dès l’obtention d’un code auprès d’un assureur, et que les stagiaires comme Pascal Robidoux (selon les instructions de Sébastien) n’ont pas encore ces codes (01:04:15). Karl Desgroseilliers présente des exemples de courriels offrant 5 unités de formation continue (UFC) via des webinaires avec quiz, et Brigitte Lafond précise que certains courriels partagent le même contenu à des dates différentes (01:05:02).
• Gestion d’un client exigeant une assurance permanente: Myrline Alphonse expose le problème d’un client qui refuse l’assurance temporaire par peur de gaspiller son argent s iel ne décède pas, réclamant une assurance permanente (01:06:28). Émilie Levesque suggère de proposer une police temporaire de 56 000 $ chez Beneva pour 150 $ par mois (1 800 $ par année), ce que Karl Desgroseilliers valide. Karl Desgroseilliers conclut en structurant trois options à présenter au client : A) couvrir le montant en temporaire, B) prendre une assurance permanente réduite à 50 000 $, ou C) payer plus cher pour obtenir le montant permanent souhaité (01:07:27).