Crédit-Bail Financement Entreprise 2025-11-20

Eric Desgroseilliers, Hugo Quenneville et Karl Desgroseilliers ont discuté des critères d’admissibilité pour le fonds de roulement, soulignant la nécessité pour les entreprises d’avoir plus de deux ans d’activité, un revenu mensuel moyen d’au moins 10 000 $ (chiffre d’affaires, non bénéfice net), et une cote de crédit de 630 ou plus, un facteur de risque majeur. Eric Desgroseilliers a précisé que les fonds de roulement, généralement limités à environ 50 % du revenu mensuel moyen et remboursables sur 6 à 18 mois, sont plus simples que les crédits-baux pour les agents et nécessitent six mois de relevés bancaires officiels pour l’approbation, processus qui peut prendre jusqu’à deux semaines pour le déboursement. Les discussions principales ont porté sur le revenu minimum requis, l’importance d’une bonne cote de crédit, la documentation exigée, et les différences clés entre le fonds de roulement, le crédit-bail, et la marge de crédit, y compris les complications posées par le refinancement d’équipement (SLB) et les mesures anti-fraude.

Détails

Défis du Crédit-Bail et du SLB (Refinancement d’Équipement) Eric Desgroseilliers a mis en évidence le fait que si un client achète un équipement (comme un tracteur) avant que le financement ne soit complété, le dossier passe d’un Crédit-Bail (où l’institution financière achète l’équipement pour le client) à un refinancement d’équipement (SLB), ce qui complique les démarches. Le SLB doit être fait dans les six premiers mois suivant l’acquisition de l’équipement, et il est généralement utilisé pour financer des réparations sur des équipements roulants plus anciens (comme un camion de 1981) plutôt que sur des équipements non roulants récents.

Fonds de Roulement – Critères d’Admissibilité et Attentes Eric Desgroseilliers a initié la discussion en demandant s’il y avait des scénarios ou des points à discuter concernant le crédit. Hugo Quenneville a demandé des précisions sur l’établissement des limites de fonds de roulement pour gérer les attentes des clients, et Eric Desgroseilliers a précisé que les entreprises devraient idéalement avoir plus de deux ans d’activité et un minimum de 10 000 $ de revenu mensuel moyen sur six mois consécutifs. Eric Desgroseilliers a également expliqué que le montant prêté est généralement d’environ 50 % du revenu mensuel moyen de l’entreprise.

Revenus et Stabilité Financière Le revenu considéré est le chiffre d’affaires, et non le bénéfice net, comme Karl Desgroseilliers l’a corrigé. La stabilité des revenus est importante pour les institutions financières, car elles veulent s’assurer que le client est toujours en mesure d’effectuer les paiements mensuels. Eric Desgroseilliers a également souligné la nécessité d’un chiffre d’affaires annuel minimum d’environ 120 000 $ pour atteindre l’exigence de 10 000 $ par mois.

Processus de Demande et Documents Requis Eric Desgroseilliers a indiqué que 99 % des fonds de roulement se font avec leur propre banque et que l’agent doit répondre à des questions clés dans l’e-mail de soumission, comme le secteur d’activité, le chiffre d’affaires annuel et l’objectif du financement. Pour la documentation, six mois de relevés bancaires plus le mois courant (souvent un screenshot pour le mois incomplet) sont requis, et les relevés doivent être les documents officiels en format PDF, non modifiés.

Facteur de Risque et Côte de Crédit Eric Desgroseilliers a discuté de l’importance de la cote de crédit, soulignant qu’une cote en dessous de 630 augmente considérablement le risque de faillite ou de proposition de consommateur. Eric Desgroseilliers a aussi mentionné que pour les hypothèques, les deux emprunteurs doivent maintenant avoir une cote d’au moins 630. Hugo Quenneville a reconnu qu’une cote de 580 n’est pas idéale, et Eric Desgroseilliers a ajouté que les assureurs demandent aux agents de maintenir une cote de crédit de 600 et plus, sinon ils pourraient perdre leurs codes.

Fonds de Roulement vs. Crédit-Bail et Marge de Crédit Le fonds de roulement offre l’avantage de ne pas exiger de vérifications complexes comme pour le matériel roulant (pas de vérification de plaques, RDPRM, ou d’odomètre), car la banque ne finance pas un équipement spécifique à risque de dépréciation rapide. Eric Desgroseilliers a expliqué que le fonds de roulement est de l’argent remboursé sur 6 à 18 mois et peut être réemprunté, contrairement à une ligne de crédit qui permet de prendre ce que l’on veut quand on veut. Le fonds de roulement sert souvent de complément à une marge de crédit, qui est le risque le plus élevé pour la banque et souvent accordée à un montant inférieur au souhait du client.

Modalités et Déboursement Hugo Quenneville a demandé si les termes du fonds de roulement sont les mêmes que pour le Crédit-Bail (CR B), mais Eric Desgroseilliers a clarifié que le taux d’intérêt varie beaucoup selon le profil du client et qu’il faut soumettre le dossier pour recevoir une proposition, sans utiliser d’outil de calcul comme le « t value ». Eric Desgroseilliers a noté que la banque communique directement avec le client pour confirmer des informations et proposer des choix. Il a été souligné qu’après l’approbation (24-48 heures), il faut s’attendre à une période de déboursement pouvant aller jusqu’à deux semaines en raison des exigences de conformité et de paperasse.

Exigences en Matière de Preuves et Prévention de la Fraude Le processus d’approbation vérifie la continuité des soldes bancaires entre les relevés pour détecter toute altération, et les relevés bancaires doivent couvrir les six derniers mois complets plus un screenshot du mois en cours pour s’assurer qu’aucune transaction majeure n’est manquée. Eric Desgroseilliers a mis en garde contre la fraude, mentionnant des cas de fausse documentation et l’importance de s’assurer que les paiements pour l’équipement sont traçables pour éviter le blanchiment d’argent, ce qui est un mandat clé des institutions financières.