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Q&A Assurance avec Karl 2026-10-28
Enregistrement de la rencontre
Points abordés lors de la rencontre
Cette séance de questions-réponses avec Karl Desgroseilliers a porté sur l’assurance invalidité, la validation du revenu assurable, les avenants et les stratégies d’assurance vie pour les dons planifiés. Les participants ont également analysé plusieurs dossiers médicaux, les critères de tarification des assureurs, les risques professionnels et les outils facilitant la préparation des dossiers de souscription.
Revenu assurable d’un travailleur autonome
- Philippe Soltis présente le dossier d’un ingénieur ayant précédemment travaillé pour Amazon.
- Les revenus antérieurs du client étaient de 280 000 $ et de 240 000 $ au cours des deux années précédentes.
- Le client exerce désormais comme travailleur autonome et présente un revenu T4 actuel de 170 000 $.
- Karl recommande de retenir le revenu assurable actuel de 170 000 $ plutôt que les anciens salaires de son emploi précédent.
- L’objectif est d’établir une couverture invalidité cohérente avec la situation professionnelle actuelle du client.
Coordination avec l’assurance-emploi et délai de carence
- Philippe et Karl discutent de la coordination entre les prestations publiques et une assurance invalidité RBC.
- Karl propose d’examiner un délai de carence de 180 jours pour la couverture.
- Les prestations de maladie de l’assurance-emploi sont évoquées à hauteur de 55 % du salaire assurable, avec un maximum présenté d’environ 700 $ par semaine.
- Discussion d’une couverture complémentaire durant les premiers mois et de prestations adaptées après la période de carence.
- La coordination réelle dépend de l’admissibilité du client et des conditions du contrat d’assurance.
Rabais professionnel et Ordre des ingénieurs
- Philippe s’interroge sur le maintien d’un rabais professionnel de 20 % après l’incorporation de son client.
- Le client ne cotise plus obligatoirement à l’Ordre des ingénieurs du Québec dans sa situation actuelle.
- Karl et Amélie soulignent que le maintien de l’adhésion à l’ordre professionnel peut constituer une condition d’admissibilité au rabais.
- Le statut du client doit être confirmé avant de présenter une tarification intégrant cette réduction.
Durée des prestations d’assurance invalidité
- Philippe analyse une protection invalidité pour un client âgé de 36 ans.
- Les participants comparent les durées de prestations et leurs répercussions sur le coût de la police.
- Karl privilégie une période de prestations pouvant se prolonger jusqu’à l’âge de 65 ans.
- Il souligne les conséquences financières possibles d’une invalidité de longue durée.
- Le choix final doit tenir compte des besoins, du budget et des protections existantes du client.
Avenants et Série Profession de RBC
- Karl guide Philippe dans la configuration des avenants disponibles dans le logiciel RBC.
- Présentation de l’option d’assurabilité future, permettant selon les conditions évoquées des augmentations de 1 000 $ par année, jusqu’à un maximum de 17 000 $.
- Discussion de l’avenant de compassion familiale et de l’option de profession propre adaptée au métier d’ingénieur.
- La Série Profession de RBC est présentée avec des garanties d’invalidité totale, partielle et résiduelle, ainsi que l’exonération des primes.
- Karl recommande également une comparaison avec Canada Vie, notamment pour les options de remboursement des primes après huit ans.
Assurance vie participative pour un don planifié
- Philippe présente le projet d’un client de 57 ans souhaitant effectuer un don caritatif de 50 000 $.
- Le budget annuel disponible se situe entre 1 000 $ et 1 500 $.
- Karl examine les possibilités d’assurance vie participative et les options d’éclipse de primes.
- L’Équitable est présentée comme une institution à considérer.
- Karl privilégie l’analyse d’une structure à dix primes garanties plutôt qu’un scénario d’éclipse de primes reposant sur des hypothèses futures.
- Un exemple de capital d’environ 23 800 $ à 24 000 $ est évoqué pour l’option étudiée.
Transfert de propriété et fiscalité des dons
- Karl présente une stratégie de don planifié dans laquelle un organisme de bienfaisance devient propriétaire de la police.
- Le client continue à acquitter les primes selon la structure retenue.
- Discussion des crédits d’impôt potentiels associés aux dons admissibles.
- Un avantage fiscal équivalant approximativement à la moitié des primes est évoqué dans l’exemple.
- Les conséquences fiscales et les modalités du transfert de propriété doivent être confirmées avec les professionnels concernés.
Correction des erreurs dans le Bureau d’information médicale
- Amélie Morin présente une erreur de saisie concernant le poids d’une personne assurée.
- Une valeur de 130 livres a été enregistrée comme 130 kilogrammes, entraînant des conséquences sur le dossier de souscription.
- Des informations erronées ont également été consignées au Bureau d’information médicale (MIB).
- Karl recommande d’informer l’assureur de l’erreur et de demander sa correction.
- Une démarche formelle auprès du MIB peut être nécessaire, avec un délai de traitement pouvant atteindre plusieurs mois.
Antécédents psychologiques et déclaration médicale
- Amélie demande des précisions concernant les questionnaires d’assurance lorsqu’une personne a pris des médicaments contre l’anxiété pendant plus de 30 jours.
- Les consultations psychologiques antérieures sont également abordées.
- Karl recommande de répondre avec exactitude aux questions médicales, en précisant la situation actuelle et le traitement suivi.
- Discussion de l’évaluation des troubles d’adaptation, de l’épuisement professionnel et des conditions psychologiques par les tarificateurs.
- Certaines situations peuvent entraîner des exclusions ou des conditions particulières, selon les critères de l’assureur.
Risques professionnels et assurance invalidité
- Amélie présente le cas d’un commis d’entrepôt travaillant chez Univar et manipulant des produits toxiques.
- Le dossier est classé dans une catégorie de risque B, avec une surprime évoquée pendant la rencontre.
- Discussion des possibilités d’assurance vie universelle et d’invalidité.
- Karl précise la signification de l’occupation régulière, correspondant à la profession habituelle de la personne.
- Importance de vérifier les garanties d’invalidité partielle et les définitions contractuelles de l’incapacité de travailler.
Rapports médicaux et délais de traitement
- Amélie souligne les difficultés rencontrées pour obtenir les rapports des médecins traitants.
- Certains délais peuvent atteindre environ quatre mois.
- Karl et Philip Goyer recommandent de communiquer directement avec les secrétariats des cliniques.
- Le client peut également être invité à effectuer un suivi auprès de son établissement médical.
- L’objectif est de faciliter la réception des informations nécessaires à la tarification.
Solutions Hugo Life et UV Assurance
- Karl présente certaines caractéristiques des contrats temporaires proposés par Hugo Life.
- Discussion de leurs modalités de souscription et des possibilités d’association de protections en assurance vie et invalidité.
- Les participants évoquent les limites de l’émission express pour les personnes présentant des antécédents médicaux importants.
- Carole Heather Brown interroge Karl sur l’assurabilité des personnes diabétiques.
- Karl suggère d’examiner les solutions d’UV Assurance pour certaines pathologies chroniques.
- Les modalités de souscription et les exclusions doivent être évaluées en fonction du dossier médical.
Revenus étrangers et admissibilité à l’invalidité
- Amélie présente un dossier complexe concernant une cliente de retour de Suisse.
- La cliente a gagné environ 175 000 $ à l’étranger.
- Les participants discutent de la reconnaissance de ces revenus par les assureurs lors d’une demande d’assurance invalidité.
- Les déclarations de revenus antérieures et les documents fiscaux sont présentés comme des éléments importants du dossier.
- Amélie doit notamment obtenir un justificatif fiscal suisse pour appuyer les revenus déclarés.
Assurance vie d’un enfant présentant des diagnostics en investigation
- Philip Goyer présente le dossier d’un enfant de six ans ayant fait l’objet d’une évaluation préliminaire pour un trouble déficitaire de l’attention avec hyperactivité et des difficultés de développement du langage.
- Une protection d’assurance vie de 500 000 $ est envisagée.
- Karl recommande d’étudier les possibilités offertes par BMO pour une assurance participative avec une protection temporaire complémentaire.
- Une hypothèse de projection à 6 % est évoquée pendant l’analyse.
- Discussion des différences de tarification et de traitement des surprimes entre BMO, l’Équitable et Industrielle Alliance.
Assurance vie des enfants et structure corporative
- Philip s’interroge sur la possibilité pour une société de gestion de payer les primes d’assurance d’un enfant.
- L’objectif présenté est de préparer une éventuelle relève familiale dans la gestion de l’entreprise.
- Karl aborde l’importance de traiter les trois enfants de manière équivalente dans la stratégie envisagée.
- Discussion des couvertures existantes des deux enfants plus âgés, dont les capitaux sont d’environ 100 000 $ ou 200 000 $.
- Karl suggère d’examiner les possibilités de bonifier les contrats existants avant de souscrire de nouvelles polices.
- Les implications fiscales et juridiques de la prise en charge des primes par une entreprise nécessitent une validation.
Intelligence artificielle et lettres de présentation aux tarificateurs
- Karl présente un outil basé sur l’intelligence artificielle pour préparer des lettres de présentation destinées aux tarificateurs.
- L’outil utilise des modèles de documents adaptés aux dossiers corporatifs.
- L’objectif est de structurer les explications accompagnant les demandes et de réduire les échanges supplémentaires avec les assureurs.
- Philip Goyer souligne l’intérêt de cette méthode pour simplifier la préparation des dossiers.
- Karl rappelle également l’importance de vérifier les droits de service et les commissions avant de modifier un contrat initialement placé par un autre courtier.
Éléments à vérifier
Revenu et prestations invalidité
- Valider le revenu réellement assurable et les justificatifs exigés par l’assureur.
- Vérifier l’admissibilité du client aux prestations publiques avant de coordonner les couvertures privées.
- Confirmer les modalités du délai de carence, la définition de l’invalidité et la durée de versement des prestations.
Exactitude des informations médicales
- Déclarer correctement les antécédents et traitements médicaux demandés dans les questionnaires.
- Corriger formellement toute information erronée figurant au dossier ou dans les données du MIB.
- Vérifier les exclusions et les conditions particulières proposées par les assureurs.
Fiscalité et gestion des contrats
- Faire vérifier les avantages fiscaux des dons planifiés et des contrats détenus par une entreprise.
- Confirmer la propriété, les droits de modification et la rémunération associés aux polices déjà existantes.
- Examiner les projections et les garanties sans considérer les hypothèses de rendement comme acquises.
Actions à réaliser
Ajuster la proposition d’assurance invalidité du client en prévoyant un délai de carence de 180 jours, un montant de protection adapté et une période de prestations allant jusqu’à 65 ans.
Vérifier si le client conserve son admissibilité au rabais professionnel de 20 % compte tenu de son statut actuel auprès de l’Ordre des ingénieurs du Québec.
Organiser une rencontre avec le client et sa conjointe pour déterminer les valeurs marchandes de leurs propriétés et analyser leurs besoins en assurance vie.
Présenter au client les avenants disponibles, notamment la compassion familiale, la profession propre et les autres options correspondant à ses besoins.
Comparer les offres de Canada Vie et de RBC concernant les primes, les garanties, les avenants et les options de remboursement des primes.
Préparer une proposition d’assurance vie participative auprès de l’Équitable, selon l’option de dix primes garanties, pour le projet de don planifié du client.
Contacter le secrétariat de la clinique médicale afin d’accélérer le traitement et la transmission du rapport du médecin traitant.
Demander le document fiscal relatif aux revenus gagnés en Suisse, mentionné comme un T4 dans la rencontre, afin d’appuyer la validation du revenu assurable pour l’invalidité.
Soumettre à Karl Desgroseilliers la question restée en suspens après la réunion.
Utiliser l’outil de génération de lettres de présentation pour les dossiers corporatifs, afin de préparer une lettre explicative destinée au tarificateur.
Vérifier les modalités de rémunération et les droits de service avant de modifier un contrat d’assurance vie initialement établi par un autre courtier.