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Q&A Fonds distincts avec Nicolas Dame 2026-10-20
ENREGISTREMENT
Enregistrement de la rencontre
SYNTHÈSE
Points abordés lors de la rencontre
La rencontre a porté sur l’organisation du travail des conseillers financiers, les stratégies de refinancement immobilier, les placements, les fonds distincts et les prêts REEE. Les participants ont également discuté des obligations de conformité, de la gestion des risques et de l’utilisation des outils numériques dans les relations avec la clientèle.
01
Planification des vacances et organisation annuelle
- Karl Desgroseilliers recommande de concentrer les cinq semaines de vacances annuelles pendant les périodes d’activité réduite.
- Deux semaines sont proposées durant les congés de la construction et trois semaines pendant la période des fêtes, du 4 décembre au 4 janvier.
- Cette organisation vise à prévenir l’épuisement professionnel et à maintenir la productivité des conseillers.
- Discussion des trois grandes périodes commerciales : les régimes d’épargne-retraite, les hypothèques et les assurances.
- Recommandation de contacter les clients dès octobre et novembre afin de planifier les rendez-vous de janvier.
- Présentation de méthodes de prospection estivale, notamment les rencontres directes avec les prospects.
02
Analyse financière d’un investisseur immobilier
- Jessica Myer Lévesque présente le dossier d’un client possédant deux duplex et une valeur nette d’environ 800 000 $.
- Le client souhaite acquérir un immeuble supplémentaire tout en développant une stratégie de prêt levier.
- Nicolas Dame souligne les limites imposées par un ratio d’endettement déjà élevé.
- Discussion de la possibilité de refinancer un duplex évalué à 690 000 $, disposant d’environ 343 000 $ d’équité.
- L’objectif envisagé est de consolider certaines dettes, améliorer la capacité d’emprunt et dégager des liquidités pour de futurs investissements.
03
Restructuration hypothécaire et effet de levier
- Nicolas Dame propose d’étudier un refinancement complet du premier duplex plutôt qu’un simple prêt levier de 100 000 $.
- Présentation d’une structure permettant de rembourser les dettes à taux élevé et d’utiliser l’excédent pour des placements non enregistrés.
- Discussion de la possibilité d’obtenir une marge de crédit représentant jusqu’à 75 % de la valeur admissible afin de financer une future mise de fonds.
- Analyse des avantages potentiels d’un transfert hypothécaire chez Manuvie.
- Recommandation de traiter initialement uniquement le duplex détenu à 100 % par le client, sans modifier le financement conjoint avec sa conjointe.
04
Structure corporative et investissements immobiliers
- Nicolas Dame suggère de consulter Jean-Christophe concernant la création d’une société de gestion immobilière.
- Cette structure est envisagée pour l’acquisition future d’immeubles de cinq logements ou plus.
- Discussion de la différence entre l’évaluation d’un financement immobilier commercial et celle d’un prêt personnel.
- L’objectif est de préserver la capacité d’emprunt personnelle de l’investisseur tout en développant son portefeuille immobilier.
05
Taux d’intérêt et gestion des risques
- Présentation des taux hypothécaires mentionnés pendant la rencontre, notamment 4,79 % pour certains achats assurés et entre 4,95 % et 5,04 % pour les achats non assurés.
- Discussion des risques associés aux taux variables et aux modifications du taux directeur.
- Nicolas Dame explique que les paiements de certains prêts leviers peuvent être ajustés rapidement après un changement de taux.
- Importance de présenter clairement les risques et les conséquences financières aux clients avant la mise en place d’un financement.
06
Conformité, enregistrement et intelligence artificielle
- Eric Desgroseilliers et Nicolas Dame insistent sur l’importance de conserver des preuves des explications fournies aux clients.
- Recommandation d’envoyer des courriels détaillés après les rencontres concernant les stratégies de financement et leurs risques.
- Discussion de l’utilisation des enregistrements Google Meet pour documenter les échanges, sous réserve des exigences de consentement et de confidentialité.
- Échanges sur les préoccupations liées à l’utilisation d’outils d’intelligence artificielle pour résumer des réunions contenant des informations personnelles.
- Nicolas Dame recommande d’anonymiser les données des clients avant de les transmettre à des outils externes.
07
Choix des plateformes et fonds d’investissement
- Amélie Morin demande conseil concernant un client de 46 ans en invalidité totale.
- Discussion des solutions offertes par Assomption, Empire Vie, Manuvie et l’Équitable.
- Nicolas Dame souligne que la sélection dépend du profil de risque et des objectifs du client.
- Analyse des fonds axés sur l’intelligence artificielle et l’innovation, notamment pour des horizons d’investissement de 10 à 20 ans.
- Discussion de la volatilité à court terme et de l’intérêt d’une diversification adaptée.
08
Sélection et diversification des portefeuilles
- Nicolas Dame présente différents fonds disponibles chez Assomption : Mondial Plus, Select Mondial et Momentum.
- Discussion de leur combinaison avec des placements à revenu fixe, notamment les obligations de sociétés et Smart Revenu.
- Le fonds Momentum est présenté comme une solution cyclique nécessitant une exposition limitée selon le profil.
- Nicolas évoque une allocation maximale de 15 % à 20 % pour ce fonds dans un profil audacieux.
- Importance de distinguer les véritables fonds négociés en bourse (FNB) des fonds communs de placement.
09
Transferts de retraite et garanties des fonds distincts
- Discussion du transfert des REER vers les fonds enregistrés de revenu de retraite (FERR).
- Rappel de l’échéance du 31 décembre de l’année au cours de laquelle le client atteint 71 ans.
- Analyse des mécanismes de cristallisation des garanties disponibles chez différents assureurs.
- Comparaison des options proposées par Assomption, l’Équitable, Empire Vie et Beneva.
- Discussion des coûts supplémentaires associés aux garanties 75/100 et de la pertinence de ces protections selon les besoins du client.
10
Transferts de liquidités et suivi administratif
- Présentation d’une méthode de gestion des transferts périodiques entre un compte d’épargne à intérêt quotidien et des portefeuilles de placement.
- Recommandation de créer des modèles de courriels dans les brouillons afin de simplifier les demandes récurrentes.
- Discussion des avis de modification des fonds et des documents à transmettre aux clients.
- Nicolas Dame explique que, lorsqu’aucun changement n’est apporté au fonds, seule la fiche actualisée doit être communiquée.
11
Fonctionnement des prêts REEE
- Amélie Morin interroge le groupe sur les modalités des prêts liés aux régimes enregistrés d’épargne-études (REEE).
- Nicolas Dame mentionne un taux d’intérêt de 7,20 % dans le scénario présenté.
- L’objectif principal de cette stratégie, selon les échanges, est de maximiser les subventions gouvernementales.
- Présentation d’une contribution initiale minimale de 1 000 $ permettant, selon le produit évoqué, d’obtenir un montant de prêt équivalent.
- Importance de comparer le coût des intérêts aux bénéfices des subventions et aux rendements du portefeuille.
12
Comparaison des programmes Diplomat et Mes études plus
- Amélie Morin présente un dossier concernant un enfant de 13 ans et des contributions mensuelles de 50 $ au programme Diplomat.
- Discussion de la possibilité d’ouvrir un compte Mes études plus.
- Karl Desgroseilliers souligne l’existence de pénalités associées à l’arrêt des cotisations au programme Diplomat.
- Nicolas Dame précise que l’âge de l’enfant et le temps restant avant les études doivent être considérés avant de modifier la stratégie.
- Les participants évoquent également les conditions de maintien du produit pour bénéficier de certaines possibilités de financement.
POINTS DE VIGILANCE
Éléments à considérer
01
Risques liés aux prêts leviers
- Expliquer les conséquences possibles des variations des taux d’intérêt.
- S’assurer que les clients comprennent leurs obligations de remboursement.
- Conserver une trace des explications et des documents transmis.
02
Confidentialité des informations
- Éviter de transmettre inutilement des données personnelles à des outils d’intelligence artificielle externes.
- Vérifier les exigences de consentement avant d’enregistrer ou de traiter les conversations.
- Privilégier l’anonymisation lorsque cela est possible.
03
Adéquation des placements
- Adapter les solutions au profil de risque et à l’horizon d’investissement.
- Analyser les frais des garanties et des produits de financement.
- Vérifier les modalités des prêts REEE et les conséquences d’une modification des cotisations.
Les taux, performances et conditions
de produits évoqués correspondent
aux scénarios discutés lors
de la rencontre. Ils doivent
être vérifiés auprès des
institutions concernées
avant toute recommandation
ou opération.
SUIVI
Actions à réaliser
Tommy Brodeur Hamel et
Jessica Myer Lévesque
Contacter les clients existants afin de planifier les rendez-vous de début d’année consacrés aux régimes enregistrés d’épargne-retraite.
Jessica Myer Lévesque
Préparer une stratégie d’investissement complète pour son client, comprenant le refinancement hypothécaire, la consolidation des dettes et l’utilisation de l’équité immobilière.
Jessica Myer Lévesque
Orienter le client vers Jean-Christophe afin d’évaluer la création d’une société de gestion immobilière.
Groupe — Suivi des clients
Mettre en place une procédure systématique d’envoi de courriels documentant les explications fournies aux clients concernant les stratégies de levier et les risques associés.
Groupe — Enregistrement
des rencontres
Utiliser des enregistrements vidéo pour conserver une trace des discussions avec les clients, dans le respect des exigences de conformité et de confidentialité.
Groupe — Automatisation
administrative
Créer des modèles de courriels dans les brouillons afin de faciliter les transferts réguliers entre les comptes d’épargne et les portefeuilles de placement.
Nicolas Dame
Transmettre à Amélie Morin les portefeuilles de placement demandés pour analyse.