Formation assurance Équitable 2026-09-21

Résumé

Formation sur l’Équitable avec analyse de produits d’assurance et discussion de stratégies financières.

Présentation des produits d’assurance
Karl Desgroseilliers détaille les options de polices de l’Équitable et les stratégies de dividendes.

Analyse de cas et levier
Discussion sur la réévaluation des besoins clients et les risques des prêts pour investir.

Assurance maladie grave
Démonstration de la valeur du service Teladoc pour la protection du patrimoine familial.

Étapes suivantes

• [Karl Desgroseilliers] Contacter Daniel: Vérifier avec Daniel la raison de l’absence de participants externes à la réunion.
• [Le groupe] Se renseigner Teladoc: Étudier les détails et les inclusions du service Teladoc dans les illustrations d’assurance. Expliquer ces avantages aux clients lors des rendez-vous pour bonifier l’expérience.
• [Karl Desgroseilliers] Vérifier fonds participation: Vérifier les informations sur le fonctionnement du fonds de participation Equitables. Partager ces détails avec l’équipe pour assurer une compréhension uniforme et éviter les erreurs futures.
• [Carole Heather Brown] Vérifier couverture autisme: Analyser les illustrations de différents assureurs pour vérifier si l’autisme est inclus dans les maladies infantiles couvertes. Comparer les offres pour identifier une solution adaptée aux besoins des clients.

Détails

• Introduction à la formation sur les produits d’assurance de l’Équitable: Karl Desgroseilliers débute une session de formation impromptue sur les produits d’assurance de l’Équitable, l’événement initial n’ayant pas attiré de participants. Karl Desgroseilliers mentionne que l’Équitable propose quatre types de produits principaux : la police avec participation, la police universelle, la police temporaire et la maladie grave (00:13:38).
• Comparaison des produits avec participation de l’Équitable: Karl Desgroseilliers présente les deux produits avec participation de l’Équitable, soit le « bâtisseur de patrimoine Equimax » et l' »accumulateur de capital Equimax ». Karl Desgroseilliers explique que le bâtisseur de patrimoine offre de plus faibles valeurs de rachat à court terme mais de meilleurs rendements à long terme (à partir de l’année 15), ce qui le rend inadapté pour les objectifs à court terme, la PFI ou l’Infinite Banking, tandis que l’accumulateur de capital est préférable pour un accès rapide aux valeurs (00:15:04). Karl Desgroseilliers insiste sur le fait que le personnel conseiller doit analyser l’objectif du client et faire preuve de transparence pour éviter toute insatisfaction future (00:16:05).
• Types de primes et options de couverture: Karl Desgroseilliers détaille les trois types de primes disponibles (payable à vie/100 ans, 20 primes garanties et 10 primes garanties) ainsi que les trois types de couvertures (une tête, joint premier décès et joint dernier décès) (00:17:44). Karl Desgroseilliers précise que le dernier décès est particulièrement avantageux pour l’impact fiscal, la création de richesse, la transmission aux enfants et l’intégration de problèmes de santé de l’une des personnes assurées. Marc-André Desgagnés intervient pour poser des questions sur l’application des primes (00:18:32).
• Gestion des éclipses de primes et de l’option de dépôt accélérateur: Karl Desgroseilliers explique le fonctionnement des éclipses de primes en utilisant l’option « le plus tôt possible » (calculée automatiquement par le logiciel, par exemple à l’année 15 pour une personne de 35 ans) ou l’option « spécifier » pour choisir des années précises comme l’année 10 ou 20 (00:19:27). Karl Desgroseilliers précise qu’une éclipse de prime n’efface pas la prime mais utilise les dividendes pour la payer, ce qui ralentit la croissance du contrat (00:20:15). Karl Desgroseilliers ajoute que les contrats de 100 ans maximisent l’option de dépôt supplémentaire (ODS / option de dépôt accélérateur) par rapport aux contrats de 20 ou 10 paiements dont l’espace fiscal est réduit (00:21:08).
• Fonctionnalités du fonds de participation et taux de dividende: Karl Desgroseilliers explique que les polices avec participation reposent sur un fonds unique géré par l’assureur (investissant dans des obligations, des prêts privés, de l’immobilier et des prêts gouvernementaux) distinct de la bourse (00:22:03). Karl Desgroseilliers indique que le taux de dividende actuel non garanti est de 6.44 %, tandis que le capital assuré, les primes et les paiements sont garantis à 98.9 %, les dividendes versés devenant garantis par la suite (00:22:58).
• Options d’affectation des dividendes: Karl Desgroseilliers expose les cinq choix d’affectation des dividendes : la protection accrue, la bonification d’assurance libérée (BAL), le dépôt portant sur intérêt, le versement au comptant et la réduction de prime (00:23:51). Karl Desgroseilliers détaille la protection accrue, qui combine une assurance permanente et une assurance temporaire renouvelable (TR) pour réduire les primes initiales (par exemple à 146 $ par mois au lieu de 204 $ pour 150 000 $ de capital), ralentissant la croissance initiale jusqu’à la conversion complète de la TR en permanente (00:24:45). Karl Desgroseilliers indique que la bonification d’assurance libérée (BAL) est utilisée dans 80 % du temps pour les concepts d’entreprise (retraite assurée, PFI, infinite banking) car elle offre 100 % d’assurance permanente dès le premier jour à un coût supérieur (00:28:04). Karl Desgroseilliers écarte rapidement le dépôt sur intérêt et présente le versement au comptant ainsi que la réduction de prime comme des options de dernier recours pour faire baisser la prime avec le temps (00:29:01).
• Configuration d’un contrat sur 30 ans et analyse d’illustration: Marc-André Desgagnés demande à Karl Desgroseilliers comment configurer un paiement sur 30 ans avec une protection accrue et l’ODS pour que les paiements s’arrêtent complètement (00:30:45). Karl Desgroseilliers guide Marc-André Desgagnés pour inscrire la durée de 30 ans à la fois dans le champ de paiement spécifié et dans l’option ODS (00:31:37). Karl Desgroseilliers conseille d’ajuster le capital assuré en fonction des besoins réels du client et de maximiser l’ODS pour la capitalisation (00:32:56). Karl Desgroseilliers passe en revue les avenants disponibles (temporaire, maladie grave, exonération de prime en cas d’invalidité, protection pour enfants et mort accidentelle) (00:34:56). Après un partage d’écran de Marc-André Desgagnés, Karl Desgroseilliers explique la lecture des colonnes de l’illustration (âge, année du contrat, valeurs garanties, échelle de participation actuelle, prime payée, ODS) (00:37:03). Karl Desgroseilliers mentionne l’historique des taux de dividendes et rappelle que l’Équitable est une mutuelle sans actionnaires publics, ce qui améliore les rendements redistribués (00:42:09).
• Étude de cas sur une police existante et réévaluation des besoins: Emilie Levesque présente un cas de clients payant 24 000 $ par année plus 30 000 $ d’ODS (54 000 $ au total) dans une police de l’Équitable, qui envisage de retirer le montant d’ODS pour acheter deux polices distinctes de 150 000 $. Karl Desgroseilliers et Emilie Levesque analysent la situation et soulignent que souscrire de nouvelles polices engendre de nouveaux coûts d’assurance de base, en tenant compte de l’âge des clients et de l’absence de besoins réels en assurance puisque leur hypothèque concerne une résidence principale exonérée d’impôt au décès et qu’iels possèdent déjà une police de dernier décès d’un million de dollars (00:43:57).
• Stratégies d’investissement par effet de levier et rendement requis: Karl Desgroseilliers met en garde contre l’emprunt sur les valeurs de rachat d’une police (à un taux de marge de 6.5 % chez l’Équitable) pour investir en bourse, soulignant que le rendement net doit surpasser le coût de l’emprunt (suggérant une moyenne prudente de 7 % sur 30 ans malgré la volatilité des marchés comme le NASDAQ) (00:49:00). Emilie Levesque et Karl Desgroseilliers discutent des comptes non enregistrés, confirmant que les intérêts d’un prêt contracté pour investir y sont déductibles fiscalement, contrairement aux comptes enregistrés (00:50:43).
• Réévaluation budgétaire et protection par premier décès: Karl Desgroseilliers suggère qu’une partie des primes d’une police de dernier décès pourrait être réallouée vers une police de premier décès pour protéger le conjoint survivant (00:52:18). Emilie Levesque propose de vendre une police temporaire (T30) de premier décès d’une valeur de 500 000 $ à la cliente et d’utiliser la différence pour alimenter les CELI, ce que Karl Desgroseilliers valide comme une excellente stratégie (00:54:00).
• Importance et valeur ajoutée de l’assurance maladie grave avec Teladoc: Karl Desgroseilliers démontre l’importance de vendre l’assurance maladie grave en mettant de l’avant le service Teladoc, un service international de deuxième avis médical capable de corriger des diagnostics dans deux cas sur trois et d’orienter les patients vers des traitements spécialisés aux États-Unis ou en Allemagne (00:55:46). Karl Desgroseilliers argumente que ce service protège le patrimoine personnel des clients (CELI, REER, équité immobilière) contre une liquidation en cas de crise de santé (00:54:53) (00:57:41). Carole Heather Brown confirme avoir vu Teladoc mentionné dans les illustrations de l’UV Assurance. Karl Desgroseilliers encourage le personnel conseiller à consacrer cinq minutes à ce service lors des rencontres clientes pour rendre le produit attractif (00:59:41) (01:01:28).
• Comparaison des produits pour enfants et couverture de l’autisme: Carole Heather Brown demande si le produit juvénil 35 de l’UV Assurance est comparable à celui de l’Équitable pour un enfant de 5 ans et si les assurances pour enfants couvrent l’autisme. Karl Desgroseilliers explique que le juvénil 35 de l’UV Assurance constitue un plan B abordable (15 $ par mois pour 100 000 $ d’assurance vie et 10 000 $ de maladie grave) pour les personnes disposant d’un budget restreint (01:02:34). Concernant l’autisme, Karl Desgroseilliers conseille à Carole Heather Brown de vérifier les définitions de maladies infantiles dans les illustrations de chaque assureur, la couverture variant d’une compagnie à l’autre (01:03:31).