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Q&A Assurance avec Karl 2026-10-19
Enregistrement de la rencontre
Points abordés lors de la rencontre
Cette séance de questions-réponses avec Karl Desgroseilliers a porté sur l’analyse de dossiers clients, les stratégies de financement d’assurance, les régimes collectifs et les conventions d’actionnaires. Les échanges ont également abordé les accès aux plateformes des assureurs, la protection des entreprises et certaines règles de rémunération des courtiers.
Analyse d’un dossier immobilier et financement d’assurance
- Émilie Levesque présente le dossier d’un couple d’entrepreneurs actifs dans l’immobilier et la construction.
- Le portefeuille comprend environ 70 portes, 24 millions de dollars d’actifs et 12 millions de dollars de valeur nette.
- Les clients possèdent déjà une assurance temporaire T10 d’un million de dollars.
- Discussion sur les possibilités de mettre en place un Programme de financement d’assurance (PFI) adapté à leur patrimoine.
- Comparaison envisagée des solutions de Manuvie et de Sun Life.
Comparaison des illustrations Manuvie et Sun Life
- Analyse des paramètres utilisés dans les outils d’illustration pour comparer les propositions.
- Présentation du fonctionnement de la plateforme de commerce électronique de Manuvie.
- Discussion d’une proposition Manuvie comprenant une prime de 42 167 $ et un dépôt supplémentaire de 63 000 $.
- Karl met en avant les valeurs de rachat de la solution Manuvie ainsi que certaines caractéristiques de la police participative.
- Émilie souligne son intérêt pour Sun Life, notamment en raison de la relation commerciale existante et d’une bonification de commission de 10 % envisagée pour l’année suivante.
Fonctionnement du Programme de financement d’assurance
- Karl explique le principe du financement des primes d’une police participative à l’aide d’un emprunt bancaire.
- Illustration d’un scénario comprenant 100 000 $ de primes annuelles sur une période de dix ans.
- Présentation du mécanisme de financement par la banque, incluant la preuve de paiement de l’assureur et le remboursement des fonds avancés.
- Discussion des paiements d’intérêts mensuels et des conditions entourant leur déductibilité fiscale.
- Présentation des valeurs de rachat comme élément important de la stratégie.
Préparation des présentations PFI
- Karl présente la procédure de préparation d’une demande de présentation personnalisée auprès de Manuvie.
- Les documents nécessaires comprennent notamment le fichier Excel et l’illustration du produit.
- Une adresse de support commercial est communiquée pour transmettre la demande.
- Le délai de réception annoncé pour la présentation est d’environ 24 heures.
- Émilie doit organiser une courte rencontre avec Karl pour analyser les résultats avant la présentation aux clients.
Assurance collective dans le secteur de la construction
- Jade Hébert soulève les augmentations importantes des coûts des régimes collectifs de ses clients entrepreneurs en construction.
- Discussion des difficultés à quitter certains régimes collectifs obligatoires.
- Karl explique les contraintes associées au passage au statut d’entrepreneur et aux attestations nécessaires pour changer de protection.
- Analyse des conséquences financières d’un changement d’assurance pour un ménage ayant des besoins importants en médicaments.
- Exemple d’un dossier comportant environ 42 000 $ de frais annuels de médicaments, pour lequel la conservation du régime existant pourrait être avantageuse.
Programme Emporte-moi et couverture des soins de santé
- Présentation du programme de portabilité Emporte-moi de Manuvie.
- Selon les informations présentées, ce programme permet certaines adhésions sans preuve médicale dans les 90 jours suivant la fin d’un régime collectif.
- Discussion des produits destinés aux voyageurs, aux immigrants et aux travailleurs étrangers séjournant temporairement au Canada.
- Échanges sur la couverture de la RAMQ et sur les protections complémentaires disponibles chez Manuvie.
- Importance de vérifier les conditions et plafonds de remboursement propres à chaque produit.
Accès à la plateforme Affinity de Manuvie
- Jade Hébert signale des difficultés d’accès aux produits spécialisés de Manuvie.
- Karl et Hugo Quenneville expliquent la distinction entre le code conseiller habituel et le code spécifique à la section Affinity.
- La section Affinity regroupe notamment les protections liées aux soins médicaux, dentaires et aux voyages.
- Présentation des démarches auprès du support pour obtenir ou débloquer les accès nécessaires.
- Recommandation de demander les codes en amont, certains traitements pouvant nécessiter jusqu’à deux semaines.
Conventions d’actionnaires et protection des associés
- Philippe Soltis présente le dossier de deux associés ayant créé leur entreprise depuis environ un an.
- Karl rappelle l’importance de la convention d’actionnaires pour encadrer notamment le décès, l’invalidité et les conflits entre associés.
- La convention doit préciser les modalités de rachat des parts et les obligations de chacun.
- Recommandation d’attendre la rédaction de la convention avant de déterminer les montants d’assurance requis.
- Le capital assuré doit correspondre aux besoins définis dans le document juridique.
- Le choix de la durée de protection, par exemple T10 ou T30, doit tenir compte des objectifs et de l’âge de retraite prévu des associés.
Traitement fiscal de l’assurance invalidité en entreprise
- Karl présente trois structures possibles de paiement des primes d’assurance invalidité.
- Première approche : une prime payée par l’entreprise sans avantage imposable, avec des prestations imposables selon la structure présentée.
- Deuxième approche : une prime payée par l’entreprise et déclarée comme avantage imposable, avec un traitement différent des prestations.
- Troisième approche : une prime payée personnellement à partir de revenus déjà imposés.
- Importance de déterminer la structure appropriée avec les professionnels fiscaux concernés.
Présence des associés aux rencontres d’assurance
- Brigitte Lafond présente le cas de deux frères possédant chacun 50 % d’une entreprise.
- Discussion sur le moment opportun pour établir leur convention d’actionnaires.
- Karl insiste sur la nécessité de réunir tous les associés concernés avant de présenter une stratégie d’assurance impliquant la société.
- L’objectif est de garantir la transparence des discussions et de limiter les risques de contestation ultérieure.
Argumentaire pour l’assurance maladies graves en entreprise
- Brigitte Lafond présente un entrepreneur hésitant à consacrer 10 000 $ par année à une protection maladies graves.
- Le client préfère investir cette somme directement dans le développement de son verger.
- Karl recommande de présenter l’assurance comme une protection de la continuité des activités plutôt que comme un simple placement.
- L’assurance pourrait aider l’entreprise à supporter les dépenses nécessaires au remplacement d’un dirigeant absent pendant une longue période.
- Un scénario illustratif évoque un coût total de 230 000 $ pour maintenir les fonctions du dirigeant et embaucher du personnel de remplacement.
- Discussion des avantages complémentaires, notamment les services de télémédecine et les options de remboursement des primes.
Suivi Beneva et partage des commissions
- LudMila Bejan-Toaca présente un problème de suivi concernant un contrat Beneva accepté le 6 octobre et toujours introuvable dans le système.
- Karl recommande de relancer le dossier en mettant plusieurs interlocuteurs concernés en copie.
- Hugo Quenneville soulève une question concernant le partage des commissions entre provinces canadiennes.
- Les participants discutent de la possibilité de partager une commission hors Québec sans détenir de permis dans la province concernée.
- Karl recommande de demander une confirmation directement au représentant de l’assureur avant de procéder.
Orientation retenue
Il a été convenu de privilégier la présence simultanée de tous les associés lorsque les discussions portent sur des protections d’assurance impliquant leur entreprise. Cette approche vise à assurer une compréhension commune des besoins, des obligations contractuelles et des solutions proposées.
Éléments à vérifier
Conditions d’assurance et admissibilité
- Vérifier les conditions de portabilité des régimes, les délais d’adhésion et les protections disponibles.
- Tenir compte des garanties et des plafonds applicables avant de recommander un remplacement de régime.
Conformité juridique et fiscale
- Respecter les dispositions des conventions d’actionnaires lors de la détermination des montants de protection.
- Faire confirmer le traitement fiscal des primes et des prestations selon la structure choisie.
- Valider les règles de partage des commissions auprès de l’assureur et des autorités compétentes avant toute transaction interprovinciale.
Actions à réaliser
Préparer une projection avec Sun Life afin de comparer ses performances à celles de Manuvie.
Transmettre le fichier Excel et l’illustration au support commercial de Manuvie en utilisant le modèle fourni.
Contacter Karl le lendemain de la rencontre pour organiser une séance de révision de 15 minutes consacrée à la présentation du produit.
Communiquer avec le support Manuvie pour débloquer l’accès à la section Affinity, en fournissant le code d’identification requis.
Obtenir la convention d’actionnaires auprès des clients pour analyser leurs obligations contractuelles et leurs besoins d’assurance.
Examiner la convention avec attention afin de déterminer les montants d’assurance vie et invalidité requis, conformément aux volontés des clients et de leurs conseillers.
Présenter les protections correspondant aux exigences de la convention et éviter toute modification de ses modalités sans consulter les personnes concernées.
Relancer le suivi du contrat Beneva en désignant Alexandre Des Biens comme destinataire principal, avec Jessica et Karl en copie conforme.
Organiser la prochaine rencontre d’assurance en exigeant la présence des deux frères copropriétaires afin de garantir la transparence des échanges.
Effectuer immédiatement la demande du code d’accès Affinity afin d’éviter les délais lors des futurs dossiers.
Contacter le représentant de la compagnie d’assurance afin de confirmer les règles applicables au partage de commissions hors Québec.