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Q&A Assurance avec Karl 2026-10-27
Enregistrement de la rencontre
Points abordés lors de la rencontre
Cette séance de questions-réponses avec Karl Desgroseilliers a porté sur les placements financiers, la vérification de contrats d’assurance et les protections en cas d’invalidité. Les participants ont également analysé les limites des régimes publics d’indemnisation, les besoins des familles monoparentales, l’assurance salaire des travailleurs autonomes, les catégories professionnelles utilisées dans la tarification et les formations spécialisées offertes par Beneva.
Placement financier initial et objectifs de rendement
- Brigitte Lafond demande conseil concernant une cliente souhaitant investir un montant d’environ 10 000 $.
- Karl présente une possibilité de placement reposant sur un rendement illustratif de 4 %.
- Un objectif de valeur d’environ 12 000 $ est évoqué dans le scénario présenté.
- Une autre possibilité de préarrangement comprenant une commission de 5 % est également discutée.
- Le choix de la solution doit tenir compte des objectifs, de l’horizon de placement et de la situation financière de la cliente.
Vérification d’une police d’assurance chez Manuvie
- Brigitte Lafond présente un dossier dont les documents d’origine mentionnent une assurance valide jusqu’au 21 février 2029.
- Le contrat avait été émis par Alliance Mutuelle Vie et transféré à Manuvie.
- Les informations de transfert font toutefois référence à une police T1 renouvelable à vie.
- Le client considère sa prime annuelle de 359 $ comme élevée.
- Karl recommande de contacter Manuvie afin de confirmer la nature du contrat, son échéance et l’état du transfert de la police.
Code conseiller Ivari et accès aux assureurs
- Carole Heather Brown soulève une difficulté concernant l’obtention de son code conseiller Ivari.
- La demande est en attente depuis près d’un mois.
- Karl recommande de communiquer directement avec Nadine Strat, représentante de l’assureur, afin d’accélérer le traitement.
- Les coordonnées de la représentante sont disponibles dans la section consacrée aux assureurs du système GFS.
Régimes publics de protection du revenu au Québec
- Pierre-Marie Altidor-Cespedes demande des précisions sur les protections publiques disponibles pour une personne en situation d’invalidité.
- Karl présente les principaux mécanismes d’indemnisation, notamment la CNESST, la SAAQ et l’assurance-emploi.
- La CNESST est évoquée pour les lésions et maladies professionnelles admissibles, avec une indemnisation présentée à hauteur de 90 % du revenu net dans le scénario discuté.
- La SAAQ intervient dans certains dossiers d’accidents de la route.
- Les prestations de maladie de l’assurance-emploi sont présentées selon une proportion de 55 % du salaire assurable, avec des plafonds et conditions d’admissibilité.
- Les participants discutent des limites de durée et de couverture de ces régimes.
Accident, maladie et niveaux d’invalidité
- Karl distingue les deux grandes causes d’invalidité : les accidents et les maladies.
- Les protections peuvent également distinguer l’invalidité totale et l’invalidité partielle.
- Discussion des situations où les régimes publics ne répondent pas à l’ensemble des besoins financiers.
- Des exemples particuliers sont évoqués, notamment certains troubles de santé mentale liés au travail et des accidents de la route.
- L’assurance privée peut contribuer à compléter les prestations publiques, selon les clauses de coordination et les exclusions des contrats.
Assurance salaire et protection du revenu
- Karl présente l’assurance salaire comme un élément central de la protection financière des personnes actives.
- L’objectif est de préserver une partie du revenu lorsque l’assuré ne peut plus travailler à la suite d’un accident ou d’une maladie.
- Un revenu mensuel de 5 000 $ est utilisé comme exemple pour illustrer l’importance de cette couverture.
- Karl souligne qu’une perte de revenu pourrait compromettre la capacité d’une personne à maintenir ses dépenses, ses placements et ses contrats d’assurance existants.
- Les participants distinguent l’assurance salaire, l’assurance crédit et l’assurance frais généraux comme différentes protections liées à l’invalidité.
Priorisation des assurances pour une famille monoparentale
- Carole Heather Brown présente le dossier d’une mère monoparentale immigrante vivant au Québec.
- La cliente a deux enfants, âgés de 2 et 4 ans.
- Elle travaille les fins de semaine comme sous-traitante dans le domaine de la promotion commerciale.
- Une demande d’assurance vie avec avenant maladies graves avait été présentée auprès d’Industrielle Alliance.
- Karl recommande de réexaminer les priorités de protection afin d’accorder une attention particulière au maintien du revenu en cas d’invalidité.
- Cette orientation vise à mieux répondre à la situation financière et familiale de la cliente.
Assurance invalidité et maladies graves : distinction des protections
- Karl souligne que l’assurance maladies graves et l’assurance invalidité répondent à des besoins différents.
- L’assurance maladies graves prévoit une prestation lorsque les conditions d’un diagnostic couvert sont satisfaites.
- L’assurance invalidité vise plutôt à compenser une perte de revenu liée à l’incapacité de travailler.
- Karl recommande d’évaluer en priorité les besoins de remplacement du revenu chez les clients actifs.
- Le choix des protections doit rester adapté aux objectifs, aux responsabilités et au budget de chaque client.
Dossier d’une hygiéniste sans emploi actuel
- Amélie présente le dossier d’une hygiéniste revenant de Suisse.
- La cliente n’occupe pas encore d’emploi rémunéré au Québec.
- Elle attend la validation de son permis professionnel, prévue dans environ deux semaines.
- Karl recommande de réaliser une analyse complète des besoins et de planifier un suivi lorsque la cliente aura commencé à travailler.
- Une prime indicative de 130 $ par mois est évoquée pour illustrer une protection invalidité possible.
- La finalisation de l’assurance salaire dépendra de l’emploi obtenu, du revenu assurable et des conditions de souscription.
Assurance invalidité des personnes retraitées
- Carole Heather Brown demande des précisions sur la pertinence de l’assurance invalidité pour les clients proches de la retraite ou déjà retraités.
- Karl explique que les besoins de remplacement du revenu évoluent lorsque la personne cesse de travailler et reçoit une pension.
- Pour les personnes retraitées, les stratégies de placement et les protections maladies graves peuvent prendre davantage d’importance selon le dossier.
- Pour les personnes toujours actives, l’analyse du risque de perte de revenu demeure essentielle.
Assurance invalidité pour travailleurs autonomes
- Brigitte Lafond demande conseil pour les personnes travaillant à leur compte sans historique de revenu établi.
- Karl propose d’examiner les montants minimaux d’assurance disponibles chez certains assureurs, notamment Humania.
- Un capital mensuel de 1 000 $ est évoqué comme point de départ possible.
- Discussion de l’option d’assurabilité future, permettant sous certaines conditions d’augmenter la protection lorsque les revenus progressent.
- Des montants mensuels de 2 000 $, 3 000 $ et 4 000 $ sont cités comme exemples d’augmentation.
Catégories professionnelles et tarification du risque
- Karl présente les conséquences de la catégorie professionnelle sur la tarification de l’assurance invalidité.
- Discussion des situations dans lesquelles une personne exerce deux métiers présentant des risques différents.
- Karl explique que les assureurs peuvent tenir compte de la profession la plus risquée lors de l’évaluation du dossier.
- Un exemple concerne un avocat exerçant également comme pompier volontaire quelques heures par semaine.
- Cette deuxième activité peut avoir des conséquences importantes sur la prime et les conditions de couverture.
- Les activités professionnelles doivent être déclarées et évaluées selon les règles de chaque assureur.
Formation spécialisée de Beneva sur l’invalidité
- Carole Heather Brown informe les participants de la tenue de quatre sessions de formation organisées par Beneva au mois de novembre.
- Ces formations portent sur les protections en invalidité.
- Karl souligne l’importance de participer à ces rencontres pour renforcer la maîtrise des produits et de leurs conditions.
- Carole confirme son inscription aux formations.
- Pierre-Marie Altidor-Cespedes indique être déjà inscrit aux quatre sessions.
Éléments à vérifier
Conditions des régimes publics
- Vérifier l’admissibilité réelle aux prestations de la CNESST, de la SAAQ et de l’assurance-emploi.
- Confirmer les pourcentages d’indemnisation, les plafonds et la durée des prestations en vigueur.
- Distinguer les protections applicables aux accidents et aux maladies.
Admissibilité à l’assurance invalidité
- Vérifier le revenu assurable et les exigences de preuve de revenu des travailleurs autonomes.
- Examiner les limitations relatives à la catégorie professionnelle et aux activités secondaires.
- Confirmer les conditions permettant l’augmentation future du montant de protection.
Priorisation des besoins
- Adapter les recommandations aux responsabilités financières et familiales de chaque client.
- Évaluer les besoins en assurance vie, maladies graves et invalidité sans présumer qu’une protection convient à toutes les situations.
- Vérifier les exclusions, les délais de carence et les conditions de versement des prestations.
Actions à réaliser
Contacter Manuvie pour vérifier si la police d’assurance vie du client demeure valide jusqu’en 2029 ou s’il s’agit d’un contrat T1 renouvelable à vie. Confirmer également l’état du transfert de la police.
Contacter Nadine Strat, représentante d’Ivari, afin de faire le suivi de sa demande de code conseiller et d’accélérer le processus d’activation.
Recontacter les anciens clients afin de mettre à jour leurs dossiers, de réévaluer leurs besoins en protection du revenu et de leur présenter les solutions d’assurance invalidité appropriées.
Expliquer à la cliente monoparentale l’importance de protéger son revenu en cas d’invalidité, puis réévaluer l’ordre de priorité de ses protections par rapport à la demande d’assurance vie actuellement envisagée.
Effectuer l’analyse des besoins de la cliente hygiéniste et planifier un suivi dans quatre semaines afin de réexaminer l’assurance invalidité une fois qu’elle aura obtenu un emploi et un revenu assurable.
Évaluer la catégorie professionnelle la plus risquée parmi les deux activités exercées par Brigitte, et expliquer les conséquences possibles sur la tarification et les conditions d’assurance invalidité.
Conseiller Brigitte sur l’utilisation d’une option d’assurabilité future permettant, sous réserve des conditions de l’assureur, d’adapter progressivement la protection aux revenus de travailleuse autonome.
Finaliser son inscription aux sessions de formation sur l’assurance invalidité organisées par Beneva au mois de novembre, et participer aux rencontres prévues.