Vous cherchez de l'aide ?
Q&A Fonds distincts avec Nicolas Dame 2026-10-27
Enregistrement de la rencontre
Points abordés lors de la rencontre
Cette séance de questions-réponses animée par Nicolas Dame a porté sur les prêts d’investissement, les conditions d’admissibilité et les procédures des plateformes financières. Les participants ont également comparé les produits et portefeuilles de plusieurs assureurs, abordé la documentation de conformité liée à l’effet de levier, les transferts de régimes enregistrés et la gestion des accès aux portails clients.
Code de partage des commissions et transferts Desjardins
- LudMila Bejan-Toaca présente un problème dans le module de transaction concernant un code de partage des commissions pour des transferts provenant de Desjardins.
- La lettre B n’apparaît pas à la fin du code de partage attendu.
- Nicolas explique que certaines procédures de transfert nécessitent une gestion particulière de la signature et de l’envoi des documents.
- OneSpan et DocuSign sont évoqués comme outils pouvant être utilisés selon les conditions applicables.
- Nicolas recommande de contacter directement le département des contrats par téléphone afin de corriger rapidement le code.
Difficultés d’utilisation du portail Manuvie
- Andrew Anglehart présente les difficultés rencontrées lors d’une demande de prêt d’investissement de 10 000 $ chez Manuvie.
- Le dossier demeure à l’étude au moment de la rencontre.
- Nicolas recommande d’essayer le navigateur Microsoft Edge lorsque certains documents ne s’enregistrent pas correctement avec Chrome.
- Présentation de la structure du portail Manuvie, dont les espaces consacrés à l’assurance, aux placements et aux services bancaires.
- Les documents nécessaires doivent être transmis aux sections concernées de l’investissement et du financement bancaire.
Critères d’admissibilité aux prêts d’investissement
- Nicolas présente les principaux critères utilisés pour analyser certaines demandes de prêts d’investissement chez Manuvie.
- Un pointage de crédit minimal de 680 est évoqué.
- Un revenu annuel d’au moins 55 000 $ est également mentionné.
- Le ratio d’endettement présenté ne doit pas dépasser 40 %.
- Nicolas mentionne un critère selon lequel les actifs nets doivent représenter au moins deux fois le montant emprunté.
- Les dettes examinées comprennent notamment les cartes de crédit, les marges de crédit et les prêts automobiles.
- Les actifs considérés peuvent inclure les propriétés, les véhicules et certains régimes enregistrés.
Taux d’intérêt et modalités de remboursement
- Nicolas examine les possibilités de remboursement du capital et des intérêts sur une période pouvant atteindre 20 ans.
- Un taux de 5,20 % est présenté dans le scénario discuté.
- Un taux de 5,45 % est également évoqué pour certains emprunts inférieurs à 100 000 $.
- Comparaison entre le remboursement du capital et des intérêts et une structure de paiement des intérêts seulement.
- La deuxième approche peut réduire les versements périodiques, mais laisse le capital emprunté à rembourser.
- Discussion des conséquences fiscales possibles des intérêts d’emprunt et des risques associés à l’effet de levier.
Création d’un contrat de placement chez Manuvie
- Nicolas présente les étapes de création d’un contrat de placement dans le centre de placement Manuvie.
- Il recommande d’éviter certains caractères accentués dans les champs de saisie afin de limiter les problèmes d’affichage.
- Présentation des fonds Sélect et des mandats privés MPPM.
- Les mandats privés sont évoqués pour les portefeuilles de 100 000 $ ou plus, avec des conditions de frais différentes.
- L’origine des fonds doit être identifiée, notamment à l’aide du numéro de demande de prêt de préinvestissement.
- Nicolas souligne l’importance de conserver les documents contractuels au dossier client.
Conformité et risques des prêts à effet de levier
- Nicolas rappelle l’importance de documenter les risques associés à l’emprunt pour investir.
- Présentation d’un formulaire de risque de levier préparé par les juristes de GFS.
- Le document prévoit des initiales à différents paragraphes afin de confirmer la prise de connaissance des risques.
- Discussion du profil d’investisseur utilisé pour les mandats de gestion privée.
- Nicolas propose de transmettre aux participants les documents de conformité nécessaires à la préparation des dossiers.
Transfert de REER conjoint
- Carole McClure soulève une question concernant le transfert d’un REER de conjoint.
- Nicolas explique l’importance de distinguer la personne titulaire ou rentière du régime et la personne ayant effectué les cotisations.
- Le transfert vers un FERR doit respecter la structure juridique et fiscale du contrat.
- Les modalités doivent être confirmées selon le statut des parties et les caractéristiques du régime.
Options et critères des prêts REER
- LudMila Bejan-Toaca demande conseil sur les institutions à privilégier pour les prêts REER.
- Industrielle Alliance, Manuvie et B2B sont notamment mentionnées.
- Nicolas compare leurs modalités, notamment les vérifications de crédit et les critères d’endettement.
- Pour certains prêts d’une durée maximale de deux ans, un pointage de 625 est évoqué chez Manuvie.
- Des ratios d’endettement de 35 % chez Industrielle Alliance et de 40 % chez Manuvie sont présentés dans la comparaison.
- La présence d’un emprunt au bureau de crédit constitue un autre élément discuté entre les institutions.
Comparaison des frais et commissions des assureurs
- Carole McClure et Nicolas Dame comparent les frais de gestion et les structures de commission de plusieurs institutions.
- Beneva, Industrielle Alliance, Assomption Vie et Manuvie sont analysées pendant la rencontre.
- Nicolas exprime une préférence pour Assomption Vie en raison de la qualité de son service, de ses portefeuilles et de ses conditions de rémunération.
- Discussion du lien entre les frais de gestion et les commissions des conseillers.
- Comparaison des fonds distincts et des fonds communs de placement, notamment sur les garanties et les caractéristiques successorales.
Comparaison des portefeuilles sur dix ans
- Nicolas présente une analyse historique comparant des portefeuilles de Beneva, RBC, Manuvie, Assomption Vie et Empire Vie.
- La période examinée couvre environ dix années, à partir de 2016.
- Un scénario d’investissement initial de 100 000 $ est utilisé pour comparer les résultats.
- Nicolas évoque une valeur cumulative pouvant atteindre environ 350 000 $ dans le portefeuille d’Assomption Vie présenté.
- Il associe les résultats à la stabilité de gestion de cette institution.
- Les performances historiques sont présentées comme des éléments comparatifs, sans garantie de rendement futur.
Services d’Assomption Vie et gestion administrative
- Nicolas présente son expérience des outils et du soutien administratif d’Assomption Vie.
- Il souligne la réactivité de l’équipe, notamment du représentant Marcus.
- Les démarches discutées comprennent les retraits, les changements de prélèvements automatiques et les transferts de fonds.
- Nicolas indique que certaines modifications peuvent être traitées dans la journée selon la nature du dossier.
- L’efficacité du soutien administratif est présentée comme un élément important dans la sélection des partenaires.
Clients déménageant hors du Québec
- Amélie présente le dossier d’un client actuellement au Québec qui prévoit de déménager au Nouveau-Brunswick.
- Nicolas souligne l’importance de détenir les autorisations nécessaires pour exercer dans la province de résidence du client.
- L’orientation proposée consiste à transférer le dossier à une personne conseillère autorisée dans la nouvelle province.
- Une autre possibilité consiste à obtenir le permis provincial requis, selon le cadre réglementaire applicable.
Accès au portail web et saisie des informations clients
- Nicolas explique comment configurer un accès au portail web pour les clients.
- La configuration peut être effectuée à partir du CRM ou du profil client dans le système de l’agence.
- Un lien sécurisé permet au client de compléter lui-même certaines informations, notamment l’analyse des besoins financiers.
- La démarche vise à faciliter la préparation des rencontres et à recueillir les informations nécessaires avant le rendez-vous.
- Nicolas présente également la création d’un profil utilisateur, l’envoi d’une notification par courriel et la modification du mot de passe lors de la première connexion.
- Le portail permet aux clients de consulter certaines informations de leur compte selon les accès autorisés.
Gestion autonome des transactions et responsabilité du conseiller
- Andrew Anglehart soulève la question des plateformes permettant à la clientèle de réaliser certaines transactions de manière autonome.
- Nicolas Dame et Carole McClure recommandent de privilégier un accompagnement par le conseiller pour les retraits, les dépôts et les modifications du portefeuille.
- Les risques évoqués comprennent les déséquilibres d’allocation, les transactions inappropriées et les erreurs de cotisation.
- Carole présente un exemple de cotisation excessive dans un CELI, ayant nécessité des corrections pour limiter les pénalités.
- Le groupe privilégie donc un modèle de service où les opérations sont encadrées par le conseiller, tout en respectant les droits et modalités des plateformes.
Démarches et pratiques retenues
Les dossiers de prêts à effet de levier doivent comprendre les documents de divulgation des risques et les confirmations nécessaires à la bonne compréhension du financement par la clientèle.
Le groupe privilégie l’utilisation du portail web pour recueillir certaines informations avant les rendez-vous, afin d’améliorer la préparation et le suivi des dossiers.
Nicolas Dame et Carole McClure recommandent de maintenir un accompagnement actif du conseiller pour les dépôts, retraits et modifications des portefeuilles, afin de limiter les erreurs et de mieux contrôler les risques.
Éléments à vérifier
Emprunt pour investir
- Confirmer les critères d’admissibilité des prêts auprès de chaque institution.
- Analyser la capacité de remboursement et l’incidence de la dette sur la situation financière du client.
- Présenter clairement les risques liés au levier, notamment en cas de baisse des marchés ou de hausse des taux.
Conformité et opérations interprovinciales
- Respecter les exigences de documentation et de signature des demandes de placement.
- Vérifier les autorisations professionnelles nécessaires lors d’un changement de province de résidence du client.
- S’assurer que les opérations sur les comptes respectent les instructions du client et les règles applicables à la plateforme.
Portefeuilles et performances historiques
- Comparer les produits sur la base de leurs frais, garanties, risques et objectifs.
- Ne pas assimiler les rendements historiques à des rendements futurs garantis.
- Vérifier la pertinence des produits selon le profil d’investisseur et l’horizon de placement.
Actions à réaliser
Contacter par téléphone le département des contrats ou l’agence afin de corriger le code de partage des commissions manquant dans le suivi d’une transaction provenant de Desjardins.
Transmettre le formulaire de divulgation des risques de l’effet de levier, le profil d’investisseur et les documents de conformité aux collaborateurs ayant communiqué leur adresse électronique pendant la rencontre.
Organiser le transfert du dossier du client déménageant au Nouveau-Brunswick vers un conseiller possédant les autorisations provinciales requises, ou entreprendre les démarches nécessaires pour obtenir le permis approprié.