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Q&A Assurance avec Karl 2026-10-29
Enregistrement de la rencontre
Points abordés lors de la rencontre
Cette séance de questions-réponses avec Karl Desgroseilliers a porté sur les régimes collectifs de la construction, les protections en assurance vie et invalidité, ainsi que la comparaison de produits proposés par plusieurs assureurs. Les participants ont également abordé les règles de maintien des couvertures Médic Construction, les stratégies d’assurance vie participative, les transferts de contrats vers des entreprises et les options offertes par Ivari pour certains profils particuliers.
Régime collectif de la CCQ et couverture Médic Construction
- Jade Hébert présente le dossier d’un client dont la conjointe consomme pour environ 42 000 $ de médicaments par année.
- Karl explique les limites possibles des régimes privés et les difficultés de remplacement d’une couverture collective offrant des garanties importantes.
- Des plafonds annuels de 2 000 $ à 3 000 $ et un remboursement de 80 % sont évoqués pour certains produits privés.
- Le régime de la Commission de la construction du Québec est présenté sous le nom de Médic Construction.
- Karl déconseille de quitter volontairement cette protection sans analyser les conséquences sur la couverture des médicaments.
Conditions de maintien de la couverture Médic
- Karl explique à Jade les conséquences possibles d’un changement d’activité dans le secteur de la construction.
- Certaines heures de travail déclarées dans le cadre des activités reconnues par la CCQ permettent de maintenir l’admissibilité au régime.
- Les travaux de rénovation ne produisent pas nécessairement les mêmes heures admissibles selon le cadre applicable.
- Une interruption de l’accumulation des heures requises peut entraîner une perte de couverture.
- Karl recommande de vérifier les conditions de maintien avant d’envisager une transition professionnelle ou une résiliation.
Coordination entre assurance collective et RAMQ
- Jade demande s’il serait possible pour le client d’adhérer à une autre assurance tout en maintenant sa conjointe au régime public.
- Karl rappelle que l’admissibilité à un régime collectif privé peut imposer des obligations de couverture des médicaments pour les membres de la famille.
- La RAMQ constitue la couverture publique applicable lorsque les conditions d’admissibilité sont satisfaites.
- Karl souligne que la fin d’une couverture collective ne signifie pas nécessairement une activation automatique du régime public.
- Le client doit contacter directement la RAMQ afin de confirmer sa situation et les démarches nécessaires.
- Un coût annuel d’environ 800 $ à 1 000 $ est mentionné dans la discussion sur la prime publique.
Assurance salaire jusqu’à 65 ou 70 ans
- Jade s’interroge sur les possibilités d’assurance invalidité pour une gérante des ventes.
- Karl présente différentes durées de versement des prestations, notamment deux ans, cinq ans ou jusqu’à 65 ans.
- Certains produits simplifiés peuvent également proposer des protections allant jusqu’à 70 ans, selon leurs conditions.
- Humania est mentionné comme assureur à examiner pour ce type de dossier.
- La période de prestations doit être adaptée aux besoins de remplacement du revenu et aux conditions d’admissibilité du client.
Remplacement d’une assurance vie arrivant à échéance en 2029
- Brigitte Lafond présente le dossier d’un client né le 1er mai 1954, dont le contrat actuel arrive à échéance le 21 février 2029.
- Le client souhaite examiner les possibilités de protection à un coût raisonnable.
- Karl évoque un produit chez Empire Vie pour un capital de 10 000 $.
- Un coût indicatif de 56 $ à 57 $ par mois est présenté dans l’illustration.
- Discussion des différences entre les structures de paiement sur 20 ans et les produits temporaires renouvelables jusqu’à un âge avancé.
- Les conditions exactes de durée, de paiement et de couverture doivent être confirmées dans l’illustration.
Stratégie d’assurance vie participative et augmentation du capital
- Brigitte présente un dossier concernant une police participative souscrite le 16 septembre 2006.
- Le client dispose d’un budget confortable et souhaite conserver la possibilité d’augmenter son capital assuré.
- Karl compare une assurance temporaire de dix ans convertible ultérieurement avec une assurance vie participative souscrite immédiatement.
- La bonification d’assurance libérée est évoquée comme moyen de faire évoluer la protection.
- Une prime de 5 000 $ par année est utilisée dans le scénario présenté.
Produit Avantage Max de Foresters
- Karl propose d’examiner le produit Avantage Max de Foresters pour une assurance vie participative.
- Une prime annuelle de 5 000 $ est présentée dans l’illustration.
- Le scénario évoque un capital assuré de 544 756 $ incluant des bonifications d’assurance libérée selon la projection.
- La discussion aborde également les possibilités d’utilisation de l’assurance dans une stratégie de dons de bienfaisance.
- Les garanties et les valeurs projetées doivent être distinguées avant de présenter la proposition au client.
Complément d’assurance salaire pour un charpentier-menuisier
- Émilie Levesque présente un dossier d’assurance invalidité concernant un menuisier gagnant environ 150 000 $ par année.
- Le régime Médic verse une prestation de 515 $ par semaine selon le cas présenté.
- Cette prestation correspond à environ 2 231 $ par mois lorsqu’elle est convertie sur une base annuelle.
- Émilie utilise cette information afin de déterminer le complément d’assurance salaire pouvant être proposé chez RBC.
- Karl rappelle que les prestations de Médic Construction peuvent varier selon le métier et les conditions du régime.
- Le calcul doit tenir compte des prestations existantes et des plafonds d’assurance applicables.
Comparaison des séries Fondation et Profession de RBC
- Karl recommande à Émilie d’examiner la série Profession de RBC plutôt que la série Fondation pour le client menuisier.
- La série Profession est présentée avec des garanties d’invalidité partielle et résiduelle plus étendues.
- Une différence de prime d’environ 3 $ est mentionnée dans le calcul.
- Les participants discutent de la coordination avec les prestations de la SAAQ et de la CNESST.
- Karl souligne que les définitions et les modalités de coordination peuvent différer selon la série choisie.
- La sélection doit se faire après vérification des garanties et des exclusions de chaque contrat.
Rabais professionnels et associations de la construction
- Émilie et Karl discutent de l’application de rabais pour les membres d’associations professionnelles.
- L’Association de la construction du Québec (ACQ) est évoquée comme une option avantageuse pour certains travailleurs.
- Karl mentionne un rabais de 15 % sur une police RBC, pouvant être maintenu selon les conditions d’admissibilité présentées.
- D’autres avantages, dont des réductions sur les cautionnements, sont également abordés.
- Une comparaison avec l’Association provinciale des constructeurs d’habitations du Québec est discutée.
- Les conditions de rabais doivent être confirmées auprès de l’assureur et de l’association.
Transfert d’une assurance vie personnelle vers une société
- Émilie demande des précisions sur le transfert d’une assurance vie détenue personnellement vers une société par actions.
- Karl présente certaines modalités administratives chez Sun Life.
- Lorsque le client est toujours assurable, un changement de propriétaire ou de bénéficiaire est évoqué comme démarche à examiner.
- Lorsque le client n’est plus assurable, une évaluation de la juste valeur marchande du contrat par un actuaire peut être nécessaire.
- L’entreprise pourrait, selon la structure retenue, acquérir le contrat auprès de son propriétaire.
- Les conséquences fiscales, juridiques et contractuelles doivent être vérifiées avant tout transfert.
Transformation des contrats d’assurance maladies graves
- Karl analyse les caractéristiques des contrats temporaires d’assurance maladies graves chez Sun Life.
- Une transformation d’un contrat temporaire de dix ans vers une couverture temporaire jusqu’à 75 ans est évoquée.
- Les participants discutent des options de remboursement des primes et de leurs conditions.
- Karl précise que certaines options de remboursement après 15 ans ne sont pas offertes sur les contrats temporaires de dix ans.
- Brigitte Lafond demande de l’aide concernant les paramètres du logiciel d’illustration.
- L’objectif est de distinguer correctement la durée de protection, les garanties et les options de remboursement.
Assurance vie entière participative pour une cliente de 57 ans
- Philippe Soltis demande conseil pour une cliente de 57 ans souhaitant obtenir une assurance vie entière participative.
- Son budget est compris entre 150 $ et 300 $.
- Karl présente une démonstration dans le logiciel de comparaison et d’illustration.
- Empire Vie et l’Équitable sont identifiées comme pistes pertinentes dans le dossier.
- Les différences de garanties, de primes et de participation doivent être analysées avant de retenir une proposition.
Assurance vie et statut de demandeur d’asile
- Karim Mokairita présente le dossier d’une cliente âgée engagée dans une démarche de résidence permanente.
- La cliente possède un statut de demandeuse d’asile au moment de la rencontre.
- Karim souligne les difficultés à obtenir des réponses claires concernant son admissibilité.
- Karl et Émilie identifient Ivari comme une option à examiner pour ce profil.
- Karl propose d’étudier un produit standard dès maintenant, plutôt que d’attendre systématiquement l’obtention de la résidence permanente.
- Les critères d’immigration, de résidence et d’assurabilité doivent être confirmés directement auprès de l’assureur.
Combinaison de protections et tarification chez Ivari
- Karl présente l’intérêt potentiel de combiner plusieurs protections au sein d’une même stratégie d’assurance.
- Un exemple comprend une assurance permanente de 25 000 $ à 50 000 $, une assurance temporaire de vingt ans de 500 000 $ et une assurance maladies graves de 150 000 $.
- Karl explique que la combinaison des produits peut influencer favorablement les conditions tarifaires dans certaines illustrations.
- Une réduction importante du coût de l’assurance temporaire est évoquée dans l’exemple présenté.
- Les avantages tarifaires doivent être confirmés à partir des illustrations réelles et des règles de souscription.
- Karim envisage de présenter plusieurs scénarios afin de laisser la cliente choisir une solution adaptée.
Remboursement des primes en assurance maladies graves
- Karim demande si Ivari propose une option de remboursement des primes en assurance maladies graves.
- Émilie exprime une préférence pour l’investissement des sommes supplémentaires, plutôt que leur affectation à une garantie de remboursement.
- Karl souligne que cette option peut également répondre à certains profils recherchant une forme d’épargne structurée.
- La pertinence du remboursement dépend du comportement d’épargne et des objectifs du client.
- Après consultation des illustrations du portail Ivari, Karl indique que l’option recherchée n’est pas disponible sur les produits examinés.
- Karim décide de présenter les propositions disponibles pour obtenir les réactions de la cliente.
Solutions et démarches évoquées
Karl recommande de ne pas abandonner volontairement une couverture collective importante sans avoir vérifié les garanties de remplacement et les conséquences sur l’admissibilité des membres de la famille.
Pour le dossier du menuisier présenté par Émilie, Karl privilégie une comparaison détaillée de la série Profession en raison des garanties d’invalidité partielle et résiduelle évoquées.
Les produits de Foresters, Empire Vie et l’Équitable sont examinés dans différents dossiers. Les propositions doivent être adaptées aux objectifs, aux budgets et aux garanties recherchées par chaque client.
Karim doit présenter plusieurs combinaisons de protections à sa cliente afin d’évaluer les priorités, le budget et la pertinence de chaque solution.
Éléments à vérifier
Couverture collective et admissibilité
- Confirmer les conditions de maintien de Médic Construction auprès de la CCQ.
- Vérifier les obligations d’adhésion au régime privé et les conditions d’admissibilité à la RAMQ.
- Comparer les plafonds, exclusions et remboursements des médicaments avant toute résiliation.
Assurance invalidité et coordination des prestations
- Vérifier les prestations déjà disponibles dans le régime collectif.
- Confirmer les règles de coordination avec la SAAQ, la CNESST et les assureurs privés.
- Examiner les définitions d’invalidité totale, partielle et résiduelle.
Contrats d’assurance vie et risques fiscaux
- Distinguer les valeurs garanties et non garanties dans les illustrations participatives.
- Valider les conséquences fiscales d’un transfert de propriété vers une entreprise.
- Vérifier les conditions de transformation des contrats et les options de remboursement des primes.
- Confirmer l’admissibilité des personnes ayant un statut d’immigration particulier.
Actions à réaliser
Contacter directement la RAMQ pour confirmer les conditions d’admissibilité et activer la couverture publique des médicaments si le régime Médic Construction prend fin.
Préparer la soumission d’assurance vie participative avec le produit Avantage Max de Foresters, en utilisant une prime annuelle de 5 000 $ dans l’illustration.
Modifier la soumission d’assurance invalidité afin de sélectionner la série Profession et vérifier l’application du rabais de membre de 25 % mentionné dans les actions de la rencontre.
Examiner les détails de l’illustration d’assurance afin de préparer la présentation prévue le lendemain de la rencontre.
Refaire le calcul ou la soumission d’assurance maladies graves en propriété partagée (MGPP) après avoir corrigé les paramètres de durée et clarifié les conditions de transformation et de remboursement des primes.
Présenter à la cliente de 57 ans une option d’assurance vie permanente en complément de la protection temporaire envisagée.
Préparer plusieurs scénarios d’assurance et comparer les capitaux assurés, les garanties et les primes afin de permettre au client de choisir une solution adaptée à ses besoins.
Confirmer auprès d’Ivari la disponibilité d’une option de remboursement des primes en assurance maladies graves. La vérification initiale du portail n’a pas permis d’identifier cette option dans les produits examinés.
Soumettre au client les propositions préparées, recueillir ses réactions et confirmer les priorités retenues avant de poursuivre le processus de souscription.