Q&A Fonds distincts avec Nicolas Dame 2026-10-06

Résumé

Revue des stratégies d’investissement et analyse financière et gestion des véhicules personnels

Stratégie de prêt et financement
Discussion sur les prêts REER et d’investissement avec Manuvie pour un client gagnant 140000 dollars.

Analyse de dossier client
Examen d’un dossier client de 62 ans avec des dettes et restructuration des actifs financiers.

Portefeuilles et véhicules
Présentation des fonds d’investissement de Manuvie et discussion sur l’entretien de véhicules.

Décisions

En accord

• Adoption de la stratégie d’achat périodique La stratégie d’achats périodiques est validée pour répondre aux objections des clients inquiets des sommets du marché.
• Restructuration financière et remboursement préalable des dettes Il est convenu de prioriser l’élimination des dettes à taux élevé avant de structurer des placements pour les clients.
• Utilisation des fonds d’innovation Manuvie L’utilisation des fonds d’innovation Manuvie est retenue afin d’optimiser les frais de gestion et la performance des portefeuilles.

Étapes suivantes

• [Philippe Soltis] Créer illustrations financières: Comparer les stratégies de prêt investissement et de prêt REER. Bâtir des illustrations détaillées pour les présenter au client.
• [Philippe Soltis] Obtenir documents client: Récupérer les avis de cotisation et les talons de paie du client. Utiliser ces documents pour réaliser une analyse financière approfondie.
• [Myrline Alphonse] Restructurer dossier client: Prioriser le remboursement des dettes par un refinancement hypothécaire. Établir une base financière solide avant de proposer des placements à long terme.
• [Myrline Alphonse] Recueillir informations client: Demander au client ses relevés bancaires et le détail de ses liquidités actuelles. Identifier le capital disponible pour structurer la stratégie lors du prochain rendez-vous.
• [Nicolas Dame] Envoyer liens portefeuilles: Envoyer le lien des portefeuilles bâtis avec Mathieu et David via Messenger à Tommy Brodeur hamel.
• [Tommy Brodeur hamel] Informer Phil: Informer Phil que son idée de déduire la location d’une Audi R8 comme dépense de marketing pour son entreprise n’est pas viable selon les règles fiscales actuelles.

Détails

• Stratégie de prêt-investissement et objection liée au sommet du marché: Philippe Soltis présente le cas d’un client gagnant 140 000 dollars par année avec un taux marginal de 47.5 pour cent qui hésite à souscrire un prêt-investissement en raison des conseils de son entourage craignant un krach boursier, le marché étant au plus haut (00:00:00). Philippe Soltis demande l’avis de Nicolas Dame sur la validité de cette stratégie et sur la manière de répondre à cette objection (00:02:58). Nicolas Dame suggère d’utiliser un programme d’achat périodique pour investir le capital progressivement sur six mois ou un an afin d’atténuer le risque de calendrier, tout en affirmant que l’attente d’un krach fait rater les meilleurs rendements à long terme (00:03:49) (00:06:27).
• Modalités du compte transitoire pour l’investissement périodique: Philippe Soltis discute avec Nicolas Dame des modalités pratiques du compte transitoire où est placé l’argent en espèces avant d’être investi de manière échelonnée. Nicolas Dame confirme que le montant total doit être entièrement transféré dans les douze mois suivant l’émission, avec des versements programmés possibles de façon hebdomadaire, bihebdomadaire, mensuelle ou trimestrielle (00:06:27).
• Analyse de la stratégie de prêt REER: Philippe Soltis expose la stratégie alternative envisagée par le client, consistant à contracter un prêt REER de 75 000 dollars, à générer un retour d’impôt d’environ 29 000 dollars, à le réinjecter dans le REER tout en payant des mensualités d’environ 700 dollars, et à répéter l’opération. Nicolas Dame analyse la complexité de cette stratégie sur trois ans, soulignant qu’il faut vérifier l’impact sur les tranches d’imposition et les déductions réelles en fonction du salaire et des dépenses personnelles (00:02:02) (00:08:09).
• Comparaison des institutions pour les prêts REER et d’investissement: Philippe Soltis interroge Nicolas Dame sur les meilleures institutions financières pour souscrire un prêt REER. Nicolas Dame recommande Manuvie, expliquant que pour les prêts de deux ans inférieurs à 32 490 dollars, le dossier n’apparaît pas au bureau de crédit, contrairement aux banques ou à B2B, et que les frais de gestion des fonds y sont plus avantageux que chez Industrielle Alliance (00:10:02).
• Conditions et qualifications pour les prêts de plus de deux ans: Nicolas Dame précise à Philippe Soltis que pour un prêt de plus de deux ans ou d’un montant supérieur à 32 490 dollars, une qualification complète incluant une vérification approfondie du dossier de crédit et des actifs est exigée. Nicolas Dame indique qu’un prêt de 50 000 dollars est généralement structuré sur une période de cinq à six ans, entraînant des paiements mensuels et des intérêts spécifiques (00:10:02) (00:12:57).
• Comparaison finale entre prêt REER et prêt-investissement: Philippe Soltis et Nicolas Dame comparent les finalités des deux stratégies, notant que le prêt REER vise un remboursement d’impôt immédiat et une baisse de tranche fiscale, tandis que le prêt-investissement offre une perspective à plus long terme pour maximiser les portefeuilles (00:13:52). Philippe Soltis décide de préparer des illustrations comparatives détaillées à l’aide des calculateurs en se basant sur le salaire annuel de 140 000 dollars du client (00:15:05).
• Collecte d’informations financières et bulletins de paie: Nicolas Dame conseille à Philippe Soltis de demander les bulletins de paie du client pour analyser précisément les impôts payés, les cotisations syndicales ou collectives, ainsi que l’avis de cotisation pour identifier toutes les déductions possibles (00:15:05). Philippe Soltis confirme posséder déjà les actifs, passifs et revenus du client et s’engage à approfondir l’analyse (00:16:08).
• Présentation d’un cas client en assurance et investissement par Myrline Alphonse: Myrline Alphonse expose un dossier concernant un client de 62 ans issu d’un prospect d’assurance vie, qui possède déjà une assurance temporaire de 250 000 dollars valide jusqu’à 82 ans et juge l’assurance permanente trop chère. Myrline Alphonse explique que le client souhaite plutôt mettre de l’argent de côté pour atteindre 250 000 dollars d’épargne sur une période de vingt ans, ce qui l’amène à réorienter la démarche vers l’investissement (00:17:12).
• Profil d’investisseur et incohérences financières du client de Myrline Alphonse: Myrline Alphonse détaille le profil du client âgé de 62 ans, possédant une maison évaluée à 350 000 dollars, 10 000 dollars de dettes de carte de crédit, 15 000 dollars sur un camion, un revenu supérieur à 60 000 dollars, un horizon de placement de vingt ans et un profil de croissance, malgré une méconnaissance des placements à la Banque Nationale (00:17:12). Nicolas Dame et Tommy Brodeur hamel soulignent des incohérences dans la structure financière du client, notamment la présence de dettes à taux élevé (00:20:31) (00:26:00).
• Stratégie de refinancement hypothécaire pour l’apurement des dettes: Nicolas Dame et Tommy Brodeur hamel conseillent à Myrline Alphonse de proposer au client un refinancement hypothécaire pour solder immédiatement les dettes à forte charge d’intérêt, telles que la carte de crédit à 21 pour cent, malgré la pénalité de renouvellement, afin de réduire les paiements mensuels et de libérer des liquidités pour l’investissement (00:20:31).
• Cohérence des conseils et pyramide des services financiers: Nicolas Dame fait remarquer à Myrline Alphonse qu’il est difficile de recommander des placements rapportant 9 à 12 pour cent quand le client subit un taux d’intérêt de 21 pour cent sur ses cartes de crédit, soulignant l’importance de respecter la base de la pyramide des services financiers en éliminant les dettes d’abord (00:24:54).
• Révélation des actifs réels du client et stratégie globale: Nicolas Dame révèle posséder des notes précisant que ce même client dispose en réalité d’une maison de 900 000 dollars avec 100 000 dollars restants à payer et d’un chèque de succession de 145 000 dollars (00:31:41). Nicolas Dame et Tommy Brodeur hamel expliquent la stratégie complète à appliquer : refinancer la maison, ouvrir une marge de crédit, placer les 145 000 dollars, et maximiser les REER et CELI pour obtenir des retours d’impôt (00:32:42).
• Difficultés de transition entre la vente d’assurance et de placement: Myrline Alphonse exprime son découragement face à la difficulté de changer de cap lors d’un rendez-vous initial amorcé pour de l’assurance vie lorsque le produit est refusé, éprouvant un sentiment d’inadéquation pour mener les questions financières (00:33:45) (00:36:49). Nicolas Dame et Tommy Brodeur hamel encouragent Myrline Alphonse à poser les bonnes questions dès le début et à considérer la première rencontre comme un simple aperçu de collecte d’informations (00:34:48) (00:41:22).
• Méthodologie de la première rencontre et collecte d’informations: Nicolas Dame et Tommy Brodeur hamel expliquent que la première rencontre doit durer entre vingt et trente minutes pour cibler les actifs, passifs, revenus et objectifs sans chercher à obtenir des relevés détaillés immédiats, ceux-ci étant demandés lors de la deuxième rencontre une fois la stratégie présentée (00:39:33).
• Comparaison des fonds et des commissions entre Manuvie et Industrielle Alliance: Tommy Brodeur hamel interroge Nicolas Dame sur le transfert de 85 000 dollars vers Industrielle Alliance versus Manuvie, en comparant les frais de gestion, l’application mobile et les barèmes de rétrofacturation de commission. Nicolas Dame indique que Manuvie propose un barème de rétrofacturation de deux ans avec une commission de 1 pour cent dès la troisième année, contrairement aux huit ans d’Industrielle Alliance, en plus d’offrir une application mobile accessible (00:42:10) (00:44:00).
• Recommandation des fonds d’innovation et d’expansion de Manuvie: Nicolas Dame recommande à Tommy Brodeur hamel d’utiliser les fonds de Manuvie, notamment le fonds d’innovation mondiale affichant de solides performances historiques et le fonds d’expansion au Canada, plutôt que les fonds d’Industrielle Alliance, pour réduire les frais de gestion payés par le client et maximiser la rémunération (00:45:05) (00:49:17).
• Clarification sur les fonds verts et ESG: Tommy Brodeur hamel demande l’existence de fonds verts performants pour un client attaché à l’écologie (00:51:29). Nicolas Dame explique qu’aucun fonds n’investit directement dans les arbres, les fonds ESG ou climatiques respectant plutôt l’accord de Paris et regroupant des entreprises technologiques comme Mastercard, Microsoft ou Amazon qui réduisent leurs émissions, et précise que les fonds climatiques purs affichent de faibles rendements de 2 à 3 pour cent (00:52:14).
• Recommandation de privilégier la performance à l’argument écologique: Nicolas Dame conseille à Tommy Brodeur hamel d’être transparent avec le client en lui expliquant que les fonds verts ne financent pas des forêts mais des entreprises conformes aux standards de l’accord de Paris, et suggère de les orienter vers des fonds performants comme l’innovation mondiale pour assurer une meilleure croissance du capital (00:54:22).
• Modalités administratives de transfert de fonds et de télécopie: Tommy Brodeur hamel demande des précisions sur la gestion des transferts de fonds et des documents T33 chez Manuvie. Nicolas Dame explique qu’il faut remplir manuellement les formulaires, les signer séparément et les envoyer par télécopieur, recommandant l’utilisation de la plateforme en ligne Hball fax au coût de dix dollars par mois pour faciliter l’envoi des dossiers complets (00:56:05).
• Organisation des favoris et utilisation du service de télécopie B-Fax: Nicolas Dame explique à Tommy Brodeur hamel comment iels organisent leurs favoris informatiques avec des liens vers divers programmes et institutions financières comme Forester, Equitable et Web CPP. Nicolas Dame détaille l’utilisation du service B-Fax à 10 dollars par mois, qui permet de composer et d’envoyer des fax directement par courriel avec des contacts préprogrammés et de recevoir des confirmations de transmission ou des avis d’échec (00:58:01). Tommy Brodeur hamel demande ensuite les codes de fonds chez Fidelity, et Nicolas Dame leur fournit le code du fonds d’innovation (5973) et d’extension Canada (2655) (01:00:17).
• Portefeuilles d’investissement et mandats privés: Nicolas Dame présente les portefeuilles d’investissement audacieux, de croissance, équilibrés et modérés qu’iels ont construits avec Mathieu et David, accompagnés de fiches Morningstar et de documents de répartition. Nicolas Dame explique que pour les montants de 100 000 dollars et plus, l’argent est orienté vers un mandat privé pour réduire les frais de gestion (01:01:19). Pour les frais d’entrée, Nicolas Dame utilise des frais d’entrée dans les prêts REER si le client sort rapidement pour acheter une maison, tandis qu’autrefois iels optent pour une rétrofacturation de 2 ans. Le portefeuille audacieux présente une moyenne de rendement d’environ 16,23 % à 23 % sur 10 ans, incluant des fonds comme l’innovation, l’extension Canada, la croissance mondiale et l’ingénieux fonds d’occasion américaine (01:02:21).
• Stratégie d’investissement personnelle et performance du fonds d’innovation: Nicolas Dame partage leur stratégie personnelle en investissant 100 % dans le fonds d’innovation, mentionnant avoir réalisé un rendement de 9 % en un mois. Nicolas Dame souligne qu’iels ont 20 ans devant eux avant la retraite et conseillent aux clients de voir le long terme (15, 20 ou 30 ans) malgré les fluctuations, tout en proposant des profils adaptés aux clients moins à l’aise avec un risque de 100 % (01:03:26).
• Discussion sur la Mercedes C43 AMG et l’entretien automobile: Tommy Brodeur hamel interroge Nicolas Dame au sujet de leur véhicule Mercedes C43 AMG modèle 2018 affichant 109 000 kilomètres, optimisé au stade 1 (*stage 1*) (01:04:20). Nicolas Dame décrit le comportement de la transmission et de la conduite selon les modes sport plus, sport ou confort, ainsi que l’entretien général du véhicule (01:05:09) (01:07:00). Nicolas Dame compare avec un ancien modèle Mercedes E350 de 2011 où les amortisseurs hydrauliques de 2 800 dollars ont été remplacés par des amortisseurs standards à 200 dollars pour réduire les coûts (01:07:37). Nicolas Dame mentionne également leur Audi Q7 prise en location pour 4 ans dont il reste un an (01:08:31).
• Historique d’achat et préparation hivernale des véhicules: Nicolas Dame explique qu’iels changent généralement de véhicule tous les 3 ans et décrivent la vente de leur ancienne Mercedes dont le toit ouvrant ne fonctionnait plus, reprise 12 000 dollars par un concessionnaire de luxe qui n’avait pas testé le mécanisme (01:09:21). La nouvelle C43 AMG a été achetée pour 37 000 dollars après la reprise (01:11:06). Pour l’hiver, Nicolas Dame range la C43 AMG dans un abri tempo sur des blocs de bois avec une bâche et un chargeur de batterie intelligent, après un changement d’huile et l’ajout d’un liquide spécial contre l’humidité (01:11:57). Iels estiment l’assurance de ce véhicule à environ 800 dollars par an (01:12:45).
• Admissibilité fiscale de la location d’un véhicule de luxe en tant que dépense marketing: Tommy Brodeur hamel demande à Nicolas Dame si iels peuvent passer en frais de marketing d’entreprise la location d’une Audi R8 pour 4 000 à 5 000 dollars sur 5 ou 6 jours afin de tourner des vidéos. Nicolas Dame répond catégoriquement que cela ne passera pas auprès de Revenu Québec pour un conseiller financier, car louer un tel véhicule n’a aucun rapport direct avec l’activité de conseil, à moins de promouvoir spécifiquement des voitures ou des circuits de course dans le cadre d’un marketing direct pour ce type de service (01:14:27). Nicolas Dame conseille de renoncer à cette idée pour éviter un redressement fiscal (01:15:24).